Valider un nombre requis de trimestres est indispensable pour pouvoir prendre sa retraite. Mais leurs règles d'acquisition sont parfois subtiles. Déterminants, ceux-ci constituent la durée d'assurance prise en compte dans le calcul de la retraite, selon votre année de naissance.
Qu'est-ce qu'un Trimestre de Retraite ?
Comme son nom l’indique, un trimestre correspond à trois mois travaillés et rémunérés. Plus précisément, pour l’année 2025, le SMIC horaire brut à prendre en compte est de 11,88 euros (au 1ᵉʳ janvier 2025). Pour valider un trimestre, il faut percevoir un salaire soumis à cotisations au moins égal à 150 fois ce SMIC horaire brut. Il faut donc que vous ayez perçu un salaire minimum de 1 782 € pour valider un trimestre et que vos cotisations à l’assurance vieillesse aient bien été versées pour le valider. Le trimestre est alors dit « validé ».
En conséquence, pour valider des trimestres supplémentaires, votre salaire ou revenu cotisé à retenir devra ainsi être de :
- 3 564 € pour valider deux trimestres,
- 5 346 € pour valider trois trimestres,
- 7 128 € pour valider quatre trimestres.
Il est important de noter que l’acquisition de trimestres ne dépend pas du nombre d’heures travaillées, mais plutôt des revenus perçus sur une période donnée. Ainsi, plus votre rémunération est élevée, plus vous validez rapidement vos trimestres.
Nombre de Trimestres Nécessaires pour une Retraite à Taux Plein
Le nombre de trimestres nécessaires pour faire valoir une carrière complète et percevoir une retraite à taux plein varie selon l'année de naissance. Tout dépend donc de votre année de naissance.
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Voici un tableau récapitulatif avant / après réforme :
- Personnes nées en 1960 : 167 trimestres (41 ans et 9 mois)
- Personnes nées à partir de 1965 : 172 trimestres (43 ans)
Si vous partez en retraite avant 67 ans sans avoir le nombre de trimestres exigé, vous n'avez pas droit à une retraite à taux plein. Le montant de votre pension est alors soumis à une décote, c'est-à-dire qu'il est réduit en fonction du nombre de trimestres qui vous manque.
Si vous partez à la retraite à 67 ans, vous avez droit à une retraite à taux plein, quel que soit votre nombre de trimestres d'assurance retraite. La décote n'est pas appliquée sur le montant de votre retraite.
Trimestres Assimilés
Certains trimestres sont dits « assimilés » lorsqu’ils correspondent à des périodes d’interruption d’activité, comme les congés maladie ou le chômage, durant lesquelles les cotisations ne sont pas versées. Ces trimestres assimilés sont toutefois comptabilisés au moment du calcul intégral de votre retraite. Les périodes de chômage indemnisé peuvent être assimilées à des trimestres d’assurance retraite au régime général de la Sécurité sociale dans la limite de 4 trimestres par an. Si vous avez cessé d’être indemnisé, la première période de chômage non indemnisé, qu’elle soit continue ou non, est prise en compte dans la limite d’un an et demi, soit 6 trimestres.
Impact des Enfants sur le Nombre de Trimestres
Vous avez des enfants ? Alors, sachez que vous bénéficiez de huit trimestres « de majoration » pour chacun de vos enfants nés depuis 2010, si vous êtes affilié(e) au régime général de retraite :
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- Quatre trimestres majorés sont réservés à la maman au titre de l’incidence de la maternité sur la carrière professionnelle. En cas d'adoption, ces trimestres sont attribués automatiquement à la mère, sauf manifestation contraire des parents.
- Quatre trimestres supplémentaires au titre de l’éducation de l’enfant. Ces trimestres de majoration au titre de l'éducation pouvaient être répartis à l’amiable entre les deux parents s’ils en faisaient la demande. Dans le cadre de la réforme des retraites 2023, deux trimestres sont réservés à la mère de famille et l'autre parent ne pourra bénéficier que de deux trimestres maximum.
Rachat de Trimestres
Vous avez toujours la possibilité de « racheter » des trimestres manquants dans la limite de 12 maximum. Ils peuvent concerner les années d’études supérieures ou celles incomplètes pour lesquelles moins de quatre trimestres ont été validés. Le coût de rachat d’un trimestre de retraite évolue en fonction de votre âge, vos revenus et les options retenues pour permettre d’atteindre le nombre de trimestres nécessaires et partir à la retraite l’esprit libre. Le rachat d’un trimestre de retraite peut s’effectuer à tout moment et doit généralement être demandé à votre régime du moment ou à celui auquel vous avez été affilié après vos études.
