La retraite est une étape cruciale de la vie, et il est essentiel de bien la préparer pour garantir une stabilité financière. L'un des aspects les plus importants de la préparation à la retraite est l'accumulation de suffisamment de trimestres pour bénéficier d'une pension à taux plein. Cet article explore les différentes stratégies et situations qui permettent de gagner des trimestres de retraite, qu'ils soient cotisés ou assimilés, afin d'optimiser votre future pension.
Comprendre les Trimestres de Retraite
Trimestres Cotisés vs. Trimestres Assimilés
Il est crucial de comprendre la distinction entre les trimestres cotisés et les trimestres assimilés. Un trimestre cotisé est un trimestre au cours duquel des cotisations retraites ont été effectivement prélevées sur votre revenu et versées aux caisses de retraite. En revanche, un trimestre assimilé est un trimestre qui n'a pas donné lieu à cotisation, mais qui est néanmoins validé pour le calcul de votre retraite.
Importance de la Durée d'Assurance Requise
La durée d'assurance requise, également appelée « durée minimale d'assurance », est la durée de cotisation légale, calculée en trimestres et tous régimes confondus, nécessaire pour percevoir une pension de retraite à taux plein. Cette durée varie en fonction de votre année de naissance. Par exemple, pour une personne née entre le 1er janvier 1958 et le 31 décembre 1960, le nombre de trimestres exigé est de 167 (41 ans et 9 mois). Pour ceux nés à partir du 1er janvier 1969, il est de 172 trimestres (43 ans).
Stratégies pour Gagner des Trimestres de Retraite
1. Valider des Trimestres par le Travail et la Rémunération
Revenus et Cotisations
Le nombre de trimestres validés dépend en grande partie du niveau de rémunération et donc des cotisations. Les assurés valident un trimestre d’assurance retraite à partir d’un niveau de rémunération de 1 690,50 € en 2023. Les trimestres sont validés en fonction du montant annuel de vos revenus soumis à cotisations. Le nombre de trimestres validés ne dépend pas du nombre de trimestres civils travaillés, sauf l'année du départ en retraite.
Calcul des Trimestres
Depuis 2014, le revenu minimum qui permet de valider 1 trimestre est égal au montant du Smic horaire brut en vigueur au 1er janvier de l'année multiplié par 150 heures, soit 1 803,00 €. Ainsi, pour valider :
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- 1 trimestre, il faut un revenu annuel brut de 1 803,00 €
- 2 trimestres, il faut un revenu annuel brut de 3 606 €
- 3 trimestres, il faut un revenu annuel brut de 5 409 €
- 4 trimestres, il faut un revenu annuel brut de 7 212 €
Limites Annuelles
Le nombre de trimestres d'assurance est limité à 4 par année civile. Toutefois, les trimestres accordés gratuitement (appelés majorations de durée d'assurance) pour enfants notamment, ne sont pas imputés sur une année en particulier.
2. Bénéficier des Trimestres Assimilés
Dans certaines conditions, vous pouvez obtenir gratuitement des trimestres, appelés « trimestres assimilés ». Ils comptent dans le calcul de la durée d'assurance requise. Les trimestres assimilés correspondent à des trimestres attribués en cas de :
- Chômage
- Maternité / paternité
- Maladie
- Service national
- Sportifs de haut niveau
- Chômeurs créateurs d'entreprise
- Expatriés
- Personnes arrêtées pour détention provisoire
Maternité et Éducation des Enfants
La maternité et l’éducation de vos enfants vous permettent de valider jusqu’à 8 trimestres d’assurance retraite. Deux situations existent selon l’année de naissance de votre enfant. Les 4 trimestres attribués au titre de la maternité sont toujours offerts à la mère pour chaque enfant. L’attribution des 4 trimestres au titre de l’éducation est maintenant au choix entre les deux parents. A défaut, ils sont attribués à la mère de famille. Mais les parents peuvent choisir comment répartir ces 4 trimestres.
Arrêts Maladie et Accidents du Travail
Vous pouvez valider, en raison d’un arrêt maladie de longue durée, 1 trimestre tous les 60 jours d’indemnisation. En cas d’accident du travail donnant lieu à une incapacité temporaire, vous validez aussi 1 trimestre tous les 60 jours d’indemnisation. En cas d’incapacité permanente d’au moins 66 %, vous validez un trimestre chaque fois que vous percevez la rente d’invalidité. En cas d’accident du travail, vous pouvez aussi valider des trimestres au titre de votre période de rééducation. Depuis le 1er janvier 2000, vous validez un trimestre d’assurance pour chaque période de rééducation de 90 jours.
Stages de Formation Professionnelle
Depuis 2015, les périodes de stage de formation professionnelle suivies par les demandeurs d’emploi permettent de valider des trimestres d’assurance retraite. Vous pouvez bien valider des droits au titre de vos cotisations versées via votre rémunération de stagiaire. Mais vous validez aussi un trimestre tous les 50 jours de stage. Ces 50 jours peuvent être discontinus. Si vous avez 2 périodes de stage au cours d’une année, dont la durée totale est supérieure (ou égale) à 50 jours, vous validerez bien un trimestre d’assurance.
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Service National
Qu’il s’agisse de votre service militaire légal, ou de votre service civil, vous validez un trimestre tous les 90 jours de service effectués. Les trimestres sont validés au profit de l’année où s'achèvent cette période 90 jours.
Chômage
Vous pouvez aussi valider des trimestres au titre de vos allocations chômage. Vous validez un trimestre d’assurance tous les 50 jours d’indemnisation. Pôle Emploi se charge en principe de transmettre ces informations à la caisse de base du régime général Cnav.
