La question de l'âge de la retraite et du nombre de trimestres nécessaires pour percevoir une pension à taux plein est cruciale pour la planification financière de chacun. Cet article vise à clarifier les conditions spécifiques pour les personnes nées en 1961, en tenant compte des récents changements apportés par la réforme des retraites de 2023.
Réforme des retraites de 2023 : impacts pour les personnes nées en 1961
La réforme des retraites de 2023 a introduit des modifications significatives concernant l'âge de départ à la retraite et la durée d'assurance requise pour bénéficier d'une retraite à taux plein. Ces changements affectent différemment les générations, et il est essentiel de comprendre leur impact spécifique sur les personnes nées en 1961.
Deux principes fondamentaux ont été modifiés par cette réforme :
- Le recul progressif de l'âge d'ouverture des droits à la retraite : L'âge légal de départ à la retraite, auparavant fixé à 62 ans, est progressivement relevé pour atteindre 64 ans pour les personnes nées à partir du 1er janvier 1968. Si vous êtes né entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1967, l'âge légal de départ à la retraite est augmenté de quelques mois.
- L'allongement progressif de la durée d'activité : Le nombre de trimestres requis pour une retraite à taux plein augmente progressivement, passant de 168 trimestres pour les personnes nées avant le 1er septembre 1961 à 172 trimestres pour les générations nées à partir de 1965.
Nombre de trimestres requis pour les personnes nées en 1961
Si vous êtes né entre le 1er janvier 1961 et le 31 août 1961, vous devez justifier de 168 trimestres pour obtenir une retraite à taux plein. Cependant, si vous êtes né entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1961, vous devrez avoir acquis 169 trimestres pour obtenir une retraite à taux plein.
Il est important de noter qu'en CNAV, le nombre de trimestres acquis dépend du montant de votre rémunération et non de la durée de votre activité. Depuis la réforme de 2013, un trimestre est validé dès que votre salaire atteint 150 fois le SMIC horaire. Ainsi, en 2024, 1 747,50 € valident 1 trimestre, et 6 990 € valident 4 trimestres (le maximum possible par an).
Lire aussi: Retraite : Année 1970
De plus, en CNAV, des trimestres sont attribués, après justification, pour chaque enfant né, élevé ou adopté : 4 trimestres sont attribués à la mère au titre de la maternité, et 4 autres trimestres sont attribués au titre de l'éducation. Pour les enfants nés à partir du 1er janvier 2010, les trimestres d'éducation peuvent être partagés entre les parents. Il est à noter que le partage des trimestres doit être signalé à l'Assurance retraite avant les 4 ans et demi de l'enfant. À défaut de choix, les 4 trimestres d'éducation sont attribués à la mère. La réforme de 2023 plafonne à 2 le nombre de trimestres d'éducation partageables.
Âge légal de départ à la retraite pour les personnes nées en 1961
Si vous êtes né entre le 1er janvier 1961 et le 31 août 1961, l'âge légal de départ à la retraite est de 62 ans. Cependant, si vous êtes né à partir de septembre 1961, l'âge d'ouverture des droits est reculé de 3 mois, ce qui signifie que vous ne pourrez envisager de partir à la retraite qu'à partir de 62 ans et 3 mois.
Dispositif carrière longue pour les personnes nées en 1961
La réforme de 2023 a également modifié l'âge d'ouverture des droits et les conditions d'éligibilité pour bénéficier du dispositif carrière longue. L'âge d'ouverture des droits au dispositif carrière longue est modifié en fonction de la date de début d'activité :
- Si vous avez commencé à travailler avant 16 ans et que vous avez obtenu 4 ou 5 trimestres avant votre 16e anniversaire, votre âge de départ possible pourrait être de 58 ans.
- Si vous avez commencé à travailler avant 18 ans et que vous avez obtenu 4 ou 5 trimestres avant votre 18e anniversaire, votre âge de départ possible pourrait être de 60 ans.
- Si vous avez commencé à travailler avant 20 ans et que vous avez obtenu 4 ou 5 trimestres avant la fin de l'année civile de votre 20e anniversaire, votre âge de départ pourrait être de 60 ans et 6 mois à 62 ans selon votre année de naissance.
- Si vous avez commencé à travailler avant 21 ans et que vous avez obtenu 4 ou 5 trimestres avant la fin de l'année civile de votre 21e anniversaire, vous pourriez partir à 63 ans.
Dans toutes ces situations, vous devrez avoir acquis le nombre de trimestres cotisés requis pour un départ à la retraite à taux plein.
Dans le cadre du dispositif carrière longue, seuls les trimestres acquis par cotisations sont pris en compte. Par exception, des trimestres non cotisés peuvent être pris en compte, et sont nommés "trimestres réputés cotisés". C'est le cas pour :
Lire aussi: Grossesse : Le 7ème mois expliqué
- Service militaire, dans la limite de 4 trimestres.
