La retraite est un sujet crucial pour tous les actifs. Pour percevoir une retraite complète, il est impératif de justifier d’un nombre suffisant de trimestres de cotisation vieillesse, lequel varie en fonction de votre année de naissance. Par exemple, si vous êtes né à partir de 1965, vous devez valider 172 trimestres pour toucher une pension sans décote. Dans le cas contraire, votre retraite subira une minoration de 0,625 % par trimestre manquant, et ce jusqu’à votre décès. Il est donc essentiel de s'assurer que tous vos trimestres sont bien comptabilisés.
L'Importance de Vérifier Votre Relevé de Carrière
Il arrive fréquemment que certains trimestres soient oubliés. Selon la Cour des comptes, plus d'un dossier de retraite sur sept comporte une erreur. D’où l’importance de consulter avec soin votre relevé de carrière. Ce document vous est envoyé par courrier tous les cinq ans à partir de vos 35 ans.
« Si, dans votre relevé de carrière, vous voyez une année pour laquelle il n’y a aucun trimestre validé, moins de quatre trimestres ou encore une baisse importante de salaire, c’est qu’il y a sans doute un problème », avertit Philippe Bainville, expert retraite à la Caisse nationale d’assurance vieillesse.
Les Types de Trimestres Souvent Oubliés
Plusieurs types de trimestres sont souvent omis :
- Service militaire : Il permet d’obtenir quatre ou cinq trimestres.
- Arrêts maladie : Les trimestres validés au titre des arrêts maladie sont parfois oubliés.
- Périodes de travail à l’étranger : Les périodes de travail effectuées à l’étranger peuvent donner droit à des trimestres.
- Chômage non indemnisé : Les périodes de chômage non indemnisé peuvent également être prises en compte.
- Trimestres de maternité : Si vous êtes mère de famille, sachez que vos trimestres de maternité (huit trimestres par enfant dans le privé, deux trimestres par enfant dans le public) ne figurent pas dans votre relevé de carrière. « Cet oubli est normal puisque les caisses de retraite ne savent pas que vous avez des enfants. C’est pour cette raison que l’on vous demande une copie de votre livret de famille quand vous liquidez votre retraite», explique Philippe Bainville.
Comment Identifier et Corriger les Erreurs sur Votre Relevé de Carrière ?
Il est crucial de ne pas attendre le dernier moment pour vérifier votre relevé de carrière. « Je conseille de consulter son relevé de carrière une fois par an, comme pour son avis d’impôt », ajoute Valérie Batigne. L’assurance retraite propose un service en ligne pour déclarer ses enfants, ainsi que les oublis de carrière.
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Les Documents à Conserver Précieusement
Veillez à bien garder vos fiches de paie, contrats de travail, attestations d’indemnités journalières versées en cas d’arrêt de travail ou d’allocations chômage. La présentation de vos bulletins de paie vous permettra de justifier de ces prélèvements.
La Procédure de Correction
À quelques mois de la retraite ou avant, si vous vous apercevez que certains des trimestres durant lesquels vous avez travaillé n’apparaissent pas sur votre relevé, il est impératif de le corriger.
- Consulter votre relevé en ligne : Votre relevé est disponible en vous connectant sur votre espace personnel sur le site www.lassuranceretraite.fr.
- Contacter votre caisse de retraite : Vous devez prendre contact avec votre caisse de retraite concernée et lui demander comment régulariser vos droits à la retraite. Adressez une demande écrite à votre caisse de retraite.
- Fournir les justificatifs : « S’il n’est pas en possession de ce document, il peut nous fournir un certificat de travail, ou les coordonnées de son entreprise, afin que l’Assurance retraite puisse entreprendre des recherches.
Il faut compter un délai le temps que votre relevé soit corrigé. À noter que vous pourrez bientôt compléter votre carrière directement en ligne. Ce service vous permettra de régulariser votre carrière et verra le jour au dernier trimestre 2022. Une fois le service activé, les assurés pourront en effet déposer leurs bulletins de salaire directement sur lassuranceretraite.fr sur leur espace personnel.
Comprendre le Calcul de la Retraite de Base
La retraite de base d’un salarié est calculée en combinant la moyenne de ses 25 meilleures années de rémunération (dans la limite du plafond annuel de la sécurité sociale - PASS), son taux de pension (50% pour le taux plein), ses trimestres cotisés et assimilés et sa durée d’assurance.
Les Deux Types de Trimestres
Il existe deux types de trimestres de retraite :
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- Les trimestres cotisés : Ils sont validés à la suite des cotisations vieillesse versées.
- Les trimestres « réputés cotisés » ou « assimilés » : Ils sont octroyés « gratuitement » (sans contrepartie de cotisation) pour compenser les périodes durant lesquelles les actifs sont dans l’incapacité de travailler et donc de cotiser (service militaire, maternité, chômage, arrêt maladie, invalidité…).
L'Âge Légal de Départ à la Retraite
À savoir : un salarié ne peut pas partir à la retraite avant d’avoir atteint l’âge légal (l’âge minimum départ). La réforme de 2023 a progressivement augmenté l’âge de 62 ans à 64 ans.
