La question de la retraite est un sujet crucial pour tous les travailleurs. Pour ceux qui sont nés en 1970, il est essentiel de comprendre comment le nombre de trimestres cotisés influence le calcul de leur retraite. Cet article vise à clarifier les règles de calcul, les conditions de taux plein, les dispositifs de majoration ou de minoration, et les spécificités liées à différents régimes de retraite.
Âge légal et nombre de trimestres pour les personnes nées en 1970
Si vous êtes né(e) en 1970, l'âge légal de départ à la retraite est fixé à 64 ans, à condition d'avoir cotisé 172 trimestres, soit 43 ans de cotisation. Cette durée d'assurance cible est requise pour les générations nées à partir de 1965.
Importance du nombre de trimestres cotisés
Le nombre de trimestres cotisés est un élément déterminant dans le calcul de la retraite. Pour percevoir une retraite à taux plein, il est indispensable d’avoir validé le nombre de trimestres requis. Si ce n'est pas le cas, le montant de la pension est soumis à une pénalité définitive appelée « décote viagère ».
Comment valider un trimestre ?
Un trimestre de retraite est validé à partir du moment où vous avez perçu, dans l'année en cours, un salaire soumis à cotisation représentant 150 fois le montant du SMIC horaire brut au 1ᵉʳ janvier de l'année considérée. Par exemple, en 2025, le SMIC horaire brut à prendre en compte est de 11,88 euros (au 1ᵉʳ janvier 2025). Il faut donc percevoir un salaire minimum de 1 782 € pour valider un trimestre.
En conséquence, pour valider des trimestres supplémentaires, votre salaire ou revenu cotisé à retenir devra ainsi être de :
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- 3 564 € pour valider deux trimestres,
- 5 346 € pour valider trois trimestres,
- 7 128 € pour valider quatre trimestres.
Trimestres assimilés
Certains trimestres sont dits « assimilés » lorsqu’ils correspondent à des périodes d’interruption d’activité, comme les congés maladie ou le chômage, durant lesquelles les cotisations ne sont pas versées. Ces trimestres assimilés sont toutefois comptabilisés au moment du calcul intégral de votre retraite.
Retraite à taux plein
La retraite est versée à taux plein, c'est-à-dire sans minoration définitive, si vous avez enregistré le nombre de trimestres nécessaires. Si vous partez à la retraite sans avoir atteint ce nombre de trimestres, le montant de votre retraite est minoré définitivement. Pour éviter la décote, il faut enregistrer au minimum le nombre de trimestres exigé. Par ailleurs, dans certaines situations, la condition de trimestres n’est pas demandée.
Vous pouvez atteindre l’âge du taux plein de deux manières :
- Vous avez au moins l'âge légal requis pour votre génération (entre 62 et 64 ans) et vous avez validé le nombre de trimestres requis.
- Vous avez atteint l’âge du taux plein automatique, celui à partir duquel vous pouvez partir à la retraite à taux plein, même si vous n'avez pas validé le nombre de trimestres requis. L’âge du taux plein automatique ou "âge d'annulation de la décote" fixé par loi et inchangé par la réforme, demeure fixé à 67 ans.
Surcote et décote
Si vous avez le nombre de trimestres requis à l’âge légal et que vous continuez à travailler, une surcote (majoration définitive) augmente le montant de votre retraite. Elle dépend du nombre de trimestres supplémentaires travaillés. À l’inverse, un départ à la retraite sans le nombre de trimestres requis entraîne une décote, c’est-à-dire une réduction du montant de la pension.
Majoration pour enfants
Si vous avez des enfants, vous bénéficiez de huit trimestres « de majoration » pour chacun de vos enfants nés depuis 2010, si vous êtes affilié(e) au régime général de retraite :
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- Quatre trimestres majorés sont réservés à la maman au titre de l’incidence de la maternité sur la carrière professionnelle. En cas d'adoption, ces trimestres sont attribués automatiquement à la mère, sauf manifestation contraire des parents.
- Quatre trimestres supplémentaires au titre de l’éducation de l’enfant. Dans le cadre de la réforme des retraites 2023, deux trimestres sont réservés à la mère de famille et l'autre parent ne pourra bénéficier que de deux trimestres maximum.
Si vous avez eu au moins trois enfants, vous bénéficiez d’une majoration de 10% de vos retraites. Les trimestres validés avant le 1er janvier 2004 ont été convertis en points, à raison de 100 points par trimestre.
