Mutuelle Grossesse et Accouchement : Guide Ultime des Remboursements et Prise en Charge Maximale

La grossesse est une période de changements et de préparatifs, mais aussi une période qui engendre des dépenses de santé importantes. En France, le système de santé offre une prise en charge significative pour les femmes enceintes, mais certaines dépenses restent à leur charge. C'est pourquoi il est important de comprendre le rôle de la mutuelle santé (complémentaire santé) pendant la grossesse et l'accouchement, et de savoir comment choisir une couverture adaptée à vos besoins.

Prise en charge par l'Assurance Maladie pendant la grossesse

En France, les femmes enceintes bénéficient d’une bonne prise en charge de leurs frais de santé. Dès le premier jour de la grossesse et jusqu'au 12e jour après l'accouchement, l'Assurance Maladie Obligatoire (Sécurité sociale) rembourse une grande partie des soins médicaux liés à la grossesse.

Les 6 premiers mois de grossesse

Durant les six premiers mois, l'Assurance maladie rembourse à 100 % du tarif de base de la Sécurité sociale (TC) la plupart des examens obligatoires pour les femmes enceintes. Cela inclut :

Les examens prénataux et postnataux obligatoires (une avant la fin du 3e mois, puis une par mois à partir du 4e mois de grossesse).
Les actes médicaux directement liés à la grossesse.
Le caryotype fœtal et l'amniocentèse pour les femmes présentant un risque.
Le dosage de la glycémie.
Le dépistage de maladies comme la rubéole, la toxoplasmose, l'hépatite B, la syphilis et le VIH.
Les 8 séances de préparation à l’accouchement.
Les examens biologiques complémentaires (y compris ceux du futur père).

Cependant, il existe une exception : les deux premières échographies, réalisées avant la fin du 5e mois de grossesse, ne sont prises en charge qu'à 70 % du TC. Le reste à charge (ticket modérateur) peut être remboursé par votre mutuelle santé si votre contrat le prévoit. Prenons l’exemple de la seconde échographie. La base de remboursement prise en compte par l’Assurance Maladie Obligatoire s'élève à 81,92 euros, auquel s’applique un taux de 70%. Le reste à charge pour l’assurée sera alors de 81,92 x 70% soit 57,34 euros.

Les derniers mois de grossesse

À partir du 6e mois de grossesse et jusqu'au 12e jour après l'accouchement, la prise en charge par la Sécurité sociale s'étend à 100 % des soins médicaux, qu'ils soient liés ou non à la grossesse. Cela comprend :

Les consultations chez les médecins généralistes et spécialistes.
La 3e échographie.
Les médicaments.
Les frais d'analyse, d'appareillage et d'hospitalisation.

Conditions pour bénéficier de la prise en charge

Pour bénéficier de cette prise en charge, il est impératif de déclarer votre grossesse à votre caisse primaire d'Assurance maladie (CPAM) avant la fin du 3e mois. La déclaration peut être effectuée en ligne ou par courrier, à l'issue du premier examen prénatal réalisé par un médecin généraliste, un gynécologue ou une sage-femme. Suite à cette déclaration, il est recommandé de mettre à jour rapidement votre carte Vitale pour bénéficier des remboursements dès le début de votre grossesse.

Pourquoi souscrire une mutuelle santé quand on est enceinte ?

Bien que l'Assurance Maladie rembourse une part importante des frais de santé liés à la grossesse, certaines dépenses restent à la charge de la future maman. C'est là qu'une mutuelle santé devient essentielle pour compléter les remboursements et éviter de se retrouver en difficulté financière.

Les frais de grossesse nécessitant une mutuelle

Parmi les dépenses non remboursées ou partiellement remboursées par la Sécurité sociale, on trouve :

