Depuis 2010, l'âge du « taux plein » est un élément clé du système de retraite français. Initialement fixé à 65 ans, il est désormais établi à 67 ans pour tous les salariés du régime général. Cette évolution a des implications importantes pour ceux qui envisagent de prendre leur retraite sans avoir validé tous leurs trimestres.
Qu'est-ce que le taux plein automatique à 67 ans ?
Le taux plein automatique signifie que si vous prenez votre retraite à 67 ans ou plus, vous percevrez une retraite de base sans décote, quel que soit le nombre de trimestres que vous avez validés. Cela garantit une retraite de base au taux maximal de 50 %.
Retraite de base sans décote, mais pas forcément complète
Il est crucial de comprendre que l'absence de décote ne signifie pas nécessairement une retraite complète. Si vous n'avez pas validé tous les trimestres requis, votre pension sera proratisée.
Exemple : Si votre durée d'assurance légale est de 168 trimestres et que vous n'en avez validé que 150, votre pension sera multipliée par 150/168, ce qui réduira son montant. Ainsi, une pension de retraite de base à taux plein de 1 400 € sera réduite à 1 250 € (1 400 x 150/168).
Retraite complémentaire à 67 ans : sans décote également
La retraite complémentaire suit le même principe. Si vous prenez votre retraite sans avoir validé tous vos trimestres, votre pension complémentaire subit généralement une décote. Toutefois, si vous liquidez votre retraite à 67 ans, cette décote disparaît.
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Continuer à travailler après 67 ans : une stratégie avantageuse ?
Travailler au-delà de 67 ans peut être une stratégie judicieuse pour améliorer votre future pension.
Surcote pour la retraite de base
Si vous continuez à travailler après 67 ans alors que vous avez déjà tous vos trimestres, votre pension de base est majorée d'une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire travaillé. Par exemple, travailler jusqu'à 68 ans augmenterait votre pension de base de 5 % (4 trimestres x 1,25 %). Une pension de base de 1 400 € s'élèverait alors à 1 470 €.
Amélioration de la pension de base par réduction de la proratisation
Même s'il vous manque encore des trimestres, rester en activité après 67 ans peut améliorer votre future pension de base en réduisant l'effet de la proratisation.
Reprenons l'exemple précédent : Avec 150 trimestres validés sur les 168 requis, une pension complète à taux plein de 1 400 € serait réduite à 1 250 €. Si vous travaillez une année de plus et validez 4 trimestres supplémentaires, votre retraite s'élèvera à 1 283,33 € (1 400 x 154/168).
L'impact de la réforme des retraites de 2023
La réforme des retraites de 2023 a relevé progressivement l'âge légal de départ à la retraite de 62 à 64 ans. Ce relèvement concerne les personnes nées à partir du 1er septembre 1961 et s'étalera jusqu'en 2030. Cependant, l'âge de 67 ans demeure un pivot : il permet d'obtenir une retraite à taux plein, même sans avoir tous ses trimestres.
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Âge légal et âge du taux plein : deux notions distinctes
Il est essentiel de distinguer « l'âge légal » (qui permet d'obtenir une retraite, avec potentiellement une décote) de « l'âge du taux plein » (qui garantit une retraite sans décote). L'âge légal est progressivement relevé à 64 ans, tandis que l'âge du taux plein reste fixé à 67 ans.
Comment calculer votre retraite si vous partez à 67 ans sans tous vos trimestres ?
Le calcul de votre retraite à 67 ans sans tous vos trimestres implique plusieurs étapes :
- Calcul du taux plein : À 67 ans, vous bénéficiez automatiquement du taux plein de 50 % sur votre salaire annuel moyen (SAM).
- Calcul de la proratisation : Si vous n'avez pas le nombre de trimestres requis, votre pension est proratisée en fonction du nombre de trimestres validés par rapport à la durée d'assurance légale (nombre de trimestres requis pour votre année de naissance).
- Formule de calcul : Pension = SAM x Taux Plein (50 %) x (Nombre de trimestres validés / Durée d'assurance légale)
Exemples concrets
Exemple 1 : Pierre, né en mars 1959, pourra bénéficier de ses retraites à 62 ans dès le 01/04/2021. Toutefois, il lui faut 167 trimestres pour liquider ses retraites à taux plein et au 01/04/2021 il n’en aura que 163 trimestres.
Exemple 2 : Jacques, commerçant, souhaite liquider ses pensions à 65 ans, au 01/04/2021. À cette date, il lui manquera 10 trimestres.
Stratégies pour optimiser votre retraite
Plusieurs stratégies peuvent être envisagées pour optimiser votre retraite, même si vous n'avez pas tous vos trimestres à 67 ans :
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- Rachat de trimestres : Sous certaines conditions, il est possible de racheter des trimestres pour compléter votre durée d'assurance.
- Continuer à travailler : Travailler au-delà de l'âge légal permet d'acquérir des trimestres supplémentaires et de bénéficier d'une surcote.
- Épargner : Mettre en place une épargne retraite peut compenser une éventuelle baisse de revenus.
Les majorations pour enfants
Les majorations pour enfants peuvent augmenter le montant de votre retraite. Les enfants pris en compte sont :
- L'enfant dont la filiation avec vous est établie.
- L'enfant que vous avez recueilli en qualité de tuteur.
- L'enfant que vous avez recueilli et pris en charge au titre de son éducation pendant neuf ans avant son 16ème anniversaire, sans avoir la qualité de tuteur.
Sont considérés comme enfants à charge :
- L'enfant âgé de moins de 18 ans.
- L'enfant âgé de 18 à 25 ans, s'il est étudiant, apprenti ou demandeur d'emploi inscrit à Pôle emploi et non indemnisé.
- L'enfant invalide, quel que soit son âge, à condition que l'état d'invalidité ait été constaté avant son 21ème anniversaire.
Les majorations pour enfants Agirc-Arrco sont calculées sur les droits du salarié sans tenir compte des éventuels coefficients de minoration définitive.
Comment connaître votre situation personnelle ?
Il est essentiel de connaître votre situation personnelle en matière de retraite. Plusieurs outils sont à votre disposition :
- Votre compte retraite sur info-retraite.fr : Vous y trouverez votre relevé de carrière, les coordonnées de vos régimes de retraite et des estimations personnalisées de votre retraite.
- Le Relevé Individuel de Situation (RIS) : Envoyé tous les 5 ans à partir de 35 ans, il récapitule votre durée d'assurance retraite et les points acquis dans chaque régime.
- L'Estimation Indicative Globale (EIG) : Reçue tous les 5 ans à partir de 55 ans, elle estime le montant de vos futures pensions.
- Les entretiens individuels : À partir de 45 ans, vous pouvez demander un entretien individuel gratuit à l'une de vos caisses de retraite.
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