Le système de retraite français est complexe, et il est essentiel de comprendre ses mécanismes pour anticiper au mieux sa future pension. Un élément central de ce système est le nombre de trimestres cotisés, notamment le seuil de 169 trimestres pour certaines générations. Cet article vise à éclaircir cette notion, ainsi que les différentes majorations possibles, notamment celles liées aux enfants.
Le trimestre de retraite : une unité de compte essentielle
Le trimestre est une unité de compte fondamentale dans le système de retraite. Il correspond à trois mois travaillés et rémunérés. Pour valider un trimestre, il faut percevoir un salaire soumis à cotisations au moins égal à 150 fois le SMIC horaire brut. Ainsi, pour l'année 2025, avec un SMIC horaire brut de 11,88 euros, un salaire minimum de 1 782 € est nécessaire pour valider un trimestre. En conséquence, pour valider des trimestres supplémentaires, votre salaire ou revenu cotisé à retenir devra ainsi être de :
- 3 564 € pour valider deux trimestres,
- 5 346 € pour valider trois trimestres,
- 7 128 € pour valider quatre trimestres.
Certains trimestres sont dits « assimilés » lorsqu’ils correspondent à des périodes d’interruption d’activité, comme les congés maladie ou le chômage, durant lesquelles les cotisations ne sont pas versées. Ces trimestres assimilés sont toutefois comptabilisés au moment du calcul intégral de votre retraite.
Le nombre de trimestres requis pour une retraite à taux plein
Le nombre de trimestres nécessaires pour faire valoir une carrière complète et percevoir une retraite à taux plein varie en fonction de votre année de naissance. Pour les personnes nées entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1961, ainsi que pour celles nées en 1962, le nombre de trimestres requis est de 169 (42 ans et 3 mois). Pour les générations suivantes, ce nombre augmente progressivement, atteignant 172 trimestres (43 ans) pour les personnes nées à partir de 1968.
Si vous partez à la retraite avant 67 ans sans avoir le nombre de trimestres exigé, vous n'avez pas droit à une retraite à taux plein. Le montant de votre pension est alors soumis à une décote, c'est-à-dire qu'il est réduit en fonction du nombre de trimestres qui vous manque. Si vous partez à la retraite à 67 ans, vous avez droit à une retraite à taux plein, quel que soit votre nombre de trimestres d'assurance retraite. La décote n'est pas appliquée sur le montant de votre retraite.
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| Vous êtes né : | Vous pouvez partir en retraite à partir de : | Nombre de trimestres exigé pour avoir le taux plein |
|---|---|---|
| Entre le 1er janvier 1958 et le 31 décembre 1960 | 62 ans | 167 (41 ans 9 mois) |
| Entre le 1er janvier 1961 et le 31 aout 1961 | 62 ans | 168 (42 ans) |
| Entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1961 | 62 ans et 3 mois | 169 (42 ans 3 mois) |
| 1962 | 62 ans et 6 mois | 169 (42 ans 3 mois) |
| 1963 | 62 ans et 9 mois | 170 (42 ans 6 mois) |
| 1964 | 63 ans | 171 (42 ans 9 mois) |
| 1965 | 63 ans et 3 mois | 172 (43 ans) |
| 1966 | 63 ans et 6 mois | 172 (43 ans) |
| 1967 | 63 ans et 9 mois | 172 (43 ans) |
| À partir du 1er janvier 1968 | 64 ans | 172 (43 ans) |
Il est important de noter que si vous avez travaillé sous d'autres statuts que salarié (agent public, indépendant, etc.) et si vous avez en conséquence cotisé à plusieurs caisses de retraite, c'est votre durée d'assurance totale, tous régimes confondus, qui est prise en compte pour déterminer si vous avez droit ou non à des pensions de retraite à taux plein.
L'impact des trimestres manquants : la décote
Si vous n'avez pas validé le nombre de trimestres requis et que vous partez avant l'âge du taux maximum automatique (67 ans), un coefficient de minoration est appliqué sur ce taux. C’est le nombre de trimestres manquants le plus avantageux pour vous qui est retenu.
Prenons l'exemple d'une personne née en 1962 qui souhaite partir à la retraite à 62 ans et 6 mois en septembre 2024, avec 159 trimestres validés. Pour bénéficier du taux maximum, elle doit valider 169 trimestres ou attendre ses 67 ans. Sa retraite sera donc calculée avec un taux minoré. Le nombre de trimestres retenus pour la décote est le plus petit des deux, soit 9 trimestres ici. Le taux de 50 % sera réduit de 0,625 % par trimestre manquant, soit une décote totale de 5,625 % (=0,625 x 9 trimestres manquants). Sa retraite sera donc calculée avec un taux de 44,375 % (=50 - 5,625) au lieu de 50 %.
La décote n’a pas seulement un impact sur le montant de votre retraite de base. En effet, si vous étiez salarié, partir à la retraite avec un taux minoré entraine également une réduction définitive du montant de votre retraite complémentaire Agirc-Arrco si vous dépendez du régime général.
Les majorations pour enfants : un coup de pouce pour la retraite
Le système de retraite français prévoit des majorations pour les parents, afin de compenser l'impact de la parentalité sur leur carrière. Ces majorations peuvent prendre deux formes :
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- Majoration pour enfants nés ou élevés : Cette majoration est accordée aux parents ayant élevé des enfants.
- Majoration pour enfants à charge : Cette majoration est accordée aux parents ayant des enfants à charge au moment de leur départ à la retraite.
Quels enfants sont pris en compte ?