Idées Reçues sur les Trimestres de Retraite
Il existe de nombreuses idées reçues concernant les trimestres de retraite. Voici quelques exemples :
- Je ne peux pas partir à la retraite si je n'ai pas tous mes trimestres. Faux. Si vous avez 62 ans mais que vous n'avez pas le nombre requis de trimestres, tous régimes confondus, vous pouvez néanmoins faire valoir vos droits à la retraite. Cependant, le montant de votre pension de retraite de base sera réduit par une décote.
- Il faut que je travaille une année complète pour valider 4 trimestres. Faux. Pour valider 1 trimestre de retraite, il faut avoir gagné au cours de l'année l'équivalent de 150 fois le Smic horaire minimum. En 2024, ce montant correspond à 1 747,50 € €. Il faut avoir gagné un revenu annuel de 6 990 € € pour valider 4 trimestres dans l'année. Et ce, quel que soit le nombre de mois travaillés.
- Je peux valider plus de 4 trimestres si mes revenus sont suffisants. Faux. On ne peut valider que 4 trimestres chaque année.
- Je peux valider 4 trimestres en ne travaillant qu'un mois par an si je perçois un gros salaire. Faux. Les cotisations retraite sont calculées chaque mois dans la limite du Plafond mensuel de la Sécurité sociale (3 864 € € en 2024). Il faut donc avoir travaillé au moins 2 mois à hauteur du plafond pour valider 4 trimestres.
- Si je suis au chômage, je perds des trimestres pour ma retraite. Faux. Certaines périodes de chômage peuvent être validées, à certaines conditions. Dans le cas du chômage indemnisé, vous obtenez un trimestre par période de 50 jours chômés.
- Si je suis en arrêt longue maladie, je perds des trimestres pour ma retraite. Faux. Vous continuez à acquérir des trimestres de retraite, sous certaines conditions.
- J'ai eu un/plusieurs enfant(s), cela impactera négativement ma retraite. Faux. 4 trimestres de retraite sont automatiquement accordés à la mère au titre de la grossesse et de l'accouchement. 4 autres trimestres sont accordés au titre de l'éducation des enfants : à la mère pour les enfants nés avant 2010, et ils peuvent être répartis entre le père et la mère pour les enfants nés après 2010.
- Je peux racheter des trimestres de retraite s'il m'en manque. Vrai. Il est possible de racheter jusqu'à 12 trimestres maximum pour améliorer soit le taux pris en compte pour le calcul de la retraite, soit le taux et la durée d'assurance.
- Des trimestres non cotisés peuvent me permettre de bénéficier d'un départ anticipé pour carrière longue. Vrai.
Impact du Temps Partiel sur les Trimestres
Travailler à temps partiel peut avoir un impact significatif sur le montant de votre retraite, que vous soyez salarié du privé ou fonctionnaire.
Surcote et Minimum Contributif
La surcote est une majoration définitive du montant de votre retraite, accordée si vous continuez à travailler au-delà de l’âge légal tout en ayant déjà acquis tous vos trimestres pour le taux plein. Le minimum contributif se présente différemment, sous la forme d’un minimum de retraite à destination des salariés, artistes auteurs et contractuels de la fonction publique, personnes relevant du régime des cultes, commerçants et artisans. Si votre retraite est calculée au taux maximum et que son montant est faible, elle peut être majorée pour atteindre un montant appelé minimum contributif.
Comment Connaître son Nombre de Trimestres ?
Vous pouvez savoir combien de trimestres d'assurance retraite vous avez en consultant votre relevé de carrière dans votre compte retraite, disponible sur le site officiel Info Retraite. Votre relevé de carrière récapitule, de manière chronologique, l'ensemble de vos différentes périodes professionnelles. Vous pouvez imprimer et télécharger votre relevé de carrière. Vous pouvez également effectuer une simulation du montant de votre retraite à différents âges, à taux plein ou non, à partir des données connues de vos caisses de retraite.
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À partir de 55 ans, vous pouvez signaler à vos caisses de retraite les anomalies de votre relevé de carrière et en demander la correction (emploi manquant, incohérence, etc.) en utilisant le service Mes démarches / Corriger ma carrière. Vos caisses de retraite en sont directement informées. Vous pouvez suivre le traitement de votre demande sur votre compte retraite en utilisant le service Mes démarches / Suivre mes demandes.
Retraite des Indépendants
Avant 1973, il était possible pour un travailleur indépendant de choisir sa classe de cotisations qui rapportait un certain nombre de points. Le calcul de la retraite pour les droits acquis à partir de 1973 a des incidences sur la retraite relative à la période avant 1973. La retraite complémentaire des indépendants (RCI) est calculée sur un système de points. Elle est versée entièrement par l'Assurance retraite aux assurés qui ont obtenu leur retraite de base à taux maximum.
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