Le système de retraite français, pilier de la sécurité sociale, repose sur un mécanisme complexe où le trimestre joue un rôle central. Cette unité de compte, qui reflète votre contribution au fil des années, est déterminante pour l'âge auquel vous pourrez prétendre à une retraite à taux plein et pour le montant que vous percevrez. Avec la réforme des retraites de 2023, les règles ont évolué, rendant plus crucial que jamais de comprendre comment ces trimestres s'accumulent et influencent votre avenir financier.
Qu'est-ce qu'un Trimestre de Retraite ?
Un trimestre de retraite correspond à une période de trois mois durant laquelle vous avez travaillé et perçu une rémunération soumise à cotisations sociales. En 2025, pour valider un trimestre, il faut percevoir un salaire soumis à cotisations au moins égal à 150 fois le SMIC horaire brut.
Montant minimal pour valider un trimestre
Le SMIC horaire brut étant de 11,88 € (au 1ᵉʳ janvier 2025), il faut donc avoir perçu un salaire minimum de 1 782 € pour valider un trimestre. Les cotisations à l’assurance vieillesse doivent impérativement avoir été versées pour que le trimestre soit considéré comme « validé ».
Validation de plusieurs trimestres
Pour valider des trimestres supplémentaires, le salaire ou revenu cotisé à retenir devra être de :
- 3 564 € pour valider deux trimestres,
- 5 346 € pour valider trois trimestres,
- 7 128 € pour valider quatre trimestres.
Trimestres Assimilés
Certains trimestres sont dits « assimilés » et correspondent à des périodes d’interruption d’activité, comme les congés maladie ou le chômage, durant lesquelles les cotisations ne sont pas versées. Ces trimestres assimilés sont pris en compte lors du calcul intégral de votre retraite.
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Nombre de Trimestres Requis pour une Retraite à Taux Plein
Le nombre de trimestres nécessaires pour faire valoir une carrière complète et percevoir une retraite à taux plein varie en fonction de votre année de naissance. Depuis l'entrée en vigueur de la réforme des retraites en septembre 2023, ce nombre oscille entre 167 (41 ans et 9 mois) pour les personnes nées en 1960 et 172 (43 ans) pour celles nées à partir de 1965.
Tableau Récapitulatif des Trimestres Requis selon l'Année de Naissance
Afin de s'y retrouver plus facilement, voici un tableau récapitulatif indiquant le nombre de trimestres requis avant et après la réforme :
| Année de Naissance | Nombre de Trimestres Requis (Avant Réforme) | Nombre de Trimestres Requis (Après Réforme) |
|---|---|---|
| 1958 - 1960 | 167 (41 ans 9 mois) | |
| 1961 (1er janvier - 31 août) | 168 (42 ans) | |
| 1961 (1er septembre - 31 décembre) | 169 (42 ans 3 mois) | |
| 1962 | 169 (42 ans 3 mois) | |
| 1963 - 1965 (31 mars) | 170 (42 ans 6 mois) | |
| 1965 (1er avril - 31 décembre) | 171 (42 ans 9 mois) | |
| 1966 - 1968 | 172 (43 ans) | |
| À partir du 1er janvier 1969 | 172 (43 ans) |
Retraite à taux plein avec condition de durée d’assurance
Vous pouvez obtenir votre retraite complémentaire à taux plein à partir de l’âge légal de la retraite, fixé entre 62 à 64 ans selon votre date de naissance.
Âge légal de départ à la retraite, en fonction de la date de naissance
- 62 ans pour les assurés nés avant le 1er septembre 1961
- 62 ans et 3 mois pour les assurés nés entre le 1er septembre et le 31 décembre 1961
- 62 ans et 6 mois pour les assurés nés en 1962
- 62 ans et 9 mois pour les assurés nés en 1963
- 63 ans pour les assurés nés en 1964
- 63 ans et 3 mois pour les assurés nés en 1965
- 63 ans et 6 mois pour les assurés nés en 1966
- 63 ans et 9 mois pour les assurés nés en 1967
- 64 ans pour les assurés nés à partir du 1er janvier 1968
Exemple : si vous êtes né en 1963, vous pouvez partir à l’âge de 62 ans et 9 mois.
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Impact des Trimestres Manquants sur le Montant de Votre Retraite
Si vous partez à la retraite avant 67 ans, sans avoir le nombre de trimestres d'assurance retraite exigé, vous n'avez pas droit à une retraite à taux plein. Le montant de votre pension de retraite est réduit en fonction du nombre de trimestres qui vous manquent.
