La réforme des retraites de 2023 a apporté des changements significatifs aux conditions de départ à la retraite, notamment pour les personnes nées en 1961. Cet article détaille les impacts de cette réforme sur l'âge de départ, le nombre de trimestres requis, et les dispositifs spécifiques comme la carrière longue et la retraite progressive.
Impacts de la réforme des retraites de 2023 pour les personnes nées en 1961
La réforme des retraites de 2023 a modifié deux principes fondamentaux :
Le recul progressif de l'âge d'ouverture des droits à la retraite : L'âge de départ à la retraite est progressivement passé de 62 ans pour les générations nées avant le 1er septembre 1961, à 64 ans pour les générations nées en 1968 et suivantes. Ainsi, si vous êtes né en août 1961, cette réforme n'a pas d'impact sur votre âge de départ. Cependant, si vous êtes né à partir du 1er septembre 1961, vous devrez travailler trois mois de plus pour être éligible à un départ à la retraite.
L'allongement progressif de la durée d'activité : Le nombre de trimestres requis pour une retraite à taux plein est passé de 168 trimestres pour les personnes nées avant le 1er septembre 1961, à 172 trimestres pour les générations nées à partir de 1965. Cette mesure est une accélération de la réforme Touraine de 2013, qui prévoyait initialement que les générations nées à partir de 1973 cotiseraient 172 trimestres.
Nombre de trimestres de retraite pour les personnes nées en 1961
Si vous êtes né à partir de septembre 1961, vous devez avoir acquis 169 trimestres pour obtenir une retraite à taux plein.
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À noter : En CNAV (Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse), le nombre de trimestres acquis dépend du montant de votre rémunération et non de la durée de votre activité. Depuis la réforme de 2013, un trimestre est validé dès que votre salaire atteint 150 fois le SMIC horaire. En 2024, 1 747,50 € valident un trimestre, et 6 990 € valident quatre trimestres (le maximum possible par an).
En CNAV, des trimestres sont attribués pour chaque enfant né, élevé ou adopté :
- Quatre trimestres sont attribués à la mère au titre de la maternité.
- Quatre autres trimestres sont attribués au titre de l'éducation.
Pour les enfants nés à partir du 1er janvier 2010, les trimestres d'éducation peuvent être partagés entre les parents. Le partage doit être signalé à l'Assurance retraite avant les 4 ans et demi de l'enfant. À défaut de choix, les quatre trimestres d'éducation sont attribués à la mère. La réforme de 2023 plafonne à deux le nombre de trimestres d'éducation partageables.
Âge légal de départ à la retraite pour les personnes nées en 1961
Si vous êtes né à partir de septembre 1961, l'âge d'ouverture des droits est reculé de trois mois. Vous ne pourrez donc envisager de partir à la retraite qu'à partir de 62 ans et trois mois.
Carrière longue pour les personnes nées en 1961
La réforme de 2023 a également modifié l'âge d'ouverture des droits et les conditions d'éligibilité pour bénéficier du dispositif carrière longue. L'âge d'ouverture des droits est modifié en fonction de la date de début d'activité :
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- Si vous avez commencé à travailler avant 16 ans et avez obtenu 4 ou 5 trimestres avant votre 16e anniversaire, votre âge de départ possible est de 58 ans.
- Si vous avez commencé à travailler avant 18 ans et avez obtenu 4 ou 5 trimestres avant votre 18e anniversaire, votre âge de départ possible est de 60 ans.
- Si vous avez commencé à travailler avant 20 ans et avez obtenu 4 ou 5 trimestres avant la fin de l'année civile de votre 20e anniversaire, votre âge de départ pourrait être entre 60 ans et 62 ans, selon votre année de naissance.
- Si vous avez commencé à travailler avant 21 ans et avez obtenu 4 ou 5 trimestres avant la fin de l'année civile de votre 21e anniversaire, vous pourriez partir à 63 ans.
Dans toutes ces situations, vous devez avoir acquis le nombre de trimestres cotisés requis pour un départ à la retraite à taux plein.
À noter : Dans le cadre du dispositif carrière longue, seuls les trimestres acquis par cotisations sont pris en compte. Cependant, certains trimestres non cotisés, appelés "trimestres réputés cotisés", peuvent être inclus :
- Service militaire (limite de 4 trimestres).
