La question de l'âge de départ à la retraite et du nombre de trimestres requis est un sujet complexe, d'autant plus avec les récentes réformes. Cet article a pour but de clarifier les règles applicables aux personnes nées en 1961, en tenant compte des changements apportés par la réforme des retraites.
Introduction
La réforme des retraites de 2023 a modifié les conditions de départ à la retraite, notamment pour les personnes nées à partir du 1er septembre 1961. Il est donc essentiel de comprendre comment ces changements impactent l'âge de départ et le nombre de trimestres nécessaires pour bénéficier d'une retraite à taux plein.
Âge légal de départ à la retraite
Pour les personnes nées entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1961, l'âge légal de départ à la retraite est de 62 ans et 3 mois. Cet âge est progressivement relevé pour atteindre 64 ans pour les générations nées à partir de 1968.
- Nés avant le 1er septembre 1961: 62 ans
- Nés entre le 1er septembre et le 31 décembre 1961: 62 ans et 3 mois
- Nés en 1962: 62 ans et 6 mois
- Nés en 1963: 62 ans et 9 mois
- Nés en 1964: 63 ans
- Nés en 1965: 63 ans et 3 mois
- Nés en 1966: 63 ans et 6 mois
- Nés en 1967: 63 ans et 9 mois
- Nés à partir du 1er janvier 1968: 64 ans
Il est important de noter que l'âge légal est l'âge minimum pour demander la liquidation de vos droits à pension auprès de votre régime de retraite de base. Il est possible de partir plus tôt dans certains cas, notamment pour les carrières longues.
Nombre de trimestres requis pour le taux plein
Pour bénéficier d'une retraite à taux plein (50%), il est nécessaire d'avoir validé un certain nombre de trimestres, variable selon l'année de naissance. Pour les personnes nées entre le 1er septembre et le 31 décembre 1961, ce nombre est de 169 trimestres.
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- Nés jusqu'au 31 août 1961: 168 trimestres
- Nés entre le 1er septembre et le 31 décembre 1961: 169 trimestres
- Nés en 1962: 169 trimestres
- Nés en 1963: 170 trimestres
- Nés en 1964: 171 trimestres
- Nés à partir de 1965: 172 trimestres
Si vous ne réunissez pas le nombre de trimestres requis, votre retraite sera calculée avec un taux réduit, entraînant une décote. Cependant, la retraite est calculée au taux maximum à partir de 67 ans, quel que soit votre nombre de trimestres.
Dispositif carrières longues
Le dispositif des carrières longues permet de partir à la retraite avant l'âge légal pour les personnes ayant commencé à travailler tôt. La réforme de 2023 a aménagé ce dispositif pour s'adapter à la hausse de l'âge légal.
L'âge d'ouverture des droits au dispositif carrière longue est modifié en fonction de la date de début d'activité :
- Début d'activité avant 16 ans: Départ possible à 58 ans (si 4 ou 5 trimestres acquis avant 16 ans)
- Début d'activité avant 18 ans: Départ possible à 60 ans (si 4 ou 5 trimestres acquis avant 18 ans)
- Début d'activité avant 20 ans: Départ possible entre 60 ans et 62 ans (selon l'année de naissance, si 4 ou 5 trimestres acquis avant la fin de l'année civile des 20 ans)
- Début d'activité avant 21 ans: Départ possible à 63 ans (si 4 ou 5 trimestres acquis avant la fin de l'année civile des 21 ans)
Dans tous les cas, il faut avoir acquis le nombre de trimestres cotisés requis pour un départ à la retraite à taux plein.
Trimestres réputés cotisés:
Dans le cadre du dispositif carrière longue, certains trimestres non cotisés peuvent être pris en compte, notamment :
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- Service militaire (limite de 4 trimestres)
- Arrêts maladie, accident du travail (limite de 4 trimestres)
- Chômage indemnisé (limite de 4 trimestres)
- Invalidité (limite de 2 trimestres)
- Tous les trimestres liés à la maternité
- Trimestres du dispositif "pénibilité"
- Trimestres acquis au titre de l'AVPF (Assurance Vieillesse Parents au Foyers) (limite de 4 trimestres)
- Trimestres acquis au titre de l'AVA (Assurance Vieillesse des Aidants) (limite de 4 trimestres)
- Trimestres rachetés pour les périodes d'apprentissage (limite de 4 trimestres)
Attention: Les assurés nés entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1963 qui disposent de 168 trimestres cotisés avant le 1er septembre 2023 peuvent bénéficier d'un départ anticipé dans les conditions applicables avant la réforme.
