En France, le système de retraite est basé sur un principe contributif : pour bénéficier d'une pension, il est généralement nécessaire d'avoir cotisé auprès d'un régime de base obligatoire et de régimes complémentaires. Cependant, la situation des femmes au foyer, qui n'ont pas ou peu travaillé, est particulière. Cet article explore les conditions et les dispositifs existants pour assurer une retraite aux femmes au foyer, en particulier celles ayant validé 75 trimestres.
La situation des femmes au foyer face à la retraite
La retraite des femmes au foyer est une question sociale importante, souvent sous-estimée. Traditionnellement, le rôle de mère au foyer implique de consacrer son temps à l'éducation des enfants et à la gestion du foyer, ce qui peut entraîner une absence de cotisation retraite. Pourtant, le système français prévoit des mécanismes pour pallier cette absence de revenus professionnels.
Alexandra, mère de trois enfants, a cessé de travailler il y a 15 ans à la naissance de son premier enfant. Après son divorce, elle a repris une activité professionnelle pour subvenir aux besoins de sa famille et préparer sa retraite. Son parcours illustre la complexité de concilier vie familiale et retraite.
Une femme au foyer est une femme qui a choisi de s’occuper de sa maison et de ses enfants : c’est un métier à temps plein ! Une femme au foyer ne reçoit pas de salaire mensuel. Elle n’est pas non plus payée à l’heure. En fait, elle n’est pas payée du tout pour son travail. Une femme au foyer ne cotise donc pas pour sa retraite et n’appartient à aucune catégorie socio-professionnelle.
Les dispositifs pour les femmes au foyer n'ayant jamais travaillé
En principe, il est impossible de toucher une retraite lorsque l’on n’a jamais travaillé. Toutefois, le système français a mis en place des aides financières pour les femmes au foyer qui n'ont jamais ou peu exercé d'activité professionnelle. Parmi ces dispositifs, on distingue l'Assurance vieillesse des parents au foyer (AVPF) et l'Allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA).
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L'Assurance vieillesse des parents au foyer (AVPF)
L'AVPF est un dispositif central pour la retraite des femmes au foyer. Elle permet de valider des trimestres auprès du régime général de la sécurité sociale sans avoir travaillé et donc cotisé. La Caisse d’Allocations Familiales (CAF) va cotiser à sa place pour lui permettre de valider les trimestres comptant pour la retraite.
Grâce à l’affiliation à l’Assurance vieillesse des parents au foyer, la femme au foyer valide des trimestres comptant pour la retraite auprès du régime général de la Sécurité sociale. Lors du calcul de la retraite, ces trimestres seront pris en compte.
Conditions d'éligibilité à l'AVPF :
Pour bénéficier de l’Assurance vieillesse des parents au foyer, il faut remplir les trois conditions suivantes :
- Avoir cessé ou réduit son activité professionnelle pour s’occuper de son enfant
- Percevoir une allocation de base de la part de la CAF (pour enfant de moins de 3 ans, dépend des ressources du foyer) ou percevoir la prestation partagée d’éducation de l’enfant (PRePARe/il faut avoir au moins cotisé huit trimestres pour pouvoir y prétendre ou avoir complétement cessé son activité professionnelle) ou le complément familial (avoir au moins trois enfants entre 3 et 21 ans).
- Avoir des ressources ne dépassant pas les plafonds en vigueur. Attention, à noter que les conditions ne sont pas les mêmes, si le parent concerné élève son enfant seul ou en couple, le conjoint travaille ou s’il est à temps partiel.
Les parents au foyer bénéficient d’une affiliation obligatoire au régime général depuis juillet 1972 pour les femmes et juillet 1979 pour les hommes.
Fonctionnement de l'AVPF :
Les cotisations pour l’assurance-vieillesse sont à la charge des organismes débiteurs de prestations familiales (Caf, MSA, établissements publics). Elles sont calculées sur un salaire forfaitaire correspondant au Smic en vigueur au 1er juillet de l’année civile précédente. La base mensuelle est égale à 169 fois le taux horaire du Smic en vigueur. Le salaire forfaitaire est reporté au compte individuel de l’intéressé. L’AVPF apporte des droits uniquement pour la retraite de base. Il n’y a pas de cotisations pour la retraite complémentaire.
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L'Allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA)
En complément de l'AVPF, les femmes au foyer peuvent bénéficier de l'ASPA, anciennement minimum vieillesse. À la différence de l’AVPF qui permet de valider des trimestres sans cotiser, l’ASPA se présente comme une aide financière versée au titre de la retraite. Cette allocation est allouée à partir de 65 ans.
Conditions d'éligibilité à l'ASPA :
Vous avez des ressources annuelles inférieures à 12 411,44 € par an en 2025 si vous vivez seul, ou 19 268,80 € par an en 2025 si vous vivez en couple. Vous résidez de manière stable en France métropolitaine ou dans un département d’outre-mer au moins 9 mois dans l’année, soit 270 jours consécutifs par an.