Rachat de trimestres
Si vous ne parvenez pas au nombre de trimestres nécessaires pour prétendre à une retraite à taux plein, vous avez toujours la possibilité de « racheter » des trimestres manquants dans la limite de 12 maximum. Ils peuvent concerner les années d’études supérieures ou celles incomplètes pour lesquelles moins de quatre trimestres ont été validés. Le coût de rachat d’un trimestre de retraite évolue en fonction de votre âge, vos revenus et les options retenues. Le rachat d’un trimestre de retraite peut s’effectuer à tout moment et doit généralement être demandé à votre régime du moment ou à celui auquel vous avez été affilié après vos études.
Situations spécifiques
Certaines situations spécifiques permettent d’obtenir le taux maximum (aussi appelé « taux plein ») quel que soit le nombre de trimestres. À partir de 67 ans, la retraite de base est calculée à taux plein (sans décote), quel que soit le nombre de trimestres enregistrés. Par ailleurs, dans certaines situations, la condition de trimestres n’est pas demandée.
Départ anticipé à la retraite
Il est possible, dans certains cas, de partir à la retraite avant l’âge légal de départ à la retraite. Découvrez ci-dessous les différentes situations qui permettent d’en bénéficier :
- Le départ en retraite anticipée pour carrière longue vous donne le droit de partir à la retraite à l’âge de 58 ans si vous avez commencé à travailler avant 16 ans, à 60 ans si vous avez commencé à travailler avant 18 ans, à 62 ans si vous avez commencé avant vos 20 ans et 63 ans si vous avez commencé à travailler avant vos 21 ans, à condition d’avoir validé 4 ou 5 trimestres avant la fin de l’année de vos 16, 18, 20 ou 21 ans et d'avoir le nombre de trimestres requis selon votre génération.
- La retraite anticipée pour handicap est possible dès l’âge de 55 ans, sous réserve de justifier d’un taux d’incapacité permanente d’au moins 50 %.
- Si vous êtes en situation d'invalidité ou d'inaptitude, la réforme des retraites de 2023 maintient l’âge de départ à taux plein à 62 ans.
- La retraite progressive donne la possibilité de partir à la retraite tout en douceur. Vous pourrez donc profiter du dispositif de retraite progressive entre 60 ans et 62 ans selon votre génération.
Régimes de retraite spécifiques
Les règles de calcul peuvent différer d’un régime de retraite à l’autre. Par exemple, pour les salariés de la fonction publique, le calcul de la retraite est différent : on tient compte des 6 derniers mois pour définir le montant de la pension. Le taux de calcul le plus favorable est de 75% du traitement indiciaire des 6 derniers mois d’activité. Le taux maximal est égal à 75% et peut être porté à 80% avec les majorations.
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La réforme des retraites a également entraîné la fermeture de certains régimes spéciaux de retraite pour les nouveaux embauchés, comme les travailleurs des industries électriques et gazières, les salariés de la RATP, les clercs et employés des notaires, et les salariés de la banque de France. Les salariés cotisant actuellement conservent le même régime de retraite toute leur vie (clause des grands-parents) mais voient aussi leurs règles évoluer (recul de l’âge, hausse des trimestres…).
Minimum contributif
Si vous obtenez une retraite à taux plein, son montant ne peut pas être inférieur à un « minimum contributif ». Le minimum contributif (Mico) augmente le 1er septembre. Pour les nouveaux retraités, la majoration au titre de la durée d’assurance de 684 € augmentera de 25 € en septembre, soit 709 €. La majoration au titre de la durée cotisée de 747 € augmentera de 100 €, soit 847 €. Les deux ne s’ajoutent pas.
Simulateur de retraite
Pour simuler votre retraite à tout âge et pour toutes vos activités, utilisez le service "Mon estimation retraite" sur votre compte retraite (connexion au compte requise). Pour accéder à des informations personnalisées, utilisez le service « Obtenir mon âge de départ à la retraite ».
Réforme des retraites de 2023
La réforme des retraites de 2023 a apporté de nombreuses modifications, notamment le recul de l'âge légal de départ à la retraite et l'allongement de la durée de cotisation requise pour partir avec une retraite à taux plein. L’âge légal est relevé à compter du 1er septembre 2023, à raison de 3 mois par année de naissance.
Cumul emploi-retraite
Le cumul emploi retraite donne droit à une seconde retraite de base. Il faut avoir droit au cumul intégral et ne pas reprendre son activité chez le même employeur dans les six mois. Cette deuxième retraite sera calculée comme la retraite habituelle du régime concerné, sans décote, sans surcote et sans majorations.
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