La venue d’un enfant est une heureuse nouvelle, mais elle soulève des questions, notamment concernant la prise en charge des frais de santé pendant la grossesse et l'accouchement. La Sécurité sociale prend en charge une part importante de ces dépenses, mais une mutuelle complémentaire santé peut vous aider à couvrir les frais restants.
La prise en charge par l’Assurance Maladie
La Sécurité sociale a mis en place un programme de suivi médical pour les femmes enceintes, assurant une prise en charge des examens et des soins à 70% ou à 100% du tarif de remboursement. Pour bénéficier d’une prise en charge totale, il est impératif de déclarer votre grossesse à votre caisse d’assurance maladie avant la fin du 3ème mois.
Dès la déclaration de grossesse effectuée, tous les frais médicaux sont remboursés à 100 % du premier jour au 12ème jour après l’accouchement. L'Assurance Maladie Obligatoire (AMO) associe à la maternité plusieurs actes médicaux entièrement pris en charge, de la préparation à l’accouchement aux suites de couches.
Examens et actes prénataux
Tout au long de votre grossesse, vous devrez passer des examens indispensables pour s’assurer de votre santé et du bon développement de votre bébé :
- Visites prénatales : Au nombre de sept, elles doivent être réalisées auprès d’un médecin ou d’une sage-femme et sont prises en charge à 100% du tarif de convention (TC), soit un remboursement de 30€.
- Échographies : Trois échographies sont recommandées. Toutefois, si votre état de santé ou celui de votre bébé le nécessite, votre médecin peut vous en prescrire davantage. La 3e échographie bénéficie de la prise en charge à 100 %. En cas de grossesse pathologique ou de pathologie fœtale, d'autres échographies peuvent être prescrites et prises en charge dans les mêmes conditions.
- Consultation avec un médecin anesthésiste : Même si vous ne souhaitez pas d’anesthésie péridurale, cette consultation est obligatoire. Néanmoins, les dépassements d’honoraires sont fréquents et dépendent des examens complémentaires prescrits par le médecin.
- Examens biologiques : Dès que la grossesse est déclarée à la CPAM, la Sécurité sociale prend en charge les examens prénatals et biologiques à hauteur de 100 % de la base de remboursement et dispense la femme enceinte de l’avance des frais.
Toutefois, les deux premières échographies effectuées avant la fin du cinquième mois de grossesse ne sont pas prises en charge à 100% par l’Assurance Maladie. De même, certains actes médicaux et équipements sont remboursés partiellement, le ticket modérateur étant alors couvert par votre complémentaire santé.
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Accouchement et séjour à la maternité
Si vous décidez d’accoucher à l’hôpital ou en clinique conventionnée, les frais de votre séjour au sein du service maternité seront pris en charge à 100% sur la base des tarifs conventionnés, et dans la limite de 12 jours après votre accouchement. Si vous choisissez d‘accoucher en clinique non conventionnée, la Sécurité sociale vous remboursera les mêmes montants selon un tarif de base inchangé.
Quant à votre accouchement, il sera pris en charge à 100% du tarif de convention, autrement dit un remboursement de 313,50 € pour une grossesse classique et de 418 € pour une grossesse multiple.
Suivi postnatal
En cas de besoin, vous pouvez demander deux séances de suivi postnatal que la sage-femme réalisera à votre domicile ou dans son cabinet. Elles peuvent avoir lieu entre le 8ème jour qui suit votre accouchement et la consultation postnatale obligatoire. L’examen postnatal obligatoire est prévu dans les 6 à 8 semaines qui suivent votre accouchement. Il peut être réalisé par votre médecin ou votre sage-femme à deux conditions : si la grossesse s’est bien déroulée et si votre accouchement n’a pas nécessité une aide mécanique ou chirurgicale.
Après votre accouchement, le remboursement intégral par l’Assurance maladie va se poursuivre durant toute votre période de congé maternité, soit environ 10 semaines. Cela concerne d’abord le suivi de la sage-femme à domicile. Ces frais englobent le suivi médical et les soins prodigués par une sage-femme. Le remboursement 100% concerne également l'examen dentaire post-natal. Cet examen dentaire de prévention à réaliser chez un chirurgien-dentiste est pris en charge à 100% pendant les 6 mois qui suivent votre accouchement.
Frais non pris en charge par l’Assurance Maladie
Certains frais ne sont pas remboursés par l’Assurance Maladie, notamment :
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- Les dépassements d’honoraires des professionnels de santé (gynécologue, obstétricien, anesthésiste, etc.).