Les dépassements d'honoraires : Ils sont fréquents lorsque l'on consulte un médecin spécialiste (gynécologue, anesthésiste, obstétricien). Votre complémentaire santé peut prendre en charge les dépassements d’honoraires. Votre mutuelle santé peut vous garantir à 200% et donc, celle-ci vous remboursera deux fois plus que le tarif de base, soit 627 euros. Il ne vous restera donc à payer que 173 euros.
Le ticket modérateur : Il s'agit de la somme restant à la charge de la femme enceinte après le remboursement de la Sécurité sociale, notamment pendant les 5 premiers mois de la grossesse.
Les médecines douces : L'ostéopathie et la chiropraxie, souvent utilisées pour soulager les douleurs de grossesse, ne sont pas prises en charge par la Sécurité sociale. Les prestations de médecines douces ne sont pas prises en charge par la Sécurité Sociale. La grossesse est une période qui peut engendrer de nombreuses douleurs physiques.
Les frais de confort à l'hôpital : La chambre particulière, la télévision et les frais d'accompagnant sont considérés comme des frais de confort personnel et ne sont pas remboursés par l'Assurance Maladie.
Les deux premières échographies : Les deux premières échographies réalisées à la 12ème et 22ème semaine d’aménorrhée sont remboursées à hauteur de 70 %.
Le ticket modérateur (le reste à charge) des dépenses santé effectuées avant le 6ᵉ mois : la participation forfaitaire de 1 euro et la franchise médicale restent la charge de la future mère, sauf pour les examens obligatoires, jusqu’au 6ᵉ mois.

Comment choisir une mutuelle santé pour femme enceinte ?

Choisir la bonne mutuelle santé est crucial pour une grossesse sereine. Voici quelques éléments à prendre en compte lors de votre choix :

Vérifiez le délai de carence : Certaines mutuelles imposent un délai de carence, souvent de 3 à 6 mois, pendant lequel les remboursements ne sont pas effectifs. Il est donc important de souscrire une mutuelle suffisamment tôt ou d'opter pour une mutuelle sans délai de carence, même si elle est généralement plus chère. Certains délais de carence peuvent s’étendre sur une période de 3 à 6 mois.
Évaluez vos besoins en matière de remboursement : Déterminez les niveaux de remboursement dont vous avez besoin pour chaque type de dépense (dépassements d'honoraires, médecines douces, frais d'hospitalisation, etc.). Évitez de souscrire une couverture maximale si vous n'en avez pas besoin. Faites bien attention aux niveaux de remboursements que vous souscrivez pour chaque protection, et évitez d’opter pour une couverture maximale quand vous n’en avez pas besoin. Par exemple, si vous souscrivez une mutuelle pour couvrir votre frais de grossesse et que vous n’avez aucun problème de vue, vous pouvez sélectionner un niveau de remboursement optique minimum. Pour serez alors couvert de manière basique pour les soins optiques. En revanche, si vous souhaitez bénéficier d’un bon remboursement pour les médecines douces et les dépassements d’honoraires, vous pouvez choisir un niveau de remboursement fort ou maximum pour ces postes de dépenses. Vous serez alors très bien remboursé de ces soins spécifiques.
Choisissez les garanties adaptées à la grossesse : Optez pour des garanties spécifiques à la maternité, telles que le remboursement des médecines douces, la prise en charge de la chambre individuelle à l'hôpital, ou encore une prime de naissance. Dans le cas spécifique d’une grossesse, nous vous recommandons de souscrire des garanties santé supplémentaires. En effet, vous allez avoir besoin de soins médicaux peu ou pas remboursés par la Sécurité sociale, par exemple les médecines douces, la location d’une chambre individuelle en hôpital, ou encore les dépassements d’honoraires.
Prime de naissance : Autre critère à vérifier lorsque vous souscrivez une mutuelle pour votre grossesse : la prime de naissance. Il s’agit d’une somme d’argent fixe versée par la mutuelle santé à la naissance ou à l’adoption d’un enfant. Il faut savoir que toutes les mutuelles santé ne proposent pas une prime de naissance. D’ailleurs, certaines d’entre elles peuvent exiger une adhésion au contrat d’au moins 1 an pour prétendre à cette prime.
Forfaits maternité : Enfin, une mutuelle peut proposer des forfaits maternité procurant un remboursement intégral des frais liés à la maternité, auxquels peuvent alors s’ajouter des prestations complémentaires (forfait amniocentèse, forfait pour fécondation in vitro (FIV) ou encore la fameuse prime de naissance). La fécondation in vitro (prélèvement de spermatozoïdes et d’ovocytes placés dans une boite en verre durant 48h. Les embryons formés dans l’incubateur seront ensuite transférés dans la cavité utérine) est également remboursée en partie par la Sécurité sociale. Son coût moyen est de 4 100 euros et son remboursement est soumis à conditions : la patiente doit être âgée de moins de 43 ans au jour du prélèvement des ovocytes et une demande au médecin devra être faite.
Comparez les offres : Utilisez un comparateur de mutuelles santé en ligne pour comparer les différentes offres et choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget. Pour choisir une mutuelle appropriée à vos besoins pendant la grossesse, nous vous recommandons de réaliser une simulation de mutuelle santé. Cela vous permettra de comparer les différentes mutuelles santé pour femme enceinte, et de choisir l’offre de mutuelle qui correspond vraiment à vos besoins et à votre budget.

