Reprendre ses études est une décision importante, souvent motivée par un désir de reconversion professionnelle ou de développement de compétences. Cependant, le financement de ce projet peut représenter un défi. Heureusement, plusieurs options existent pour vous aider à concrétiser votre ambition, allant des aides publiques aux prêts étudiants. Cet article explore en détail les différentes pistes à explorer pour financer votre retour aux études.
Pourquoi Reprendre ses Études ?
Plusieurs raisons peuvent vous pousser à reprendre vos études. Vous avez peut-être interrompu votre cursus plus tôt que prévu, vous vous êtes trompé de voie, ou vous souhaitez vous reconvertir professionnellement. Quelle que soit votre motivation, il est essentiel de bien planifier votre projet et d'identifier les sources de financement disponibles.
Les Différentes Sources de Financement
1. Le Compte Personnel de Formation (CPF)
Chaque personne qui entre dans le monde du travail se voit octroyer une somme d’argent annuelle versée sur un compte dédié à la formation : le Compte Personnel de Formation (CPF). Cette aide financière offre la possibilité à n’importe quel actif, en activité ou non, de reprendre ses études. Si vous n’avez jamais mobilisé vos droits, vous disposez d’une enveloppe potentiellement intéressante pour retourner sur les bancs de l’école. Vous êtes le seul décisionnaire sur l’emploi de cet argent : il vous appartient et vous en faites ce que vous voulez. Le CPF n’est utilisable que durant votre vie active. Votre employeur ou un organisme public peuvent compléter votre CPF pour financer une formation.
2. Le Projet de Transition Professionnelle (PTP)
Destiné aux salarié•es en CDI, CDD, aux intérimaires ainsi qu’au personnel du service public, le Projet de Transition Professionnelle (PTP) est une option prisée pour reprendre ses études dans l’objectif de changer de métier ou d’évoluer au sein de son entreprise ou d’en intégrer une autre. Votre demande de projet de transition professionnelle est à transmettre à votre employeur, puis une autre concernant la prise en charge doit être envoyée à la commission paritaire interprofessionnelle régionale (CPIR) dont vous dépendez. Avant de lancer votre formation avec le Projet de Transition Professionnelle, vous devrez construire un parcours personnalisé, adapté à votre expérience et à votre projet. Vous pouvez aussi bénéficier d’un Conseil en Évolution Professionnelle (CEP).
3. Le Plan de Développement des Compétences
Autre dispositif de financement pour reprendre ses études si vous travaillez en entreprise : le plan de développement des compétences. Celui-ci inclut des formations non obligatoires à destination des salarié•es qui désirent se reconvertir afin d’acquérir les connaissances et les compétences nécessaires au nouveau métier qu’ils convoitent.
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4. France Travail (anciennement Pôle Emploi)
Depuis le 1er janvier 2024, Pôle emploi est devenu France Travail. En tant que demandeur d’emploi, vous disposez de l’Aide Individuelle à la Formation (AIF). Avant toute démarche, votre projet doit être validé par votre conseillère ou conseiller France Travail.
5. Aides Spécifiques pour les Personnes en Situation de Handicap
Dans le cas où vous seriez porteur d’un handicap, deux organismes peuvent soutenir financièrement votre reprise d’études : l’Agefiph, l’Association de gestion des fonds pour l’insertion des personnes handicapées, et la Fagerh, la Fédération des centres de réadaptation pour personnes handicapées.
6. Fonds d'Assurance Formation (FAF) pour les Travailleurs Indépendants
Si vous êtes travailleur indépendant, votre contact principal est le FAF, le fonds d’assurance formation. C’est lui qui est à même de financer vos études si vous envisagez une autre carrière.
7. Aides Régionales
Votre région est en mesure de vous offrir un coup de main pour financer la reprise de vos études. Par exemple, la Région Île-de-France a mis en place, en 2016, une aide au diplôme d’accès aux études universitaires (DAEU) pour aider les Franciliens qui ont interrompu leurs études à réintégrer un cursus de l’enseignement supérieur, même sans le bac. L’aide individuelle QUALIF Emploi proposée consiste à la prise en charge des frais pédagogiques par la Région Bretagne, à hauteur de 3000 euros maximum. Vous devez mobiliser votre CPF (Compte Personnel de Formation) en priorité pour financer votre formation. Formation qualifiante ou diplômante, enregistrée au RNCP, du niveau 3 (CAP, BEP) au niveau 6 (Licence, Master 1).
8. Aides au Mérite et à la Mobilité Internationale
L’aide au mérite, dont le montant est de 900 euros, et l’aide à la mobilité internationale, dont le montant est de 400 euros, versés mensuellement, sont également des options à considérer. L’allocation Erasmus est une autre possibilité.
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9. Le Prêt Étudiant
Dernier moyen pour reprendre ses études en bénéficiant d’une aide financière : le prêt bancaire. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Il est tout à fait possible de contracter un prêt étudiant pour couvrir vos frais d'inscription, de logement, votre équipement informatique… Étudier est probablement la meilleure façon de préparer votre avenir. Mais comment faire face au coût de vos études lorsque vous ne travaillez pas encore ?
