La location d'une voiture, que ce soit pour un déménagement, un week-end ou des vacances, est une pratique courante. Cependant, il est essentiel de bien comprendre les conditions d'assurance, notamment l'assurance tous risques, pour éviter les mauvaises surprises en cas d'incident. Cet article a pour but de vous éclairer sur les aspects importants de l'assurance pour une voiture de location.
L'assurance de base incluse dans le contrat de location
La loi française impose une obligation d'assurer tous les véhicules en circulation sur son territoire, y compris les voitures de location. Ainsi, le contrat de location d'une voiture en France inclut nécessairement une garantie responsabilité civile, dont le prix est compris dans le coût de la location. Cette assurance de base couvre uniquement les dommages que vous pourriez causer à des tiers (autres conducteurs, piétons, biens matériels). Elle ne couvre pas les blessures du conducteur du véhicule loué, les dommages causés au véhicule, ni le vol.
La société de location a l’obligation d’assurer les véhicules avec la garantie minimale de responsabilité civile, et doit vous remettre les justificatifs.
Les assurances complémentaires facultatives
C'est pour cette raison que, lors de la location, il vous est systématiquement demandé si vous souhaitez souscrire une assurance complémentaire. Bien que facultatives, ces assurances permettent de mieux couvrir les risques non pris en charge par la responsabilité civile. Les sociétés de location proposent des garanties négociées avec leurs assureurs partenaires, qui peuvent couvrir :
- Les dommages matériels du véhicule loué.
- Les blessures du conducteur.
- Le vol du véhicule.
- L’assistance en cas de panne ou d’accident.
Avant de signer le contrat, il est essentiel de vérifier quelles assurances sont comprises dans le prix de base et quelles assurances facultatives vous acceptez. La société de location doit vous fournir des informations claires pour vous permettre de choisir, notamment :
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- Les conditions d'application des garanties (éléments couverts et cas de limitation ou d'exclusion de garantie).
- Le montant des franchises et les situations dans lesquelles elles s'appliquent.
- Les tarifs et conditions de souscription des assurances facultatives.
Parmi les garanties d'assurance complémentaires auxquelles vous pouvez souscrire, pensez à la garantie assistance dépannage, qui assure une aide matérielle et logistique en cas de panne sur la route.
Conséquences en l'absence d'assurance complémentaire
Si vous n'avez pas souscrit d’assurance facultative supplémentaire, vous pouvez être obligé de prendre en charge certaines dépenses en cas d'accident ou de vol :
- Frais de réparation du véhicule endommagé suite à un accident.
- Frais occasionnés par la blessure du conducteur du véhicule en cas d'accident.
- Remboursement de la valeur à neuf du véhicule en cas de vol.
En revanche, si vous causez un dommage à autrui, l'assurance responsabilité civile prendra en charge l'indemnisation.
La franchise : un élément important à considérer
Dans certains cas, le loueur applique un système de « franchise ». Cela signifie qu’en cas de sinistre, une partie des frais reste à votre charge, même si vous avez pris une assurance complémentaire. Le montant de la franchise peut être particulièrement élevé dans le cadre de la location d'une voiture. Sachez que certains loueurs proposent un dispositif de rachat de franchise, qui permet de diminuer le montant de la franchise en augmentant le coût de la location. Vous pouvez également vous rapprocher de votre compagnie d'assurance habituelle afin de savoir si elle prend en charge le montant de cette franchise.
Les assurances incluses avec les cartes bancaires haut de gamme
Certaines cartes bancaires haut de gamme (par exemple, Visa Premier, Mastercard Gold) ou assurances personnelles incluent déjà des garanties proches de celles proposées par les loueurs (dommages, vol, assistance). Il est donc utile de vérifier vos propres contrats avant de souscrire une option payante supplémentaire. De nombreuses banques proposent des services d'assurance via votre carte bancaire, même dans le cas d'une location de voiture à l'étranger. Dans tous les cas, adoptez les bons réflexes ! Vérifiez systématiquement les garanties et options proposées dans le cadre de cette assurance du véhicule.
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Pour pouvoir bénéficier des garanties de votre carte bancaire, qu’il s’agisse d’une Visa Premier, d’une Mastercard Gold ou d’une American Express Gold (ou Amex), vous devez respecter certaines conditions :
- Le paiement intégral (ou parfois partiel) de la location doit être effectué avec la carte.
- La durée maximale de la location est généralement de 31 jours consécutifs (jusqu'à 90 jours avec Amex).
- Le contrat de location doit être au nom du porteur de la carte.
- Le véhicule doit être loué auprès d’un professionnel.
- Il doit s’agir d’un véhicule de tourisme (hors utilitaires, camping-cars, 4x4, etc.).
- Vous devez conserver tous les justificatifs en cas d’incident.
En général, les assurances de carte bancaire couvrent une seule location de véhicule à la fois et deux sinistres par an maximum.
