La question du nombre de trimestres nécessaires pour prendre sa retraite est cruciale pour quiconque approche de l'âge de la retraite. Il est possible de prendre sa retraite à partir de l'âge légal. Cependant, pour bénéficier d'une retraite à taux plein, il est impératif de réunir un certain nombre de trimestres. Cet article vise à éclaircir les différents aspects liés au nombre de trimestres requis pour une retraite à taux plein, en tenant compte des évolutions législatives et des situations personnelles.
Qu'est-ce qu'un trimestre de retraite ?
Comme son nom l’indique, un trimestre de retraite correspond à trois mois travaillés et rémunérés. Pour l’année 2025, le SMIC horaire brut à prendre en compte est de 11,88 euros (au 1ᵉʳ janvier 2025). Pour valider un trimestre, il faut percevoir un salaire soumis à cotisations au moins égal à 150 fois ce SMIC horaire brut. Il faut donc que vous ayez perçu un salaire minimum de 1 782 € pour valider un trimestre et que vos cotisations à l’assurance vieillesse aient bien été versées pour le valider. Le trimestre est alors dit « validé ».
En conséquence, pour valider des trimestres supplémentaires, votre salaire ou revenu cotisé à retenir devra ainsi être de :
- 3 564 € pour valider deux trimestres,
- 5 346 € pour valider trois trimestres,
- 7 128 € pour valider quatre trimestres.
Certains trimestres sont dits « assimilés » lorsqu’ils correspondent à des périodes d’interruption d’activité, comme les congés maladie ou le chômage, durant lesquelles les cotisations ne sont pas versées. Ces trimestres assimilés sont toutefois comptabilisés au moment du calcul intégral de votre retraite.
L'impact de la réforme des retraites de 2023
La réforme des retraites de 2023 a modifié l'âge légal de départ à la retraite, le portant progressivement à 64 ans pour les personnes nées à partir du 1er janvier 1968. Cette réforme a également eu un impact sur le nombre de trimestres requis pour une retraite à taux plein.
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Nombre de trimestres requis pour une retraite à taux plein
Le nombre de trimestres nécessaires pour faire valoir une carrière complète et percevoir une retraite à taux plein varie entre 167 (41 ans et 9 mois) pour les personnes nées en 1960 et 172 (43 ans) pour celles nées à partir de 1965, depuis que la nouvelle réforme des retraites est entrée en vigueur en septembre 2023. Tout dépend donc de votre année de naissance.
Pour mieux vous y retrouver, voici un tableau récapitulatif avant / après réforme :
| Vous êtes né : | Vous pouvez partir en retraite à partir de : | Nombre de trimestres exigé pour avoir le taux plein |
|---|---|---|
| Entre le 1er janvier 1958 et le 31 décembre 1960 | 62 ans | 167 (41 ans 9 mois) |
| Entre le 1er janvier 1961 et le 31 aout 1961 | 62 ans | 168 (42 ans) |
| Entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1961 | 62 ans et 3 mois | 169 (42 ans 3 mois) |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 (42 ans 3 mois) |
| 1963 | 62 ans et 9 mois | 170 (42 ans 6 mois) |
| 1964 | 63 ans | 171 (42 ans 9 mois) |
| 1965 | 63 ans et 3 mois | 172 (43 ans) |
| 1966 | 63 ans et 6 mois | 172 (43 ans) |
| 1967 | 63 ans et 9 mois | 172 (43 ans) |
| À partir du 1er janvier 1968 | 64 ans | 172 (43 ans) |
Impact des trimestres manquants sur le montant de la retraite
Si vous ne réunissez pas le nombre de trimestres requis pour une retraite à taux plein, votre pension est réduite par une décote. Le coefficient de cette décote dépend de votre année de naissance et du nombre de trimestres manquants.
Majoration de trimestres pour enfants
Vous avez des enfants ? Alors, sachez que vous bénéficiez de huit trimestres « de majoration » pour chacun de vos enfants nés depuis 2010, si vous êtes affilié(e) au régime général de retraite :
- Quatre trimestres majorés sont réservés à la maman au titre de l’incidence de la maternité sur la carrière professionnelle. En cas d'adoption, ces trimestres sont attribués automatiquement à la mère, sauf manifestation contraire des parents.
- Quatre trimestres supplémentaires au titre de l’éducation de l’enfant. Ces trimestres de majoration au titre de l'éducation pouvaient être répartis à l’amiable entre les deux parents s’ils en faisaient la demande. Dans le cadre de la réforme des retraites 2023, deux trimestres sont réservés à la mère de famille et l'autre parent ne pourra bénéficier que de deux trimestres maximum.