Les Caractéristiques du Prêt Étudiant
Le prêt étudiant est un crédit accordé par la banque et permet de financer vos études supérieures. Il vous permet de financer vos frais de scolarité, votre loyer, ainsi que tous les frais annexes inhérents à vos études. C’est un prêt personnel qui vous permettra de financer un projet très précis, à savoir vos études.
Le Différé de Remboursement
C'est un vrai plus du prêt étudiant : vous pouvez différer (c'est-à-dire reporter) le remboursement jusqu’à la fin de vos études. Le moment pendant lequel vous ne remboursez pas s'appelle la période de franchise. Concrètement, vous remboursez quand vous entrez dans la vie active. Pendant la durée de vos études, vous bénéficiez d’un différé de remboursement, partiel (vous payez déjà les intérêts et la cotisation d’assurance) ou total (seule l’assurance doit être réglée chaque mois). La période de remboursement du capital mis à votre disposition ne commence qu’à la fin de vos études. Deux formules de différé existent : le différé partiel et le différé total. Avec un différé partiel, l’emprunteur ne paye que les intérêts et la cotisation d’assurance. Avec un différé total, il ne paye que l’assurance.
Les Modalités de Remboursement
Au moment de la souscription du prêt avec votre conseiller, vous échelonnez vos échéances. Ainsi, le temps du remboursement venu, vous serez débité tous les mois de la somme dont vous avez convenue. Il est aussi possible de commencer le remboursement dès la souscription du prêt, comme pour un emprunt classique. Les banques limitent généralement la durée totale du prêt étudiant à dix ans.
Le Déblocage des Fonds
Vous pouvez débloquer progressivement les fonds empruntés. En effet, la somme pourra être débloquée librement, en une fois ou au fur et à mesure des besoins. Certaines banques proposent un déblocage progressif, c’est-à-dire que les fonds peuvent être débloqués un peu chaque année, au lieu d’être mis à disposition en une seule fois.
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Le Remboursement Anticipé
Vous venez de toucher une importante rentrée d'argent ? C’est une excellente nouvelle, et si vous le souhaitez, vous allez pouvoir anticiper le remboursement de votre prêt étudiant. Ainsi vous pouvez, partiellement ou totalement, rembourser votre prêt étudiant par anticipation.
La Caution
C'est une partie essentielle de votre dossier car pour obtenir un prêt étudiant, la caution est une condition souvent requise. Dans la plupart des cas, ce sont les parents qui se portent caution pour vous ; mais il peut y avoir d’autres solutions proposées par votre banque ou par votre école. Vos parents peuvent se porter caution pour votre prêt étudiant, à condition qu’ils soient résidents fiscaux français. La personne qui se porte caution pour un prêt étudiant, autrement dit le garant, doit être majeure et bénéficier de revenus suffisants. En général, dans le cadre d’un prêt étudiant, ce sont les parents qui se portent caution.
Le Taux d'Intérêt
Les prêts étudiants sont accordés à un taux d’intérêt particulièrement attractif, en moyenne de 2 à 3 points inférieur à celui des crédits à la consommation classiques. Difficile de donner un chiffre exact car les taux pratiqués peuvent différer d'un dossier à l'autre. L'astuce pour bien comparer 2 offres de prêt : regarder le TAEG (taux annuel effectif global) proposé. C'est ce chiffre qui indique précisément le coût total de votre prêt. À noter : Certaines écoles peuvent prendre en charge les intérêts (en partie ou en totalité) d'un crédit étudiant.
Le Montant du Prêt
Il n’y a pas de règle. Certaines banques peuvent proposer des prêts étudiants jusqu’à 120 000 € ou 200 000 €. La banque est libre d’accepter ou de refuser de vous octroyer ce prêt. Cela dépend bien souvent du diplôme préparé et également des revenus de la personne qui va se porter caution.
L'Assurance Emprunteur
En complément, la banque émettrice du prêt peut vous demander de souscrire une assurance décès-invalidité. L’Assurance Emprunteur couvre votre prêt étudiant en cas de coup dur. Par exemple, en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité permanente, tout ou partie de vos échéances de crédit pourront être prises en charge. Le montant des mensualités indiqué ci-dessus ne comprend pas l’assurance facultative proposée habituellement : assurance Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, Invalidité Permanente et Incapacité de Travail. Assurance calculée sur le capital restant dû, avec un montant de 1ère cotisation mensuelle 9,88 €, d’un montant total sur la durée du crédit de 605,25 € et un taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) de 0,79%. Conditions au 01/01/2025. Le montant des mensualités indiqué ci-dessus ne comprend pas l’assurance facultative proposée habituellement : assurance Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, incapacité de travail et invalidité permanente. Assurance calculée sur le capital restant dû, avec un montant de 3,29 €, d’un montant total sur la durée du crédit de 102,68 € et un taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) de 0,81%.
