Dès la naissance de votre enfant, vous pouvez envisager d'ouvrir un compte bancaire ou un livret d'épargne à son nom. Plusieurs options s'offrent à vous, chacune ayant ses propres caractéristiques et avantages. L'objectif principal est de sécuriser l'avenir financier de votre enfant, que ce soit pour financer ses études supérieures, l'aider à acquérir son premier logement ou simplement lui constituer une épargne de précaution. Voici un guide complet pour vous aider à faire le meilleur choix.
Les différents types de comptes bancaires pour un enfant
Il existe plusieurs types de comptes bancaires et de produits d'épargne que vous pouvez ouvrir pour votre enfant :
Compte bancaire courant : Votre enfant ne pourra pas utiliser le compte avant l'âge de 12 ans. À partir de 16 ans, votre enfant peut, dans la plupart des banques et avec votre autorisation, ouvrir un compte bancaire. Il pourra aussi bénéficier d'une carte bancaire et d'un chéquier associés au compte. Il peut déposer ou retirer librement des sommes sur ce compte. Les représentants légaux demeurent responsables des fonds et des transactions effectuées sur les comptes du mineur. De plus, ils sont tenus aux dettes éventuelles contractées par le mineur.
Livret A : C'est une des options d'épargne les plus populaires pour les enfants. Ce livret bancaire défiscalisé est accessible sans conditions de revenus et offre une épargne totalement sécurisée. Le Livret A offre plusieurs avantages spécifiques : exonération fiscale (les intérêts générés sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux), disponibilité des fonds (l’argent peut être retiré à tout moment sans frais), taux d’intérêt garanti (le taux de rémunération est fixé par l’État). Néanmoins, un seul livret A peut être ouvert par enfant, et son plafond est de 22 950€. En pratique, l’enfant mineur a la possibilité de détenir un livret A et d’y effectuer des dépôts sans intervention d’un représentant légal.
Livret Jeune : Accessible dès 12 ans, le Livret Jeune peut être intéressant. Son ouverture peut être initiée par l’enfant lui-même, avec l’accord de ses parents. Exempt de risque de perte en capital, il offre comme le livret A une disponibilité immédiate des fonds. Le Livret Jeune sert un taux de rémunération minimum de 3% en 2024, une rémunération garantie jusqu’au 31 janvier 2025. Le Livret Jeune est proposé par toutes les banques traditionnelles. Souvent plébiscité par les parents qui souhaitent constituer une épargne pour leurs enfants, ce livret est soumis à un plafond de versements de 1 600 € seulement (hors capitalisation des intérêts). Tout comme le livret A, le Livret Jeune est totalement exonéré d’impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux. En pratique : Pour effectuer des retraits avant les 16 ans de l’enfant, l’autorisation des représentants légaux est requise. Entre 16 et 18 ans, l’enfant a le droit d’effectuer des retraits seul, sauf si ses représentants légaux s’y opposent. La détention du livret Jeune est limitée jusqu’à l’âge de 25 ans.
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Livret d'épargne bancaire : Votre enfant ne pourra pas utiliser le livret avant l'âge de 18 ans. Vous êtes responsables des fonds et des mouvements sur le livret de votre enfant. Vous pouvez utiliser vous-mêmes les sommes déposées sur le livret de votre enfant. L'utilisation de ces fonds est limitée aux dépenses qui concernent directement l'enfant (éducation, entretien).
Plan d'Épargne Logement (PEL) et Compte Épargne Logement (CEL) : Ils peuvent aussi être ouverts dès la naissance de l’enfant. Pour ouvrir un PEL ou un CEL, un dépôt initial est requis : 225€ pour le PEL et 300€ pour le CEL. Le PEL impose ensuite un versement annuel minimum de 540€. Ces plans d’épargne offrent une rémunération garantie : 2,25% pour le PEL et 2% pour le CEL. Ils permettent également d’acquérir des droits à prêt immobilier à des taux avantageux et une prime d’État sous certaines conditions. Les PEL ouverts à partir de 2018 sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30% (dont 17,2% de prélèvements sociaux et 12,8% d’impôt sur le revenu). En pratique : En cas de détention simultanée d’un PEL et d’un CEL, ils doivent être domiciliés auprès du même établissement. Jusqu’aux 18 ans de l’enfant, c’est le représentant légal qui gère le plan d’épargne.
Plan d’Épargne Avenir Climat (PEAC) : Les fonds placés sur le PEAC sont bloqués jusqu'aux 18 ans de votre enfant, et pour une période minimale de 5 ans à partir de l'ouverture du plan épargne.