Les exclusions de garantie des cartes bancaires
Comme toutes les assurances, les garanties des cartes bancaires comportent également des exclusions. Voici quelques exemples de ce qui n’est pas pris en charge par votre carte bleue :
- La perte des clés du véhicule.
- Le vol des effets personnels.
- Les dommages en cas de conduite en état d’ivresse.
- Un conducteur secondaire non mentionné dans le contrat.
- Les dommages causés dans l’habitacle qui ne viennent pas d’un vol ou d’un accident (brûlures de cigarettes, griffures ou morsures d’animaux, etc.).
- Des véhicules exclus comme les voitures de luxe, les camping-cars, les utilitaires de moins de 4 places, etc.
- Certains pays ne sont pas couverts.
La location de voiture à l'étranger : spécificités à connaître
Si vous devez sortir de France, même brièvement, vérifiez si l’assurance responsabilité civile couvre ce déplacement. Si ce n’est pas le cas, une assurance spéciale doit être souscrite. Les garanties de responsabilité civile incluent des extensions obligatoires dans certains États, notamment européens. Il reste néanmoins indispensable de vérifier dans le contrat de location l’étendue exacte de la couverture.
La location d’une voiture dans un autre pays peut impliquer des règles spécifiques. Voici quelques points sur lesquels vous devez être vigilant :
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- L’assurance responsabilité civile : appelée Liability Insurance (LI), Liability Insurance Automobile (LIA) ou Third Party Liability (TPL), elle est obligatoire en France et en Europe, mais peut être facultative dans d’autres pays. Cependant, elle est indispensable si vous êtes responsable d’un accident pour couvrir les dommages matériels et les dommages corporels causés à un tiers.
- Une assurance voyage : en tant que conducteur, si vous êtes blessé, le coût des soins médicaux peut être très élevé, surtout hors Europe. D’où l’importance de souscrire une assurance voyage. L’assurance de votre carte bancaire premium peut également faire l’affaire. Les loueurs de véhicules proposent aussi une assurance personnelle appelée Personal Assistance Insurance (PAI) ou Personal Insurance (PI).
- L’assurance vol et/ou dommages : elle s’appelle Collision Damage Waiver (CDW) pour les dommages au véhicule, Theft Protection (TP) pour le vol et Loss Damage Waiver (LDW) qui combine les deux. Cette assurance couvre les dommages causés au véhicule loué. Les loueurs peuvent l’inclure, mais vous aurez une franchise à payer (sauf si votre assurance carte bancaire prend en charge la franchise).
- Une assurance complémentaire : certains dommages ne sont pas couverts par les assurances précédentes, tels que la perte de clés, le bris de glace, les pneus ou encore l’erreur de carburant. Vous pouvez souscrire une assurance supplémentaire auprès du loueur ou de votre assureur habituel.
Les assurances pour la location entre particuliers
Pour louer votre voiture, vous avez opté pour la location entre particuliers ? Que vous passiez directement par le propriétaire loueur du véhicule ou par une plateforme de location entre particuliers comme Getaround ou Turo (anciennement Ouicar), voici ce qu’il faut savoir :
- Location en direct : le propriétaire loueur de la voiture doit informer son assureur afin que le locataire soit inscrit temporairement comme conducteur autorisé, et il doit lui fournir une attestation d’assurance.
- Location via une plateforme : c'est la plateforme qui assure la voiture louée et fait parvenir un contrat de location aux deux parties (locataire et propriétaire). Il s’agit généralement d’une assurance tous risques, en plus de la responsabilité civile obligatoire.
Conseils pratiques avant de louer une voiture
- Vérifiez l'état du véhicule : Avant de prendre possession de la voiture, inspectez-la attentivement et prenez des photos des dommages existants. Signalez tout dommage à l’agence de location pour éviter d’être tenu responsable de dommages préexistants. La fiche peut être intégrée au contrat de location ou constituer un document à part. Ce document permet d'établir l'état du véhicule tant au départ qu'au retour.
- Posez des questions à l'agence de location : N’hésitez pas à poser des questions à l’agence de location pour clarifier les détails de l’assurance et pour obtenir des éclaircissements sur les points qui vous semblent flous.
- Relisez attentivement le contrat de location : Il est nécessaire de bien le relire. La barrière de la langue quand on est à l’étranger, la fatigue après un long voyage n’aident pas, mais c’est très important !
- Vérifiez ce que vous signez au retour du véhicule : (les dommages indiqués par l’opérateur, le niveau de carburant, l’heure de retour).
- En cas de panne, contactez le loueur avant d’engager des réparations : certains contrats indiquent la marche à suivre.
- Si le véhicule ne répond pas aux exigences prévues au contrat : (quatre portes, boîte automatique, etc.) : vous pouvez refuser tout modèle de remplacement et la réservation peut être annulée. Si cette défaillance a causé un préjudice, un dédommagement peut être demandé.
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