- Arrêts maladie, accident du travail (limite de 4 trimestres).
- Chômage indemnisé (limite de 4 trimestres).
- Invalidité (limite de 2 trimestres).
- Tous les trimestres liés à la maternité.
La réforme de 2023 introduit de nouveaux trimestres pris en compte :
- Tous les trimestres du dispositif "pénibilité".
- Les trimestres acquis au titre de l'AVPF (Assurance Vieillesse Parents au Foyers) (limite de 4 trimestres).
- Les trimestres acquis au titre de l'AVA (Assurance Vieillesse des Aidants) (limite de 4 trimestres).
- Les trimestres rachetés pour les périodes d'apprentissage (limite de 4 trimestres).
À noter : Les générations nées entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1963, si la durée cotisée exigée avant la réforme est atteinte avant le 1er septembre 2023, un départ anticipé reste possible dans les conditions d'ouverture de droit applicables avant l'entrée en vigueur de la réforme.
Retraite progressive
La retraite progressive vous permet de réduire votre activité tout en percevant une partie de votre retraite. Depuis la réforme de 2023, ce dispositif est accessible deux ans avant l'âge d'ouverture des droits à la retraite, soit à partir de 60 ans et trois mois pour les personnes nées à compter du 1er septembre 1961.
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Pour y être éligible, il faut avoir obtenu 150 trimestres, tous régimes confondus et réduire son activité :
- Entre 40 % et 80 % pour les salariés du secteur privé et les travailleurs non salariés.
- Entre 10 % et 90 % pour les fonctionnaires et agents contractuels de la fonction publique.
À noter : La réforme de 2023 étend ce dispositif aux fonctionnaires, agents contractuels de la fonction publique et à l'ensemble des travailleurs non salariés, dans les mêmes conditions que les salariés du privé. Depuis la réforme de 2023, l'employeur doit motiver son refus.
Une fois ce dispositif mis en place :
- Vos salaires partiels sont soumis à cotisations, et vous obtenez des droits auprès de vos régimes de retraite, base et complémentaire.
- Vous percevez un pourcentage de vos retraites, base et complémentaire.
- Lorsque vous cessez définitivement votre activité, les régimes de retraite calculent votre retraite totale, avec les derniers droits que vous avez acquis pendant votre activité en retraite progressive.
Si vous envisagez de rester quelques années dans ce dispositif, il peut être intéressant de cotiser sur la partie de salaire que vous ne percevez plus, afin que vos droits soient calculés sur la base d'un salaire à temps plein. Il faut en informer votre employeur, qui se chargera de prélever ces cotisations sur votre salaire et les versera aux régimes de retraite. Les régimes recevant vos cotisations sur une base de salaire à temps plein, bien que vous ne travailliez qu'à temps partiel, calculeront vos droits sur une base de revenus à temps plein.
Rachat de trimestres
Pour partir à taux plein, vous devez avoir l'âge requis ET acquis le nombre de trimestres requis selon votre année de naissance. Comme avant la réforme, vous avez toujours la possibilité de racheter des trimestres :
- Rachat de trimestres au titre des études supérieures, validées par un diplôme ou un concours d'entrée dans une grande école (12 trimestres possibles).
- Rachat de trimestres pour les périodes incomplètes (12 trimestres possibles).
- Rachat de trimestres pour les périodes de stages en entreprise, effectués depuis le 13 mars 2015 (2 trimestres possibles).
Vous pouvez valider jusqu'à deux trimestres pour vos stages accomplis en entreprise à partir du 15 mars 2015. Le stage, d'une durée minimale de deux mois, doit être rémunéré et réalisé dans le cadre du cursus universitaire.
Quelle que soit votre situation, la demande de rachat de trimestre doit être effectuée à partir de 20 ans et avant 66 ans. Le paiement de ces rachats doit être finalisé avant votre date de départ en retraite.
À noter : La réforme de 2023 modifie les dates possibles de demande de rachat de trimestres pour études supérieures. Il est désormais possible d'effectuer un rachat de trimestres pour études supérieures à coût réduit jusqu'au 31 décembre de l'année de ses 40 ans. Auparavant, cela était possible jusqu'au 31 décembre de la 10e année suivant la fin des études concernées.