- Le forfait journalier hospitalier (fixé par arrêté ministériel).
- Les prestations de confort (chambre particulière par exemple).
- Les prestations de médecines douces.
Le rôle de la mutuelle
Il est important d’adhérer à une mutuelle pour femme enceinte pour compléter les remboursements de la Sécurité sociale et couvrir les frais qui restent à votre charge. La mutuelle peut prendre en charge :
- Le ticket modérateur (la part des dépenses de santé qui reste à votre charge après le remboursement de la Sécurité sociale).
- Les dépassements d’honoraires des professionnels de santé.
- Le forfait journalier hospitalier.
- Les frais de confort (chambre particulière).
- Les prestations de médecines douces.
Certaines mutuelles proposent également :
- Une prime de naissance ou forfait de naissance, une somme d’argent que vous recevrez à la naissance de votre enfant. Le montant de ce forfait dépend de votre niveau de couverture, mais il est généralement compris entre 150 et 300 €.
- Des prestations d’assistance (aide à domicile, garde d’enfants, etc.).
Choisir sa mutuelle
Pour bénéficier de remboursements complets et optimiser votre budget maternité, il est essentiel de choisir une complémentaire santé adaptée à vos besoins. Plusieurs critères sont à prendre en compte :
- Le niveau de remboursement : Vérifiez les taux de remboursement proposés pour les différents types de soins (consultations, examens, hospitalisation, etc.).
- Les garanties incluses : Assurez-vous que la mutuelle couvre les frais qui vous semblent importants (dépassements d’honoraires, chambre particulière, etc.).
- Le délai de carence : Certaines mutuelles appliquent un délai de carence pendant lequel vous ne serez pas remboursé pour certains types de soins. L'idéal est de souscrire à une mutuelle avant même de tomber enceinte.
- Le prix : Comparez les tarifs des différentes mutuelles et choisissez celle qui offre le meilleur rapport qualité/prix. Les contrats d’assurance maternité coûtent aux alentours de 40 €.
Il est possible de résilier et de changer de complémentaire pendant la grossesse. Pour bénéficier des avantages offerts par la mutuelle comme le forfait naissance, il est important d’anticiper certaines démarches.
Accouchement en clinique privée
Lors d’un accouchement en clinique privée, des dépassements d'honoraires sont appliqués et des frais supplémentaires facturés. Ainsi, souscrire une mutuelle pour l’accouchement en clinique privée prend tout son sens. Dans le privé, vous bénéficiez d’un suivi médical personnalisé. Au sein d’une maternité publique, le déroulement de l’accouchement est encadré par des procédures préétablies et strictes. Vous accouchez avec l’équipe médicale de garde, même si votre obstétricien traitant n’en fait pas partie. Votre accouchement sera assuré par une sage-femme.
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Les tarifs d’un accouchement dans une clinique privée varient d’un établissement à un autre. Cela s’explique surtout par les honoraires pratiqués par les professionnels de santé, entre autres, le gynécologue ou le gynécologue-obstétricien. Important : Il faut savoir qu’une clinique privée peut être conventionnée ou non conventionnée. Les deux pratiquent des dépassements honoraires, mais ceux-ci sont plus importants en clinique non conventionnée.
Tiers payant
Avec une complémentaire santé qui applique le tiers payant, le remboursement de votre accouchement sera automatique.
Grossesse pathologique ou multiple
Vous faites face à une grossesse pathologique ou multiple qui engendre des frais médicaux ? Votre enfant est prématuré et vous avez besoin de passer plus de temps à la maternité ? Votre complémentaire santé peut vous aider à appréhender sereinement l’arrivée d’un enfant en prenant en charge les soins non obligatoires avec ticket modérateur, comme les deux premières échographies.
Informations complémentaires
En France, un grand nombre de frais de santé de la femme enceinte sont pris en charge intégralement par l’Assurance maladie. Avant le sixième mois de grossesse, seuls les examens médicaux obligatoires sont remboursés à 100% par l’Assurance maladie : sept échographies et trois analyses de sang. La plupart des mutuelles complètent toutefois ce remboursement en couvrant les consultations supplémentaires, les médicaments prescrits et autres frais liés au suivi de votre grossesse. Si votre état de santé ou celui de votre bébé nécessite une hospitalisation pendant la grossesse, l'Assurance maladie rembourse intégralement votre hébergement. Quel que soit le lieu de votre accouchement - hôpital, clinique, maison de naissance -, l'intégralité des frais médicaux seront remboursés sans avance de frais. Vous n'avez rien à débourser !
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