- Arrêts maladie, accident du travail dans la limite de 4 trimestres.
- Chômage indemnisé, dans la limite de 4 trimestres.
- Invalidité, dans la limite de 2 trimestres.
- Tous les trimestres liés à la maternité.
La réforme 2023 introduit de nouveaux trimestres pris en compte :
- Tous les trimestres du dispositif "pénibilité".
- Les trimestres acquis au titre de l'AVPF (Assurance Vieillesse Parents au Foyers) dans la limite de 4 trimestres.
- Les trimestres acquis au titre de l'AVA (Assurance Vieillesse des Aidants) dans la limite de 4 trimestres.
- Les trimestres rachetés pour les périodes d'apprentissage, dans la limite de 4 trimestres.
Il est important de noter que pour les générations nées entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1963, si la durée cotisée exigée avant la réforme est atteinte avant le 1er septembre 2023, alors un départ anticipé sera toujours possible dans les conditions d'ouverture de droit applicables avant l'entrée en vigueur de la réforme.
Retraite progressive : quels changements pour les personnes nées en 1961 ?
La retraite progressive est un dispositif qui permet de réduire son activité tout en percevant une partie de sa retraite. Depuis la réforme de 2023, ce dispositif est désormais accessible 2 ans avant l'âge d'ouverture des droits à la retraite, soit pour la génération née à compter du 1er septembre 1961, à compter de 60 ans et 3 mois.
Pour y être éligible, il faut avoir obtenu 150 trimestres, tous régimes confondus.
La réforme de 2023 étend ce dispositif aux fonctionnaires, agents contractuels de la fonction publique et à l'ensemble des travailleurs non salariés, dans les mêmes conditions que celles des salariés du privé.
Lire aussi: Prise en charge après une fausse couche
Les conditions d'éligibilité sont les suivantes :
- Être possible à partir de 2 ans avant l'âge d'ouverture des droits à la retraite (selon votre année de naissance).
- Avoir acquis 150 trimestres minimum, tous régimes confondus.
- Réduire son activité entre minimum 40% et maximum 80% pour les salariés du secteur privé et les travailleurs non salariés.
- Réduire son activité entre 10% et 90% pour les fonctionnaires et agents contractuels de la fonction publique.
Depuis la réforme de 2023, l'employeur doit motiver son refus.
Une fois ce dispositif mis en place :
- Vous êtes en activité, vos salaires partiels sont soumis à cotisations, et vous obtenez des droits auprès de vos régimes de retraite, base et complémentaire.
- Vous percevez un pourcentage de vos retraites, base et complémentaire.
- Lorsque vous cessez définitivement votre activité, les régimes de retraite calculent votre retraite totale, avec les derniers droits que vous avez acquis, pendant votre activité en retraite progressive.
Si vous envisagez de rester quelques années dans ce dispositif, il peut être intéressant de cotiser sur la partie de salaire que vous ne percevez plus, afin que vos droits soient calculés sur la base d'un salaire temps plein. Il faut en informer votre employeur, qui se chargera de prélever ces cotisations sur votre salaire et les versera aux régimes de retraite. Les régimes recevant vos cotisations sur une base de salaire à temps plein, bien que vous ne travailliez qu'à temps partiel, calculeront vos droits sur une base de revenus à temps plein.
Rachat de trimestres : une option à considérer
Pour partir à taux plein, il est nécessaire d'avoir l'âge requis et d'avoir acquis le nombre de trimestres requis selon votre année de naissance. Comme avant la réforme, vous avez toujours la possibilité de racheter des trimestres :
- Rachat de trimestres au titre des études supérieures, validées par un diplôme, ou un concours d'entrée dans une grande école (12 trimestres possible).
- Rachat de trimestres pour les périodes incomplètes (12 trimestres possible).
- Rachat de trimestres pour les périodes de stages en entreprise, effectués depuis le 13 mars 2015 (2 trimestres possible).
Vous pouvez valider jusqu'à 2 trimestres pour vos stages accomplis en entreprise à partir du 15/03/2015. Le stage, de 2 mois minimum, doit être rémunéré et réalisé dans le cadre du cursus universitaire. Quelle que soit votre situation, la demande de rachat de trimestre doit être effectuée à partir de 20 ans et avant 66 ans. Le paiement de ces rachats doit être finalisé avant votre date de départ en retraite.
La réforme de 2023 modifie les dates possibles de demande de rachat de trimestres pour études supérieures : il est désormais possible d'effectuer un rachat de trimestres pour études supérieures à coût réduit jusqu'au 31 décembre de l'année de ses 40 ans. Cela était auparavant possible jusqu'au 31 décembre de la 10e année suivant la fin des études concernées.