Majoration de trimestres pour enfants
Avoir des enfants peut vous permettre de bénéficier de trimestres supplémentaires. Vous bénéficiez de huit trimestres « de majoration » pour chacun de vos enfants nés depuis 2010, si vous êtes affilié(e) au régime général de retraite :
- Quatre trimestres majorés sont réservés à la maman au titre de l’incidence de la maternité sur la carrière professionnelle. En cas d'adoption, ces trimestres sont attribués automatiquement à la mère, sauf manifestation contraire des parents.
- Quatre trimestres supplémentaires au titre de l’éducation de l’enfant. Dans le cadre de la réforme des retraites 2023, deux trimestres sont réservés à la mère de famille et l'autre parent ne pourra bénéficier que de deux trimestres maximum.
Rachat de Trimestres Manquants
Si, malgré tout, vous ne parvenez pas à cumuler le nombre de trimestres nécessaires, vous avez la possibilité de « racheter » des trimestres manquants, dans la limite de 12. Ces trimestres peuvent concerner vos années d’études supérieures ou des années incomplètes pour lesquelles moins de quatre trimestres ont été validés. Le coût de rachat d’un trimestre de retraite évolue en fonction de votre âge, vos revenus et les options retenues.
Chaque carrière étant unique, le calcul doit être réalisé individuellement. La demande de rachat d’un trimestre de retraite peut s’effectuer à tout moment auprès de votre régime actuel ou celui auquel vous avez été affilié après vos études.
Retraite Complémentaire
En tant que salarié du secteur privé, lorsque vous partez à la retraite, vous avez droit à une pension de retraite de base de la part de l'Assurance retraite et à une pension de retraite complémentaire de l'Agirc-Arrco.
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Retraite Complémentaire à Taux Plein : Conditions d’accès
Vous pouvez obtenir votre retraite complémentaire à taux plein à partir de l’âge légal de la retraite, fixé entre 62 à 64 ans selon votre date de naissance.
Retraite Complémentaire à Taux Minoré Définitif : Conditions d’accès
Vous pouvez obtenir votre retraite complémentaire sans avoir atteint l’âge légal de départ en retraite. Il faut avoir au minimum 57 ans. Le montant de votre retraite complémentaire sera diminué par l’application d’une minoration, et cela de manière définitive. Cette minoration dépend de l’âge que vous avez atteint au moment du départ à la retraite.
Retraite Progressive
Vous pouvez exercer un travail à temps partiel ou réduit tout en percevant une part de votre retraite de base et une part de votre retraite complémentaire. C’est le dispositif de retraite progressive.
Pendant la période de perception de la retraite progressive, vous continuez à obtenir des trimestres pour la retraite de base et des points de retraite complémentaire en contrepartie des cotisations prélevées sur votre salaire à temps partiel. Avec l’accord de votre employeur, vous pouvez cotiser à la retraite complémentaire sur la base du salaire correspondant à un temps plein, à condition que vos cotisations pour la retraite de base soient calculées sur un salaire à temps plein.
Conditions d’accès à la retraite complémentaire progressive
Vous devez remplir plusieurs conditions :
- Avoir au moins 60 ans (avant le 1er septembre 2025, l’âge d’accès étant fixé au plus tôt deux ans avant l’âge légal de départ à la retraite).
- Totaliser au moins 150 trimestres d’assurance auprès des régimes de retraite de base (Assurance retraite, Mutualité sociale agricole…).
- Travailler à temps partiel ou à temps réduit par rapport à la durée maximale exprimée en jours chez un ou plusieurs employeurs. La durée de votre activité ne doit pas être inférieure à 40% ni supérieure à 80% de la durée légale ou conventionnelle du travail applicable dans votre ou vos entreprises.
- Avoir obtenu votre retraite progressive auprès de votre régime de base.
Retraite progressive : calcul du montant
Trois éléments entrent dans le calcul de votre retraite progressive complémentaire : la fraction de retraite concernée, le nombre total de points acquis et la valeur du point. Si votre durée d’assurance est inférieure à celle requise pour obtenir la retraite à taux plein, le montant de votre retraite progressive est minoré. Le coefficient de minoration appliqué est spécifique à la retraite progressive. Il tient compte de votre âge et de votre durée d’assurance à la date d’effet de votre retraite progressive.