D'une manière générale, le prix du rachat de trimestres est déterminé en fonction de deux critères :
- L'âge au moment du rachat.
- Les revenus des trois dernières années.
Conditions de départ à la retraite
Pour partir à la retraite, plusieurs critères doivent être remplis :
- L'âge d'ouverture des droits, selon votre année de naissance.
- Le nombre de trimestres acquis par rapport au nombre de trimestres requis (selon votre année de naissance).
Si vous avez l'âge et le nombre de trimestres requis, vous pourrez partir à la retraite à taux plein.
La retraite de base se calcule avec les éléments suivants :
- Le Salaire Annuel Moyen des 25 meilleures années plafonnées et revalorisées.
- Le taux : 50 % est le taux plein en régime de base.
- Le rapport nombre de trimestres acquis/nombre de trimestres requis.
À noter : Si le nombre de trimestres acquis excède le nombre de trimestres requis, le nombre de trimestres acquis sera limité au nombre de trimestres requis.
Si vous avez atteint l'âge, mais pas le nombre de trimestres requis, deux possibilités s'offrent à vous :
- Maintenir votre activité jusqu'à obtenir le nombre de trimestres requis.
- Choisir de liquider tout de même.
Dans cette situation, votre retraite de base subira une décote viagère. Une décote viagère appliquée en régime de base implique une décote viagère dans tous les autres régimes de retraite dont vous relevez.
Exemple : Arthur est né en septembre 1961. Son âge de départ est de 62 ans et 3 mois, et il doit avoir acquis 169 trimestres pour partir à taux plein. Arthur n'a que 160 trimestres, mais souhaite tout de même liquider ses droits à la retraite. Sa retraite sera donc calculée avec :
- L'application d'un taux de décote pour 9 trimestres manquants.
- L'application du ratio trimestres acquis/trimestres requis.
Un taux de décote sera également appliqué pour 9 trimestres manquants sur sa retraite complémentaire Agirc-Arrco, et sur les autres régimes de retraite auprès desquels il aura cotisé au cours de sa carrière.
Optimisation de la date de départ à la retraite
D'une manière générale, on part à la retraite le 1er jour du mois civil qui suit la date d'ouverture des droits, sauf si vous êtes né le 1er du mois. Le régime de base vous permet de partir à la retraite dès le 1er jour de ce même mois.
Attention toutefois à certains paramètres :
- Si vous partez en cours d'année, le salaire que vous aurez perçu ne sera pas pris en compte dans le calcul de vos 25 meilleures années, seuls les trimestres civils effectués seront comptés.
- Parfois, cesser son activité un ou deux mois plus tard peut vous permettre de valider un trimestre supplémentaire.
Surcote
Si vous avez acquis plus de trimestres que demandé, vous avez peut-être droit à une surcote. Le principe de la surcote n'a pas été modifié par la réforme de 2023.
Si vous avez atteint l'âge et le nombre de trimestres requis (selon votre année de naissance) et que vous maintenez votre activité, chaque trimestre civil effectué à partir du 1er trimestre civil suivant votre date d'éligibilité sera compté en surcote.
Le taux de la surcote est de 1,25 % par trimestre civil effectué. Pour quatre trimestres civils effectués, vous obtiendrez une surcote de 1,25 % x 4 = 5 % appliquée sur le montant de votre retraite de base, hors majoration enfants.
À noter : En régime de base, la surcote est viagère. Il n'y a pas de surcote en régime complémentaire Agirc-Arrco. Ce régime calcule vos points jusqu'à la veille de votre départ en retraite. Dans les autres régimes où vous avez pu cotiser, le taux de la surcote peut être différent.
Majorations enfants
Si vous avez élevé ou adopté trois enfants, votre retraite de base sera majorée de 10 %. Si, au moment de votre départ à la retraite, vous avez encore un ou plusieurs enfants à charge, votre retraite sera majorée de 5 % tant que l'enfant, ou les enfants, seront à charge.
Retraite complémentaire Agirc-Arrco
Tout au long de votre carrière, vous avez cotisé en Agirc-Arrco. Vos cotisations sont transformées en points, qui se cumulent sur votre compte points. Lorsque vous partez à la retraite, le régime Agirc-Arrco prend en compte le cumul des points acquis pour calculer votre retraite.