La Durée d'Assurance et son Importance
La durée d'assurance permet de déterminer l’ouverture du droit à la retraite et entre dans le calcul de son montant. Elle comprend l'ensemble des périodes transformées en trimestres : cotisées, assimilées, validées par présomption et les majorations de durée d'assurance.
Comment Valider un Trimestre ?
Dans le secteur privé, il faut gagner l’équivalent de 150 heures payées au Smic (1 782 euros brut en 2025) pour valider un trimestre au régime de retraite de base.
- Le montant du salaire soumis à cotisations sert de base à l’attribution des trimestres, et non la durée du travail.
- Jusque fin 2013, chaque tranche de salaire sous le plafond sécu égale à 200 fois la valeur du Smic horaire brut en vigueur au 1er janvier de l’année civile en cours donne droit à un trimestre. Le nombre annuel de trimestres ne peut être supérieur à quatre.
- En cas de départ en retraite en cours d’année civile, le décompte des cotisations versées s’arrête au dernier jour du trimestre civil précédant la date de départ de la pension. Cela signifie qu’un départ au 1er septembre ne peut donner droit qu’à deux trimestres.
Les Périodes Assimilées
Les périodes assimilées sont les périodes d’interruption involontaire du travail salarié.
- Maternité : Avant 2014, le trimestre qui comprend la date de l’accouchement est assimilé à un trimestre d’assurance. La CPAM devait signaler aux caisses de retraite chaque accouchement.
- Stages de formation professionnelle : Toutes les périodes de stage de la formation professionnelle continue effectuées par un demandeur d’emploi non indemnisé depuis janvier 2015 permettent la validation de périodes assimilées (il n’y a pas d’effet rétroactif).
- Chômage partiel : Depuis mars 2020, les périodes de chômage partiel (nom officiel : activité partielle longue durée ou APLD) sont prises en compte pour la retraite. Depuis 2025 s’ajoute l’APLD Rebond.
L'Achat de Trimestres
Un assuré social peut acheter des trimestres pour parfaire sa durée d’assurance validée, voire cotisée. Certains achats bénéficient de tarifs réduits s’ils sont effectués jeune ou au titre d’une activité jeune.
Lire aussi: Validation des trimestres
Majoration de Durée d'Assurance
- A partir de l’âge du taux plein sans décote (67 ans), l’ajournement de la demande de retraite donne droit à une majoration de durée d’assurance si on ne réunit pas, tous régimes confondus, la durée exigée pour obtenir une retraite entière. Ces trimestres de majoration de durée d’assurance pour âge ne sont pas affectés à des années civiles.
- Dix points de pénibilité permettent une majoration d’un trimestre.
Validation sur Présomption
D’une part, les périodes de salariat pour lesquelles les cotisations ou les salaires n’ont pas été reportés au compte de l’assuré peuvent être validées sur présomption. D’autre part, les périodes de chômage avant 1980 pour lesquelles l’assuré ne peut pas produire de justificatifs peuvent également être validées sur présomption. La présomption peut être due grâce à des bulletins de salaires ou à l’indemnisation par l’assurance-maladie.
Majoration pour les Mères de Famille
Les femmes, mères de famille, salariées affiliées au régime général et aux régimes alignés se voient attribuer une majoration de leur durée d’assurance retraite (MDA) allant jusqu’à deux ans par enfant. La loi de 2009 a instauré un dispositif applicable depuis avril 2010 aux couples, mariés, pacsés ou vivant maritalement et pas encore en retraite.
- Majoration de trimestres pour maternité.
- Majoration de trimestres pour adoption.
- Majoration de trimestres pour éducation.
La loi de 2023 garantit désormais un minimum de deux trimestres de majoration d’éducation au profit de la mère.
Assurance Vieillesse des Parents au Foyer (AVPF) et des Aidants (AVA)
L’assurance-vieillesse des parents au foyer (AVPF) et l’assurance-vieillesse des aidants (AVA) (depuis septembre 2023), sont des affiliations gratuites et obligatoires au régime général de l’assurance vieillesse. Il faut vérifier attentivement le relevé de carrière, car des employeurs publics, des Caf ou MSA n’ont pas toujours appliqué la réglementation et versé les cotisations au régime général.
Départ à la Retraite Avant l'Âge Légal
Vous pouvez avoir droit à une retraite de base de l'Assurance retraite à taux plein, sans décote, avant 67 ans dans certaines situations particulières (pour carrière longue, handicap, invalidité, etc.).
Impact du Nombre de Trimestres Manquants
Si vous partez à la retraite avant 67 ans sans avoir le nombre de trimestres exigé, vous n'avez pas droit à une retraite à taux plein. Dans ce cas, le montant de votre pension de retraite est réduit en fonction du nombre de trimestres qui vous manquent. Cette réduction est la décote.
Le nombre de trimestres manquants retenu par l'Assurance retraite est le plus petit des 2 nombres suivants :
- Nombre de trimestres manquants entre votre âge à la date de votre départ à la retraite et 67 ans
- Nombre de trimestres manquants entre votre nombre de trimestres à la date de votre départ à la retraite et le nombre de trimestres exigé pour avoir droit à une retraite à taux plein.
Le nombre de trimestres obtenu est arrondi au chiffre supérieur. Le nombre maximum de trimestres manquant pris en compte est limité à 20.
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