Retraite progressive
La retraite progressive permet de réduire son activité tout en percevant une partie de ses retraites. Depuis la réforme de 2023, ce dispositif est accessible 2 ans avant l'âge d'ouverture des droits à la retraite, soit à partir de 60 ans et 3 mois pour les personnes nées à compter du 1er septembre 1961.
Conditions d'éligibilité:
- Avoir acquis 150 trimestres minimum, tous régimes confondus
- Réduire son activité entre 40% et 80% (salariés du secteur privé et travailleurs non salariés) ou entre 10% et 90% (fonctionnaires et agents contractuels de la fonction publique)
Rachat de trimestres
Il est possible de racheter des trimestres pour augmenter sa durée d'assurance et bénéficier d'une retraite à taux plein. Différents types de rachat existent :
- Rachat de trimestres au titre des études supérieures (12 trimestres maximum)
- Rachat de trimestres pour les périodes incomplètes (12 trimestres maximum)
- Rachat de trimestres pour les périodes de stages en entreprise effectués depuis le 15 mars 2015 (2 trimestres maximum)
La réforme de 2023 modifie les dates possibles de demande de rachat de trimestres pour études supérieures : il est désormais possible d'effectuer un rachat à coût réduit jusqu'au 31 décembre de l'année de ses 40 ans.
Le prix du rachat de trimestres est déterminé en fonction de l'âge au moment du rachat et des revenus des 3 dernières années.
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Calcul de la retraite
La retraite de base est calculée en prenant en compte les éléments suivants :
- Le Salaire Annuel Moyen (SAM) des 25 meilleures années (plafonné et revalorisé)
- Le taux (50% pour le taux plein)
- Le rapport entre le nombre de trimestres acquis et le nombre de trimestres requis
Si le nombre de trimestres acquis est inférieur au nombre de trimestres requis, une décote est appliquée.
Optimisation de la date de départ
Il est important de bien choisir sa date de départ à la retraite pour optimiser le montant de sa pension. En général, il est préférable de partir le 1er jour du mois civil qui suit la date d'ouverture des droits.
Si vous avez acquis plus de trimestres que demandé, vous pouvez bénéficier d'une surcote pour chaque trimestre civil effectué après avoir atteint l'âge et le nombre de trimestres requis. Le taux de la surcote est de 1,25% par trimestre.
Majorations enfants
Si vous avez élevé au moins 3 enfants, votre retraite de base sera majorée de 10%. Si vous avez encore un ou plusieurs enfants à charge au moment de votre départ, votre retraite sera majorée de 5% tant que l'enfant est à charge.
Retraite complémentaire Agirc-Arrco
Tout au long de votre carrière, vous avez cotisé à l'Agirc-Arrco, le régime de retraite complémentaire. Vos cotisations sont transformées en points qui se cumulent sur votre compte. Au moment de votre départ, le régime Agirc-Arrco prend en compte le cumul des points acquis pour calculer votre retraite complémentaire.
Cumul emploi-retraite
Il est possible de cumuler un emploi et une retraite, sous certaines conditions. Le cumul emploi-retraite plafonné s'applique si vous liquidez vos retraites de façon anticipée au titre des carrières longues ou si vous liquidez vos retraites à taux minoré. Le cumul emploi-retraite libéralisé s'applique si vous liquidez vos retraites à taux plein à partir de l'âge légal.
À partir du 1er septembre 2023, les cotisations vieillesse de base versées au cours d'un cumul emploi retraite ouvriront des droits nouveaux qui pourront être liquidés à taux plein à tout moment, sous réserve de ne pas reprendre une activité chez le même employeur moins de 6 mois après la liquidation de ses retraites.
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