À noter : La valeur du prix d'achat d'un point et la valeur du point sont revalorisées chaque année après décision des partenaires sociaux qui gèrent l'Agirc-Arrco.
Suspension temporaire de la réforme des retraites (Loi de financement de la sécurité sociale pour 2026)
Gage de la stabilité gouvernementale, la suspension de la réforme des retraites de 2023 a été entérinée par la loi de financement de la sécurité sociale pour 2026 (loi n° 2025-1403 du 30 décembre 2025). La loi de financement de la sécurité sociale pour 2026 a modifié les conditions de cumul emploi-retraite pour les personnes qui partiront à la retraite à partir du 1er janvier 2027. En cas de reprise d'une activité salariée auprès du dernier employeur, un délai de 6 mois s'impose. Si les conditions pour bénéficier du cumul sans limites de ressources ne sont pas remplies, le total mensuel des revenus et des pensions de retraite de base et complémentaires ne doit pas dépasser la moyenne mensuelle des revenus d’activité des 3 derniers mois civils précédant le départ à la retraite ou 1,6 fois le montant brut du smic, soit 2 916,85 euros en janvier 2026.
Avant l’âge légal de 64 ans, le retraité ne pourra pas cumuler des revenus professionnels et sa pension de retraite puisque son revenu d’activité sera intégralement déduit de sa pension de retraite. Entre 64 et 67 ans, le cumul emploi-retraite est autorisé partiellement. En pratique, la pension de retraite sera écrêtée de 50 % des revenus professionnels dépassant un certain seuil de revenus annuel, fixé par décret et qui pourrait être de 7 000 euros. À partir de 67 ans, le cumul emploi-retraite intégral sera autorisé sans limite et donc sans pénalités. Les périodes travaillées après le départ à la retraite créeront de nouveaux droits.
La loi de financement de la sécurité sociale pour 2026 contient deux mesures destinées à améliorer la retraite des mères de famille. Dès le 1er janvier 2026, le calcul du salaire annuel moyen qui détermine la retraite de base est amélioré pour les assurées mères de famille, tenant compte du nombre d’enfant. Pour une mère ayant un enfant, la moyenne s’effectue sur les 24 meilleures années, contre 25 actuellement. Pour une mère ayant deux enfants ou plus, la moyenne est calculée sur les 23 meilleures années. La seconde mesure favorable aux mères de famille consiste à faciliter le départ anticipé pour carrières longues.
Autres points importants de la réforme de 2023
Retraite anticipée des travailleurs handicapés : Les conditions d’accès sont assouplies. La condition de durée d’assurance (trimestres validés) est supprimée. Celle des trimestres cotisés concomitants au handicap d’au moins 50% de taux d’incapacité ainsi que les conditions d’âge de départ à compter de 55 ans restent inchangées.
Retraite anticipée pour incapacité permanente : Permet un départ à 60 ans pour les victimes d’un AT-MP ayant entrainé une incapacité permanente d’un taux d’au moins 20% et ayant entraîné des lésions identiques à celles indemnisées au titre d’une maladie professionnelle. Pour les victimes justifiant d’une incapacité permanente entre 10 et 20% en lien avec une exposition aux facteurs de pénibilité, l’âge de départ est possible 2 ans avant l’âge légal.
Minimum contributif (Mico) : Augmente le 1er septembre. Pour les nouveaux retraités, la majoration au titre de la durée d’assurance de 684 € augmentera de 25 € en septembre, soit 709 €. La majoration au titre de la durée cotisée de 747 € augmentera de 100 €, soit 847 €. Les deux ne s’ajoutent pas. Les deux montants du minimum contributif seront revalorisés comme le Smic chaque premier janvier.
Emplois aidés et trimestres : Certains emplois aidés considérés comme des stages de formation professionnelle donnent droit à des trimestres.
Apprentis et carrières longues : Dispositifs spécifiques pour les apprentis et les carrières longues.
Majoration d'assurance au titre de l'éducation ou l'adoption des enfants nés après 2010 : La mère devra bénéficier au minimum de 2 des 4 trimestres.
Achat de trimestres pour études supérieures à prix réduit jusque 40 ans.
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