D'une manière générale, le prix du rachat de trimestres est déterminé en fonction de deux critères :
- L'âge au moment du rachat.
- Les revenus des 3 dernières années.
Départ à la retraite : ce qu'il faut savoir
Partir à la retraite est conditionné à plusieurs critères :
- L'âge d'ouverture des droits, selon votre année de naissance.
- Le nombre de trimestres acquis par rapport au nombre de trimestres requis (selon votre année de naissance).
Si vous avez l'âge et le nombre de trimestres requis, vous pourrez partir à la retraite à taux plein.
La retraite de base se calcule avec les éléments suivants :
- Le Salaire Annuel Moyen des 25 meilleures années plafonnées et revalorisées.
- Le taux : 50% est le taux plein en régime de base.
- Le rapport nombre de trimestres acquis/nombre de trimestres requis.
Si le nombre de trimestres acquis excède le nombre de trimestres requis, le nombre de trimestres acquis sera limité au nombre de trimestres requis.
Si vous avez atteint l'âge, mais pas le nombre de trimestres requis, deux possibilités s'ouvrent à vous :
- Vous maintenez votre activité jusqu'à obtenir le nombre de trimestres requis.
- Vous choisissez de liquider tout de même.
Dans cette situation, votre retraite de base subira une décote viagère. Une décote viagère appliquée en régime de base implique une décote viagère dans tous les autres régimes de retraite dont vous relevez.
Par exemple, Arthur est né en septembre 1961, son âge de départ est 62 ans et 3 mois, et il doit avoir acquis 169 trimestres pour partir à taux plein. Arthur n'a que 160 trimestres, mais souhaite tout de même liquider ses droits à la retraite. Sa retraite sera donc calculée avec :
- L'application d'un taux de décote pour 9 trimestres manquants.
- L'application du ratio trimestres acquis/trimestres requis.
Un taux de décote sera également appliqué pour 9 trimestres manquants sur sa retraite complémentaire Agirc-Arrco, et sur les autres régimes de retraite auprès desquels il aura cotisé au cours de sa carrière.
Optimisation de la date de départ à la retraite
D'une manière générale, on part en retraite le 1er jour du mois civil qui suit la date d'ouverture des droits, sauf si vous êtes né le 1er du mois, auquel cas le régime de base vous permet de partir en retraite dès le 1er jour de ce même mois.
Attention toutefois à certains paramètres :
- L'année de votre départ en retraite : si vous partez en cours d'année, le salaire que vous aurez perçu ne sera pas pris en compte dans le calcul de vos 25 meilleures années, seuls les trimestres civils effectués seront comptés.
- Quand on parle de trimestres civils, il s'agit bien des trimestres janvier-février-mars, avril-mai-juin, etc. Parfois, cesser son activité 1 ou 2 mois plus tard peut vous permettre de valider 1 trimestre supplémentaire.
Surcote
Si vous avez acquis plus de trimestres que demandé, vous avez peut-être droit à une surcote. Le principe de la surcote n'a pas été modifié par la réforme de 2023.
Si vous avez atteint l'âge et les trimestres (selon votre année de naissance) et que vous maintenez votre activité, chaque trimestre civil effectué à partir du 1er trimestre civil suivant votre date d'éligibilité sera compté en surcote.
Le taux de la surcote est de 1,25% par trimestre civil effectué. Pour 4 trimestres civils effectués, vous obtiendrez une surcote de 1,25% x 4 = 5% appliquée sur le montant de votre retraite de base, hors majoration enfants. En régime de base, la surcote est viagère.
Il n'y a pas de surcote en régime complémentaire Agirc-Arrco, en effet, ce régime calcule vos points jusqu'à la veille de votre départ en retraite. Dans les autres régimes où vous avez pu cotiser, le taux de la surcote peut être différent.
Majorations enfants
Si vous avez élevé ou adopté 3 enfants, votre retraite de base sera majorée de 10%. Si, au moment de votre départ en retraite, vous avez encore un ou plusieurs enfants à charge, votre retraite sera majorée de 5%, tant que l'enfant ou les enfants seront à charge.
Retraite complémentaire Agirc-Arrco
Tout au long de votre carrière, vous avez cotisé en Agirc-Arrco, vos cotisations sont transformées en points, qui se cumulent sur votre compte points.
Lorsque vous partez en retraite, le régime Agirc-Arrco va prendre en compte le cumul des points acquis pour calculer votre retraite. La valeur du prix d'achat d'un point et la valeur du point sont revalorisées chaque année après décision des partenaires sociaux qui gèrent l'Agirc-Arrco.
tags: #nombre #de #trimestres #retraite #taux #plein