Assurance-vie : L’assurance vie est un produit d’épargne qui présente de nombreux avantages pour les enfants mineurs. Elle permet de : ouvrir un contrat d’épargne au nom du mineur (l’enfant se constitue un capital qui lui sera propre dès sa majorité), assurer la protection économique du mineur (l’enfant recevra un capital qui lui permettra de subvenir à ses besoins), valoriser un capital sur un horizon long terme (L’assurance vie est un produit d’épargne à long terme, qui permet de bénéficier d’une fiscalité avantageuse après 8 ans), bénéficier de rendement supérieur aux livrets d’épargne, pas de plafond de versement (contrairement aux livrets réglementés, il n’existe pas de plafond de versement pour l’assurance vie, ce qui permet aux parents de verser autant d’argent qu’ils le souhaitent), alimentation possible avec des présents d’usage (L’assurance vie peut être alimentée avec des présents d’usage, qui sont exonérés de droits de succession), prendre date pour bénéficier des avantages fiscaux de l’assurance-vie (L’ouverture d’un contrat d’assurance vie avant la majorité de l’enfant permet de prendre date pour bénéficier des avantages fiscaux de l’assurance-vie, notamment l’abattement de 4 600 € sur les gains après 8 ans de détention), contrôle gardé par les parents (Les parents conservent le contrôle du contrat d’assurance vie jusqu’à la majorité de l’enfant. Les retraits effectués par l’enfant avant sa majorité sont soumis à l’accord de ses représentants légaux). L’assurance vie est un produit d’épargne qui présente également quelques inconvénients pour les enfants mineurs. En effet, elle : nécessite l’accord des parents (Les 2 parents doivent être d’accord pour ouvrir un contrat d’assurance vie au nom de leur enfant mineur. Le parent unique (si seul détenteur de l’autorité parentale) ou le tuteur peuvent également ouvrir le contrat. En cas de désaccord, le juge des tutelles doit donner son autorisation), limite la liberté de désignation du bénéficiaire (La clause bénéficiaire du contrat d’assurance vie souscrit au nom d’un enfant mineur doit prévoir uniquement la mention “mes héritiers” jusqu’à ses 16 ans. Après 16 ans, l’enfant peut soit opter pour la désignation “mes héritiers” soit désigner par testament un bénéficiaire dans la limite de la moitié de la quotité disponible de sa succession), peut impacter l’abattement fiscal des parents (Si le contrat d’assurance vie du mineur a plus de 8 ans, l’abattement fiscal de 4 600 € (ou 9 200 € pour un couple) s’applique par foyer. Les rachats sur le contrat du mineur impactent donc l’abattement utilisable par ses parents sur leurs propres contrats).
Livret d’Épargne Populaire (LEP) : Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) est une alternative intéressante pour les familles à revenus modestes. Destiné aux personnes âgées de 18 ans minimum dont le revenu fiscal de référence ne dépasse pas un certain plafond, ce livret réglementé offre une rémunération plus avantageuse que celle du Livret A. En 2024, le taux d’intérêt est fixé à 6% - il passera à 5% le 1er février - ce qui en fait un placement attractif pour ceux qui y sont éligibles. Le plafond des dépôts atteint 10 000 euros en 2024 (capitalisation des intérêts comprise). Le LEP est défiscalisé et garantit le maintien du pouvoir d’achat des épargnants grâce à son taux supérieur à l’inflation. En pratique : Une personne ne peut détenir qu’un seul LEP. Les conditions d’éligibilité sont basées sur le revenu fiscal de référence de l’année N-2.
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SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) : L’achat de parts de SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) constitue une autre alternative pour ceux qui souhaitent préparer l’avenir financier de leurs enfants. Ces produits d’investissement reposent sur l’achat d’un patrimoine immobilier locatif, dont la gestion est déléguée à une société de gestion. Les rendements, variables selon les SCPI, peuvent atteindre jusqu’à 7%. Cette option présente plusieurs avantages : la possibilité d’investir avec des montants faibles, la mutualisation des risques liés à l’investissement immobilier, une gestion déléguée (le parent n’a pas à s’occuper de la gestion locative), un potentiel de capitalisation (les revenus générés peuvent être réinvestis pour accroître le capital). Il est également possible d’acheter les parts en nue-propriété pour les enfants, permettant ainsi d’investir à moindre coût. En effet, les parents peuvent conserver l’usufruit des parts (les revenus) et donner la nue-propriété à leurs enfants. Une stratégie intéressante pour préparer une transmission patrimoniale.
PEA jeune : Le PEA jeune, mis en place par la loi PACTE de 2019, s’adresse aux jeunes de 18 à 25 ans encore rattachés au foyer fiscal de leurs parents. Il fonctionne comme un PEA classique, permettant d’acquérir et de gérer un portefeuille d’actions d’entreprises européennes, tout en bénéficiant de conditions fiscales avantageuses. Le plafond de versement est de 20 000€ (contre 150 000€ pour le PEA classique). Les fonds sont disponibles à tout moment, mais des restrictions peuvent s’appliquer si le retrait intervient avant 5 ans. Le PEA jeune se transforme automatiquement en PEA classique à la fin du rattachement au foyer fiscal des parents.