Le Prêt Étudiant Garanti par l'État
Il existe également un prêt qui permet de pouvoir emprunter sans caution parentale : c’est le prêt garanti par l’État. Le prêt étudiant garanti par l'État vous permet d'emprunter de l'argent pour financer vos études, sans devoir fournir à la banque la caution d'un proche ou une preuve de revenus. L’État se porte garant à hauteur de 70 % du montant du prêt hors intérêts. Le cumul des prêts garantis ne peut pas dépasser 20 000 €.
Les Conditions d'Éligibilité au Prêt Étudiant Garanti par l'État
Pour bénéficier d'un prêt étudiant garanti par l'État, vous devez remplir toutes les conditions suivantes :
- Être inscrit dans un établissement en France pour préparer une certification, un concours ou un diplôme de l'enseignement supérieur français (diplôme universitaire, BTS, école de commerce, école d'ingénieur…)
- Être majeur et être âgé de moins de 28 ans à la date de la conclusion du prêt (un mineur émancipé peut aussi solliciter un prêt étudiant garanti par l'État)
- Avoir la nationalité française ou celle d'un État membre de l'Espace économique européen (EEE), à condition de résider en France de manière continue depuis au moins 2 ans.
- Il n'y a pas de plafond de ressources.
À savoir : Le fait de répondre à l’ensemble des conditions ne garantit pas l’obtention du prêt. La banque conserve son pouvoir d’appréciation lors de l’étude de votre dossier.
Comment Obtenir un Prêt Étudiant Garanti par l'État ?
Vous devez vous connecter sur la plateforme digitale Token Bpifrance, demander une attestation de pré-éligibilité, et fournir les renseignements demandés. Si la plateforme rencontre un dysfonctionnement, vous pouvez vous présenter directement en agence bancaire pour solliciter le prêt. Vous devez transmettre l'attestation de pré-éligibilité à l'une des banques partenaires auprès de laquelle vous souhaitez obtenir le prêt : BFCOI (principalement à La Réunion et à Mayotte), Banque Postale, CIC, Crédit Mutuel, Société Générale. Les banques partenaires peuvent évoluer, vérifiez la liste à jour sur la plateforme ou auprès de Bpifrance. Vous ne devez pas forcément être déjà client de l'établissement auprès duquel vous faites la demande, mais certaines banques refusent les dossiers des demandeurs extérieurs. La banque vérifie vos informations sur la plateforme et votre éligibilité à la garantie de l’État. Elle décide ensuite si elle peut vous accorder le prêt. Même avec la garantie de l’État (70 % du montant), la banque peut refuser le prêt si elle pense que vous ne pourrez pas le rembourser.
Les Caractéristiques du Prêt Étudiant Garanti par l'État
Le prêt étudiant garanti par l’État est un crédit à la consommation. À ce titre, les banques partenaires doivent respecter les règles applicables à ce type de crédit, notamment en matière d'information de l'emprunteur, de conclusion du contrat et de droit de rétractation. L'assurance n’est pas obligatoire. Toutefois, vous pouvez choisir d’en souscrire une pour vous protéger en cas de difficultés (décès, invalidité, incapacité). Dans ce cas, vous êtes libre d’adhérer à l’assurance proposée par la banque ou d’opter pour une assurance auprès d’un autre organisme. Vous n’avez pas besoin de fournir une caution personnelle, ni de faire appel à un proche comme garant. L’État garantit le prêt accordé par la banque partenaire par l’intermédiaire de la Banque publique d’investissement (Bpifrance). Toutefois, vous devez rembourser intégralement le prêt. La garantie de l’État intervient uniquement si la banque démontre qu’elle a tenté, sans succès, de récupérer les sommes dues. La garantie de l’État est limitée à 70 % du montant du prêt. Le reste du risque est supporté par la banque. Le montant du prêt dépend de la banque qui l'accorde et peut aller jusqu'à 20 000 €. Le taux d'intérêt est fixé librement par la banque partenaire. Le prêt étudiant garanti par l’État n’est pas gratuit. Vous devez rembourser le capital emprunté, ainsi que les intérêts bancaires.
10. Alternatives au Prêt Étudiant
Bien sûr, il est possible de prendre un job d'appoint. Mais vous préférez peut-être vous concentrer sur vos études ? À chacun sa solution pour financer ses études supérieures !
Conseils Supplémentaires
- Anticiper et Planifier : Il n’y a malheureusement pas de solution miracle pour obtenir votre prêt étudiant de façon accélérée.
- Bien Comparer les Offres : Demandez à votre banque une simulation pour connaitre les conditions et le coût de ce crédit ! Maintenant que vous savez tout sur les prêts étudiants, vous pouvez sauter le pas en toute connaissance de cause.
- Bilan de Compétences : Si vous avez un doute quant aux études à suivre lors de votre reconversion, tournez-vous vers un bilan de compétences.
- Contacter le Service Formation Continue et Alternance (SFCA) : Vous vous demandez comment financer une reprise d’études ? Le Service Formation Continue et Alternance (SFCA) vous aide à construire un plan de financement personnalisé, adapté à votre situation, vos objectifs et votre projet professionnel. Les dispositifs s’adressent exclusivement aux personnes en reprise d’études : salariées, en recherche d’emploi, indépendantes.
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