3. Racheter des Trimestres
Si vous ne pouvez pas obtenir gratuitement des trimestres et qu'il vous en manque, il reste une solution : racheter des trimestres. Les salariés du privé, les indépendants et les fonctionnaires peuvent tous racheter des trimestres, mais dans la limite de 12 et à des conditions différentes. Depuis la réforme des retraites de 2023, il est possible d’effectuer un rachat de trimestres pour études supérieures à coût réduit jusqu’au 31 décembre de l’année de ses 40 ans.
Conditions et Limites
Le rachat de trimestres est limité à 12 trimestres. Vous ne pouvez pas racheter des trimestres pour obtenir une retraite anticipée (carrière longue et assuré handicapé).
Rachat Madelin
Le rachat Madelin est également possible pour les conjoints survivants sous certaines situations. Les périodes susceptibles d'être rachetées sont les 6 dernières années pour lesquelles les cotisations dues au titre de cette activité de travailleur indépendant ont été régularisées à la date de la demande de rachat. Vous ne devez pas avoir validé pour ces périodes 4 trimestres par an tous régimes de sécurité sociale confondus.
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Rachat pour les Français Rapatriés
Si vous êtes français et avez la qualité de rapatrié, vous pouvez racheter des cotisations pour votre activité salariée dans les États anciennement sous la souveraineté, la tutelle ou le protectorat de la France. Il n’y a pas de délai pour faire votre demande de rachat. Vous pouvez obtenir une aide financière de l’État.
Modalités de Paiement
Vous pouvez payer votre rachat au comptant ou par paiements échelonnés. En cas de paiement échelonné, une majoration est appliquée. Cet échelonnement n’est possible que pour les demandes de rachat portant sur plus d’1 trimestre. Dans tous les cas, vous devez solder votre rachat avant votre départ à la retraite.
4. Travailler Plus Longtemps
Ultime façon de gagner des trimestres : travailler plus longtemps ! Même si la perspective de l’âge légal de 64 ans vous effraie, si vous êtes en bonne santé et que votre travail vous plaît, n’hésitez pas à poursuivre votre activité. C’est l’assurance de vous offrir une retraite à taux plein. A partir de l’âge du taux plein sans décote (67 ans), l’ajournement de la demande de retraite donne droit à une majoration de durée d’assurance si on ne réunit pas, tous régimes confondus, la durée exigée pour obtenir une retraite entière.
Majoration de Durée d'Assurance
La majoration est égale à 2,5% de la durée totale d’assurance par trimestre d’ajournement après 67 ans.
5. Autres Situations Spécifiques
AVPF et AVA
L’assurance-vieillesse des parents au foyer (AVPF) et l’assurance-vieillesse des aidants (AVA) (depuis septembre 2023), sont des affiliations gratuites et obligatoires au régime général de l’assurance vieillesse. Il faut vérifier attentivement le relevé de carrière, car des employeurs publics, des Caf ou MSA n’ont pas toujours appliqué la réglementation et versé les cotisations au régime général.
Enfant Handicapé
Cette majoration est accordée aux salariés ayant cotisé à l’assurance-retraite. Un trimestre d’assurance est attribué à la date d’ouverture du droit à l’allocation d’éducation de l’enfant handicapé ou à la date de prise en charge effective de l’enfant. Depuis février 2014, l’assuré assumant au foyer familial la prise en charge permanente d’un adulte lourdement handicapé de sa famille peut obtenir une majoration de trimestres pouvant aller jusqu’à 8. Le taux d’incapacité est égal ou supérieur à 80 %.
Artistes Auteurs
Si vous êtes artiste auteur affilié au régime général, la régularisation de cotisations arriérées vous permet de régulariser certaines périodes à compter de 1976, au cours desquelles des cotisations auraient dû être appelées mais ne l’ont pas été.
Médecins
Les médecins peuvent racheter les années passées au service militaire ou en coopération. Chaque trimestre civil, effectué partiellement ou totalement, peut faire l’objet d’un rachat. Les médecins affiliés après le 1er janvier 1996, âgés de moins de 40 ans lors de leur affiliation, ont été dispensés de cotisations lors de leurs 2 premières années d’affiliation.
Vérification et Correction de Votre Relevé de Carrière
Vous pouvez consulter votre relevé de carrière, qui récapitule votre durée d'assurance retraite, sur le site Info-Retraite dans votre compte retraite en utilisant le service Ma carrière / Voir ma carrière. Si vous avez travaillé dans d'autres secteurs que le secteur privé, votre relevé de carrière récapitule de manière chronologique l'ensemble de vos différentes périodes professionnelles.
À partir de 55 ans, vous pouvez signaler à vos régimes de retraite les anomalies de votre relevé de carrière et en demander la correction (emploi manquant, incohérence, etc.) en utilisant le service Ma carrière / Corriger ma carrière. Vos caisses de retraite en sont directement informées.
Impact des Trimestres sur Votre Retraite
Un trimestre assimilé compte dans le calcul de la durée d'assurance requise, et détermine donc si votre pension de retraite sera affectée par une décote /surcote ou une proratisation. Mais attention, un trimestre assimilé ne donne pas les mêmes droits qu'un trimestre cotisé. Par exemple, pour bénéficier du départ anticipé pour handicap ou pour carrière longue, il faut pouvoir justifier d'un nombre minimal de trimestres cotisés qui sont les seuls à compter.
Si vous partez à la retraite avant 67 ans sans avoir le nombre de trimestres exigé, le montant de votre retraite est réduit en fonction du nombre de trimestres qui vous manquent. Cette réduction s'appelle la décote.
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