- Enfant né ou élevé : est considéré comme enfant né ou élevé :
- l’enfant dont la filiation avec vous est établie
- l’enfant que vous avez recueilli en qualité de tuteur
- l’enfant que vous avez recueilli et pris en charge au titre de son éducation pendant neuf ans avant son 16ème anniversaire, sans avoir la qualité de tuteur.
- Enfant à charge : est considéré comme enfant à charge :
- l’enfant âgé de moins de 18 ans
- l’enfant âgé de 18 à 25 ans, s’il est :
- étudiant
- apprenti
- demandeur d’emploi inscrit à Pôle emploi et non indemnisé
- l’enfant invalide, quel que soit son âge, à condition que l’état d’invalidité ait été constaté avant son 21ème anniversaire. Cette condition doit être remplie au point de départ de la retraite complémentaire.
Modalités d'attribution des majorations pour enfants Agirc-Arrco
Les majorations pour enfants Agirc-Arrco sont calculées sur les droits du salarié sans tenir compte des éventuels coefficients de minoration définitive.
| Majoration pour enfants à charge | Majoration pour enfants nés ou élevés | |
|---|---|---|
| Arrco | ||
| Sur la totalité des droits : | 5% par enfant | |
| Sur les droits obtenus à partir de 2012 : | 10 % pour 3 enfants et plus | |
| Sur les droits obtenus entre 1999 et 2011 : | 5 % pour 3 enfants et plus | |
| Sur les droits obtenus avant 1999 : | application des anciens règlements des caisses de retraite | |
| Agirc | ||
| Sur la totalité des droits : | 5% par enfant | |
| Sur les droits obtenus à partir de 2012 : | 10 % pour 3 enfants et plus | |
| Sur les droits obtenus avant 2012 : | · 8 % pour 3 enfants | |
| · 12 % pour 4 enfants | ||
| · 16 % pour 5 enfants | ||
| · 20% pour 6 enfants | ||
| · 24 % pour 7 enfants et plus |
Si vous remplissez les conditions d’attribution de ces deux types de majorations, c’est la majoration la plus élevée qui vous sera attribuée. S’il s’agit de la majoration pour enfant à charge, la comparaison sera effectuée à chaque fois qu’un de vos enfants cessera d’être à charge. Lorsque le versement de la majoration pour enfant à charge cessera, vous pourrez obtenir la majoration pour enfants nés ou élevés.
Les majorations pour enfants nés ou élevés sont plafonnées. Pour les retraites versées à compter du 1er novembre 2023, le plafonnement annuel est fixé à 2 330,12 €. Ce plafonnement ne s’applique pas si vous êtes né avant le 2 août 1951.
Les trimestres de majoration pour enfant
Vous avez des enfants ? Alors, sachez que vous bénéficiez de huit trimestres « de majoration » pour chacun de vos enfants nés depuis 2010, si vous êtes affilié(e) au régime général de retraite :
- Quatre trimestres majorés sont réservés à la maman au titre de l’incidence de la maternité sur la carrière professionnelle. En cas d'adoption, ces trimestres sont attribués automatiquement à la mère, sauf manifestation contraire des parents.
- Quatre trimestres supplémentaires au titre de l’éducation de l’enfant. Ces trimestres de majoration au titre de l'éducation pouvaient être répartis à l’amiable entre les deux parents s’ils en faisaient la demande. Dans le cadre de la réforme des retraites 2023, deux trimestres sont réservés à la mère de famille et l'autre parent ne pourra bénéficier que de deux trimestres maximum.
Racheter des trimestres : une solution pour compléter sa carrière
Si, malgré les majorations et les trimestres assimilés, vous ne parvenez toujours pas à atteindre le nombre de trimestres requis pour une retraite à taux plein, vous avez la possibilité de « racheter » des trimestres manquants dans la limite de 12 maximum. Ils peuvent concerner les années d’études supérieures ou celles incomplètes pour lesquelles moins de quatre trimestres ont été validés.
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Le coût de rachat d’un trimestre de retraite évolue en fonction de votre âge, vos revenus et les options retenues pour permettre d’atteindre le nombre de trimestres nécessaires et partir à la retraite l’esprit libre. Chaque carrière est unique. Aussi, ce calcul doit être réalisé pour chaque individu. Le rachat d’un trimestre de retraite peut s’effectuer à tout moment et doit généralement être demandé à votre régime du moment ou à celui auquel vous avez été affilié après vos études.
Comment connaître son nombre de trimestres et simuler sa retraite ?
Vous pouvez savoir combien de trimestres d'assurance retraite vous avez en consultant votre relevé de carrière dans votre compte retraite, disponible sur le site officiel Info Retraite. Votre relevé de carrière récapitule, de manière chronologique, l'ensemble de vos différentes périodes professionnelles. Vous pouvez imprimer et télécharger votre relevé de carrière.
Vous pouvez également effectuer une simulation du montant de votre retraite à différents âges, à taux plein ou non, à partir des données connues de vos caisses de retraite.
À partir de 55 ans, vous pouvez signaler à vos caisses de retraite les anomalies de votre relevé de carrière et en demander la correction (emploi manquant, incohérence, etc.) en utilisant le service Mes démarches / Corriger ma carrière. Vos caisses de retraite en sont directement informées. Vous pouvez suivre le traitement de votre demande sur votre compte retraite en utilisant le service Mes démarches / Suivre mes demandes.
Les dispositifs spécifiques : Minimum contributif et autres aides
Contrairement au minimum vieillesse (Aspa), qui est une aide sociale soumise à conditions de ressources, le Mico est accordé uniquement si la retraite est liquidée au taux maximum, c’est-à-dire sans décote, même si tous les trimestres requis ne sont pas nécessairement validés.
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