La retraite est un sujet incontournable, et il est essentiel de bien comprendre les règles pour éviter les mauvaises surprises. L'un des problèmes les plus courants est de ne pas avoir le nombre de trimestres requis pour une retraite à taux plein. Cet article vous explique les conséquences de ce manque et les solutions possibles.
Les conséquences d'un manque de trimestres
Avant de partir à la retraite sans le nombre de trimestres requis, il est crucial de comprendre que le montant de vos retraites sera diminué. De plus, si vous souhaitez reprendre ou poursuivre une activité, certaines conditions devront être respectées.
Coefficient de minoration
Si vous décidez de prendre votre retraite sans avoir atteint le nombre de trimestres requis, un coefficient de minoration s’appliquera sur vos retraites. Le taux de pension sera diminué pour chaque trimestre manquant, calculé par rapport à la durée exigée pour le taux plein ou à votre âge pour l’obtention du taux plein.
Exemple n°1 : Pierre, salarié
Pierre, né en mars 1959 et salarié toute sa carrière, pourra prendre sa retraite à 62 ans dès le 1er avril 2021. Cependant, il lui faut 167 trimestres pour une retraite à taux plein, et il n’en aura que 163 à cette date.
Exemple n°2 : Jacques, commerçant
Jacques, commerçant, souhaite prendre sa retraite à 65 ans, au 1er avril 2021. Il lui manquera 10 trimestres. Dans ce cas, on examine quel est le taux le plus avantageux pour lui.
Lire aussi: Retraite incomplète : les options
Âge d'ouverture des droits
Si vous avez atteint l’âge d’ouverture de vos droits (62 ans pour les assurés nés à compter de 1955), mais que vous ne disposez pas du nombre de trimestres suffisant pour une retraite à taux plein, votre retraite sera minorée.
Nombre de trimestres requis
Pour percevoir une retraite complète, vous devez justifier d’un nombre de trimestres de cotisation vieillesse qui dépend de votre année de naissance. Par exemple, si vous êtes né à partir de 1965, vous devez avoir validé 172 trimestres pour toucher une pension sans décote.
Décote
Si vous n'avez pas le nombre de trimestres requis, votre retraite sera minorée de 0,625 % par trimestre manquant, et ce jusqu’à votre décès. Il est donc essentiel de partir avec tous ses trimestres.
Comment identifier les trimestres manquants ?
Il arrive que certains trimestres ne soient pas comptabilisés. Selon la Cour des comptes, plus d’un dossier de retraite sur sept comporte une erreur. Il est donc crucial de consulter attentivement votre relevé de carrière.
Relevé de carrière
Le document vous est envoyé par courrier tous les cinq ans à partir de vos 35 ans. Valérie Batigne conseille de consulter son relevé de carrière une fois par an, comme pour son avis d’impôt.
Lire aussi: Causes de la carence en fer chez les nourrissons
Anomalies à surveiller
Philippe Bainville, expert retraite à la Caisse nationale d’assurance vieillesse, avertit : « Si, dans votre relevé de carrière, vous voyez une année pour laquelle il n’y a aucun trimestre validé, moins de quatre trimestres ou encore une baisse importante de salaire, c’est qu’il y a sans doute un problème. »
Exemples de trimestres souvent oubliés
- Service militaire : Il peut permettre d’obtenir quatre ou cinq trimestres.
- Arrêts maladie : Les périodes d'arrêt maladie peuvent valider des trimestres.
- Travail à l’étranger : Les périodes de travail à l'étranger peuvent être comptabilisées.
- Chômage non indemnisé : Certaines périodes de chômage non indemnisé peuvent être prises en compte.
Trimestres de maternité
Si vous êtes mère de famille, sachez que vos trimestres de maternité (huit trimestres par enfant dans le privé, deux trimestres par enfant dans le public) ne figurent pas dans votre relevé de carrière. Philippe Bainville explique que « cet oubli est normal puisque les caisses de retraite ne savent pas que vous avez des enfants. C’est pour cette raison que l’on vous demande une copie de votre livret de famille quand vous liquidez votre retraite. »
Comment régulariser votre situation ?
L’assurance retraite propose un service en ligne pour déclarer ses enfants, ainsi que les oublis de carrière. Philippe Bainville insiste : « Il ne faut pas attendre le dernier moment pour le faire. »
Documents à conserver
Il est recommandé de conserver vos fiches de paie, contrats de travail, attestations d’indemnités journalières versées en cas d’arrêt de travail ou d’allocations chômage.
Démarches à anticiper
Il est crucial de ne pas attendre le dernier moment pour vérifier et corriger votre relevé de carrière. Une vérification régulière permet d'anticiper les problèmes et de rassembler les documents nécessaires à la régularisation.
Lire aussi: Le sommeil de bébé : comprendre et agir
Solutions pour compléter vos trimestres
Si vous constatez qu'il vous manque des trimestres, plusieurs options s'offrent à vous pour améliorer votre situation.
Rachat de trimestres
Le rachat de trimestres est une option qui permet de compenser les années d'études supérieures ou les périodes non travaillées. Cette solution peut être coûteuse, mais elle peut s'avérer avantageuse si elle vous permet d'atteindre le taux plein.
Poursuite d'activité
Continuer à travailler au-delà de l'âge légal de départ à la retraite peut vous permettre de valider les trimestres manquants. De plus, cela peut augmenter le montant de votre retraite grâce à la surcote.
Cumul emploi-retraite
Le cumul emploi-retraite vous permet de percevoir une pension tout en continuant à travailler. Cette option peut être intéressante si vous avez besoin de compléter vos revenus tout en validant des trimestres supplémentaires.
Bénéficier de trimestres supplémentaires
Certaines situations peuvent vous permettre de bénéficier de trimestres supplémentaires, comme les périodes de chômage indemnisé, les périodes de congé parental, ou les activités exercées à l'étranger.
tags: #il #me #manque #des #trimestres #comment