Rachat de trimestres
Si vous n'avez pas atteint le nombre de trimestres requis, il est possible de racheter des trimestres manquants, dans la limite de 12. Ils peuvent concerner les années d’études supérieures ou celles incomplètes pour lesquelles moins de quatre trimestres ont été validés. Le coût de rachat d’un trimestre de retraite évolue en fonction de votre âge, vos revenus et les options retenues pour permettre d’atteindre le nombre de trimestres nécessaires et partir à la retraite l’esprit libre. Chaque carrière est unique. Aussi, ce calcul doit être réalisé pour chaque individu. Le rachat d’un trimestre de retraite peut s’effectuer à tout moment et doit généralement être demandé à votre régime du moment ou à celui auquel vous avez été affilié après vos études.
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Il existe plusieurs types de rachat :
- Rachat des années d'études supérieures : Permet de valider des périodes d'études supérieures.
- Rachat des périodes d'apprentissage : Spécifiquement pour les anciens apprentis. Le paiement peut être échelonné. En cas de paiement échelonné, une majoration est appliquée. Cet échelonnement n’est possible que pour les demandes de rachat portant sur plus d’1 trimestre.
- Rachat des années incomplètes : Pour les années où moins de quatre trimestres ont été validés.
Situations spécifiques permettant d'obtenir le taux maximum
Certaines situations spécifiques permettent d’obtenir le taux maximum (aussi appelé « taux plein ») quel que soit le nombre de trimestres. La retraite est calculée au taux maximum à partir d’un certain âge et quel que soit votre nombre de trimestres. C'est l'âge minimum pour obtenir votre retraite. A noter qu'à partir de 67 ans, la retraite est calculée au taux maximum quel que soit votre nombre de trimestres.
Les âges légaux de départ à la retraite
L’âge légal de départ à la retraite est de 64 ans. Il est possible de partir plus tôt pour carrière longue, pénibilité ou handicap. À partir de 67 ans, vous pouvez partir à la retraite avec un taux plein si vous n'avez pas validé suffisamment de trimestres. À partir de 70 ans, votre employeur peut vous mettre à la retraite d'office, sans votre accord.
Les âges légaux de départ à la retraite varient selon les régimes :
- Pour les salariés et les non-salariés du secteur privé, l'âge d'ouverture des droits à la retraite est fixé à 64 ans.
- Dans la fonction publique, l'âge d'ouverture des droits à la retraite est variable. Il est de âges pour les agents des catégories « sédentaires » (métiers de bureau), qui sont mis d'office à la retraite à 67 ans. Les agents des catégories « actives » (métiers de terrain pénibles ou dangereux), peuvent, quant à eux prendre leur retraite entre 57 et 59 ans, en fonction de leur date de naissance.
- Dans les régimes spéciaux, l'âge d'ouverture des droits est variable (de 40 à 64 ans) et diffère selon le métier exercé et l'ancienneté. Cependant, depuis la réforme des retraites de 2010, suivie par la dernière réforme des retraites de 2023, la plupart de ces régimes s’alignent progressivement sur l’âge légal de droit commun, à 64 ans.
Comment vérifier votre relevé de carrière
Votre relevé de carrière récapitule toute votre carrière professionnelle et servira de base, le moment venu, pour définir votre date de départ à la retraite et calculer votre retraite définitive. Votre relevé de carrière est très utile pour vérifier que l’ensemble de votre parcours professionnel a bien été pris en compte. Une fois votre relevé de carrière en votre possession, prenez bien le temps de contrôler l’exactitude des informations concernant votre carrière surtout si vous avez occupé de nombreux postes. En cas d’oubli ou d’erreur, vous pouvez demander une régularisation de votre carrière en joignant les documents justificatifs. Attention toutefois, certains trimestres comme les trimestres de majoration pour enfant et les périodes accomplies à l’étranger n’apparaissent sur votre relevé de carrière qu’à compter de la régularisation de votre carrière.
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Estimer le montant de sa retraite
Vous souhaitez estimer le montant de votre retraite ? C’est simple ! En cas de cessation d’activité, vous pouvez prolonger, sous certaines conditions, vos droits à l’assurance volontaire vieillesse, invalidité et décès grâce à l’assurance volontaire. Si votre retraite est calculée au taux maximum et que son montant est faible, elle peut être majorée pour atteindre un montant appelé minimum contributif. Il s’agit du montant de la retraite minimale (ou minimum contributif). L’augmentation du montant de la retraite minimale, mise en place par la réforme, est automatiquement prise en compte dans le calcul de votre retraite. Vous n’avez aucune démarche à faire. Si vous êtes retraité au 1er septembre 2023, le versement de votre retraite dont le montant a été augmenté automatiquement pourra avoir lieu, au plus tard, en septembre 2024.
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