La majoration pour enfants à charge n’est pas cumulable avec la majoration pour enfants nés ou élevés.
Les Âges Légaux de Départ à la Retraite
Pour pouvoir prendre votre retraite, vous devez avoir atteint un âge minimum légal qui dépend de votre année de naissance et du régime auquel vous appartenez.
La Retraite à 64 Ans
L'âge minimal pour partir à la retraite est de 64 ans. Pour pouvoir percevoir une pension complète (c'est-à-dire à taux plein), il faut avoir cotisé un certain nombre de trimestres. Si vous remplissez ces 2 conditions (d'âge et de durée de cotisation), vous pouvez percevoir à la fois votre retraite de base à taux plein et votre retraite complémentaire sans minoration. Entre 64 et 67 ans, vous pouvez partir à la retraite même si vous n'avez pas cotisé le nombre de trimestres nécessaires, mais votre pension est alors réduite : une décote est appliquée à votre pension lors du calcul.
Les personnes atteintes d'une incapacité permanente supérieure ou égale à 20 % peuvent partir à la retraite à 60 ans sans subir de décote (même si leur pension reste calculée au prorata du nombre de trimestres validés). Si leur incapacité se situe entre 10 % et 19 %, elles peuvent partir à 62 ans sans décote.
Il existe certains cas de départ anticipé :
- le départ anticipé pour carrière longue, pour les personnes ayant cotisé 5 trimestres avant la fin de l’année de leurs 21 ans, 20 ans, 18 ans ou 16 ans ;
- le départ anticipé pour handicap, ouvert à partir de 55 ans, à certaines conditions ;
- le départ anticipé pour carrière pénible, accessible de plusieurs manières (incapacité permanente, compte professionnel de prévention ou amiante).
La Retraite à 67 Ans
À 67 ans, un salarié qui n'a pas cotisé le nombre de trimestres nécessaire, pourra partir à la retraite sans pénalité de minoration (décote). Néanmoins, sa pension sera calculée au prorata du nombre de trimestres cotisés. C'est également à cet âge qu'un salarié peut percevoir sa retraite complémentaire à taux plein, même s'il n'a pas cotisé le nombre de trimestres requis pour la retraite de base.
Pour certaines catégories de personnes, cet âge reste fixé à 65 ans :
- les bénéficiaires de l’Allocation des travailleurs de l’amiante (ATA) ;
- les assurés qui ont arrêté de travailler pour être aidant familial ;
- les assurés qui ont validé au moins 1 trimestre au titre de la majoration de durée d’assurance pour enfant handicapé avec un taux d’incapacité d’au moins 80 % ;
- les assurés qui ont apporté une aide effective en tant que salarié ou aidant familial pendant au moins 30 mois à leur enfant bénéficiaire de la Prestation de compensation du handicap (PCH).
La Retraite à 70 Ans
Si un salarié a 70 ans ou plus, son employeur peut le mettre à la retraite d'office. Dans ce cas, la procédure est simple : il doit lui adresser le préavis légal, comme dans le cas d'un licenciement. L'indemnité de mise à la retraite est égale à l'indemnité versée en cas de licenciement.
Avant 70 ans, si l'employeur veut mettre un salarié à la retraite, 2 conditions doivent être remplies :
- Le salarié doit avoir atteint l'âge légal de départ à la retraite à taux plein (67 ans) ;
- Le salarié doit donner son accord.
Comment Connaître Votre Nombre de Trimestres ?
Vous pouvez savoir combien de trimestres d'assurance retraite vous avez en consultant votre relevé de carrière dans votre compte retraite, disponible sur le site officiel Info Retraite. Votre relevé de carrière récapitule, de manière chronologique, l'ensemble de vos différentes périodes professionnelles. Vous pouvez imprimer et télécharger votre relevé de carrière et effectuer une simulation du montant de votre retraite à différents âges, à taux plein ou non, à partir des données connues de vos caisses de retraite.
À partir de 55 ans, vous pouvez signaler à vos caisses de retraite les anomalies de votre relevé de carrière et en demander la correction (emploi manquant, incohérence, etc.) en utilisant le service Mes démarches / Corriger ma carrière. Vos caisses de retraite en sont directement informées et vous pouvez suivre le traitement de votre demande sur votre compte retraite en utilisant le service Mes démarches / Suivre mes demandes.
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