Montant de l'ASPA :
Elle permet à une femme au foyer vivant seule de percevoir jusqu’à 1 034,28 euros par mois depuis le 1er janvier 2025. Si elle vit en couple et que son conjoint remplit également les conditions de ressources, l’ASPA peut s’élever jusqu’à 1 605,73 euros par mois en 2025.
Les dispositifs pour les mères de famille ayant travaillé à temps partiel ou à plein temps
Saviez-vous que la retraite moyenne des femmes est inférieure de 40 % à celle des hommes ? En cause, une carrière professionnelle segmentée par un ou plusieurs congés maternité ou encore des périodes de travail à temps partiel. Il existe néanmoins des dispositifs dans le système de retraite français afin de pallier cette inégalité. À noter que les dispositifs de l’ASPA et de l’AVPF évoqués plus haut peuvent très bien bénéficier aux mères de famille ayant peu travaillé.
Majoration de trimestres pour enfant
Depuis 2010, la naissance ou l’adoption d’un enfant donne droit à 8 trimestres de majoration pour la retraite. 4 trimestres retraite sont accordés au titre de la maternité ou de l’adoption et 4 autres le sont pour l’éducation de l’enfant.
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Rachat de trimestres
Les mères de famille ayant travaillé ou travaillant à temps partiel peuvent avoir recours au rachat de trimestre retraite pour améliorer leur pension. Le rachat de trimestre permet d’atteindre l’âge de départ à la retraite à taux plein plus rapidement. Ce rachat est effectué le plus souvent sur des années de travail n’ayant pas permis de cotiser 4 trimestres retraite.
Surcote retraite
En accord avec son employeur, il est aussi possible de profiter du dispositif de surcotisation retraite. Le principe permet de valider davantage de trimestres si vous travailliez à temps partiel. Votre employeur payera un supplément de charges patronales pour votre retraite. En contrepartie, votre salaire sera en revanche moins élevé.
Retraite progressive
Si vous travailliez à temps partiel, la retraite progressive vous permettra de commencer à toucher votre pension de réversion tout en continuant à travailler au même rythme. À noter que la retraite progressive est réservée aux travailleurs en fin de carrière, à partir de 60 ans et ayant validé au minimum 150 trimestres pour la retraite (tous régimes obligatoires de retraite confondus).
Pension de réversion
Enfin, la pension de réversion est aussi un dispositif permettant aux veuves de bénéficier d’un complément pour leur pension retraite. La pension de réversion permet sous certaines conditions, en cas de décès de son époux, de toucher par exemple, 54% de sa pension retraite s’il était affilié au régime général, 50% s’il était affilié au régime de la Fonction publique, 60% de sa retraite complémentaire.
Le minimum contributif
Le minimum contributif est le « montant plancher » de la retraite de base, pour les assurés qui ont cotisé la durée légale (entre 167 et 172 trimestres suivant la date de naissance) ou qui ont dépassé l'âge de la retraite à taux plein (67 ans).
Conditions d'éligibilité au minimum contributif
Pour bénéficier du minimum contributif, il faut remplir trois conditions :
- Vous bénéficiez d'une retraite à taux plein ;
- Vous avez liquidé l'ensemble de vos droits retraite de base et complémentaires ;
- Le montant global de vos retraites est inférieur à 1 394,86 €.
Montant du minimum contributif
Pour 2025, le montant du minimum contributif est de 747,69 € brut par mois si vous respectez les conditions d’éligibilité, soit environ 650 € net par mois. Ce montant peut toutefois être :
- De 893,66 € brut par mois si vous avez cotisé suffisamment de trimestres pour le taux plein ;
- Majoré si vous avez cotisé au moins 120 trimestres et que vous avez validé suffisamment de trimestres pour le taux plein.
Carrière incomplète : comment améliorer sa retraite ?
Une carrière est considérée comme incomplète lorsque vous ne remplissez pas les conditions vous permettant de bénéficier de la retraite de base à taux plein. Cette situation concerne tout particulièrement les femmes.
Les leviers pour améliorer le montant de sa pension retraite
- Racheter des trimestres manquants : Le rachat de trimestre consiste à verser volontairement des cotisations pour que vos périodes non cotisées soient prises en compte pour la retraite.
- Envisager une retraite progressive : La retraite progressive est accessible au plus tôt deux ans avant l'âge minimum légal de départ à la retraite. Ce dispositif vous permet de travailler à temps partiel et de percevoir une partie de votre retraite de base et complémentaire en même temps que votre salaire.
- Cumuler un emploi et la retraite : Si vous êtes déjà à la retraite, vous pouvez bénéficier du cumul emploi-retraite : ce dispositif vous permet de poursuivre ou de reprendre une activité professionnelle, tout en percevant votre pension retraite.
- Débloquer votre épargne retraite : Sauf cas de déblocage anticipé, vous pouvez débloquer l’épargne retraite que vous avez constituée au moment de la liquidation de vos droits à la retraite.
- Demander le minimum vieillesse : l'Aspa : L'Allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa) a remplacé le minimum vieillesse. Accordé à partir de 65 ans (sauf exception), ce dispositif vous permet de bénéficier d'une prestation mensuelle si l'ensemble de vos ressources sont inférieures à 1 034,28 € brut par mois.
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