Gestion des comptes et responsabilités parentales
En France, les parents sont les administrateurs légaux des biens de leurs enfants mineurs. Cela signifie qu’ils ont la responsabilité de gérer ces biens et d’en percevoir les fruits, c’est-à-dire les revenus. Ce droit de jouissance s’applique à tous les biens de l’enfant mineur, sauf exceptions (biens acquis par le travail de l’enfant, biens donnés ou légués avec mention expresse que les parents n’en jouiront pas, etc.).
Le droit de jouissance des parents prend fin à la majorité de l’enfant (ou à son mariage avant cet âge), en cas de fin de l’autorité parentale ou de l’administration légale (retrait de l’autorité parentale, émancipation, décès, etc.) ou par les causes qui emportent l’extinction de tout usufruit (perte du bien, décès de l’usufruitier, etc.).
Les parents sont responsables de toute faute qu’ils commettent dans la gestion des biens de leur enfant mineur. L’enfant peut agir en responsabilité contre ses parents dans les 5 ans qui suivent sa majorité ou son émancipation. En plus de ces obligations, les parents sont tenus d’adopter une gestion prudente du patrimoine de leur enfant mineur. Ils peuvent être amenés à établir un compte de gestion annuel du patrimoine de leur enfant, si le juge des tutelles le demande.
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Vous êtes responsables des fonds et des mouvements sur le compte ou le livret de votre enfant. Vous pouvez utiliser vous-mêmes les sommes déposées sur le compte ou le livret de votre enfant. L'utilisation de ces fonds est limitée aux dépenses qui concernent directement l'enfant (éducation, entretien). Vous devez rendre des comptes à votre enfant sur l'usage que vous faites de cet argent. Votre enfant peut agir en justice contre vous pour obtenir la restitution de son capital.
Comment bien placer l’argent de ses enfants ?
Pour placer efficacement l’argent de vos enfants, plusieurs options s’offrent à vous :
- Investir dans des fonds en euros : idéal pour les jeunes, ces fonds présentent un risque faible tout en offrant un rendement stable.
- Ouvrir un Plan d’Épargne en Actions (PEA) : ce produit permet d’investir en bourse et s’avère intéressant pour une épargne à long terme.
- Investir dans l’immobilier via les SCPI : les Sociétés Civiles de Placement Immobilier offrent un rendement attractif et permettent d’investir dans l’immobilier sans nécessiter de grosse somme initiale.
- Souscrire une assurance-vie : cette option offre une grande flexibilité et peut être avantageuse fiscalement.
- Ouvrir un Plan d’Epargne Logement (PEL) : ce produit offre un taux d’intérêt garanti et permet de préparer un futur projet immobilier.
Il est essentiel de diversifier les placements et de réévaluer régulièrement la stratégie d’investissement en fonction de l’âge de l’enfant et de ses futurs besoins.
Quel montant mettre de côté pour son enfant ?
Déterminer quel montant mettre de côté pour son enfant dépend de plusieurs facteurs. Tout d’abord, il est essentiel de prendre en compte vos capacités financières. Il ne faudrait pas que ces économies mettent en péril votre propre équilibre financier. Ensuite, il est recommandé de définir un objectif d’épargne clair : financer les études supérieures de votre enfant, contribuer à un premier achat immobilier, prévoir un matelas de sécurité, etc.
La durée d’épargne est aussi un critère important. En effet, plus la période d’épargne est longue (dès la naissance par exemple), plus le montant à épargner mensuellement sera faible pour atteindre un même capital. Pour vous aider à estimer le montant à épargner, plusieurs simulateurs en ligne sont disponibles. Ils prennent en compte le rendement du placement choisi, la durée d’épargne et l’objectif de capital à atteindre.
L'ouverture d'un compte bancaire : une étape vers la responsabilisation
Ouvrir un compte en banque à un enfant mineur permet de lui apprendre à gérer son argent. L’ouverture d’un compte bancaire est l’un des moyens de responsabiliser vos enfants. En fonction de l’âge de votre enfant, plusieurs possibilités s’offrent à vous. Il faut savoir que seuls les parents sont autorisés à ouvrir un compte en banque pour un mineur. Ce n’est qu’à 18 ans que votre enfant pourra de manière totalement autonome disposer d’un compte à part entière. Jusque-là, il faudra lui expliquer le fonctionnement de son compte en lui précisant ce qu’il a le droit de faire ou de ne pas faire.
Les comptes proposés par les fintechs
De nouveaux services via principalement des applications sur smartphone sont dorénavant proposées aux mineurs par des fintechs : ouverture d’un compte dédié par les parents et mise à disposition du mineur d’une carte dédié avec des plafonds adaptés.
Peut-on ouvrir un compte pour son petit-fils ?
En tant que grand-parent, vous pouvez ouvrir un compte pour votre petit-fils. Cependant, cette démarche nécessite l’autorisation des parents de l’enfant. Diverses options s’offrent à vous, allant du compte courant traditionnel aux livrets d’épargne tels que le livret A ou le livret Jeune, ou encore une assurance-vie. Pour un petit-fils majeur, une autre option serait de recourir à la procuration bancaire pour pouvoir gérer son compte.
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