Une bonne mutuelle pour l'après-accouchement

Les besoins en matière de santé ne s'arrêtent pas à l'accouchement. Une bonne mutuelle est également importante pour la période postnatale, afin de couvrir les frais de rééducation du périnée, le suivi gynécologique, les visites chez le médecin généraliste et le pédiatre, ainsi que les soins pharmaceutiques. Des garanties facultatives comme un forfait médecines douces ou une aide à domicile peuvent également s'avérer utiles. En effet, après, la maman peut faire face à de nombreux frais de santé, par exemple la rééducation du périnée ou le suivi gynécologique. En effet, les visites chez le médecin généraliste et le pédiatre, ainsi que les soins pharmaceutiques, peuvent rapidement coûter cher et rendre indispensable la prise en charge par la mutuelle santé. Des garanties facultatives comme un forfait médecines douces ou encore une aide à domicile pour le foyer peuvent s’avérer nécessaires.

L'importance de la déclaration de grossesse

Pour bénéficier d’une prise en charge totale par la Sécurité sociale, vous devez impérativement déclarer votre grossesse à votre caisse d’assurance maladie avant la fin du 3ème mois. En effet, une fois votre grossesse confirmée, prenez rendez-vous chez un médecin généraliste, un gynécologue ou une sage-femme pour effectuer votre premier examen prénatal.

Examen bucco-dentaire

Dès réception de votre déclaration de grossesse, votre caisse d'assurance maladie vous envoie un courrier d'invitation, accompagné de l'imprimé de prise en charge de votre examen bucco-dentaire. Vous prenez alors rendez-vous chez votre dentiste. Vous devez vous y rendre avec votre imprimé de prise en charge et votre carte Vitale. Vous pouvez bénéficier d'un examen de prévention bucco-dentaire jusqu'au dernier jour du 6e mois après votre accouchement.

Hôtel hospitalier

Les établissements de santé peuvent mettre en place un dispositif d'hébergement non médicalisé dit hôtel hospitalier. Cet hébergement peut vous être proposé si vous résidez dans une commune dont le centre est à plus de 45 minutes en voiture de l'établissement le plus proche. Cet hébergement temporaire est d'une durée de 5 nuitées consécutives au maximum avant la date prévue pour l'accouchement. L'Assurance-maladie prend en charge ces frais d'hébergement si vous êtes dans l'une des situations suivantes : Assurée sociale, Bénéficiaire de l'aide médicale de l’État (AME), Bénéficiaire de la Sécurité sociale à Mayotte, Affiliée à un régime de Sécurité sociale d'un pays membre de l'Espace économique européen (EEE), de la Suisse ou d'un autre pays en application d'un accord.

Suivi par une sage-femme

Vous pouvez bénéficier à votre domicile d'un suivi par une sage-femme pour vous et votre enfant. Ce suivi a lieu dans la semaine après la sortie de la maternité, le plus souvent à votre domicile dans les 48 heures après l’arrivée de votre enfant chez lui. À la fin de cette visite, selon vos besoins, votre état de santé et celui de votre enfant, un 2e rendez-vous peut vous être proposé. Pour être sûre de bénéficier de ce suivi, il est recommandé de contacter une sage-femme de ville depuis la maternité dès le lendemain de l’accouchement. Si une sage-femme suit déjà votre grossesse, vous pouvez lui indiquer peu avant la naissance, que vous comptez sur elle pour le suivi à domicile jusqu’au 12e jour de votre enfant. La sage-femme, après sa 1ère visite, vous dira quel suivi est nécessaire. Cette surveillance est prise en charge à 100 % par l'Assurance maladie, jusqu'au 12e jour après la naissance de votre bébé. Vous pouvez déclarer une sage-femme référente qui vous accompagne tout au long de votre parcours et après la grossesse. Cette déclaration intervient avant la fin du 5e mois de grossesse. Cet accompagnement est pris en charge à 100 % par l’Assurance maternité, sans avance de frais.

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Mutuelle Grossesse Accouchement : Remboursements et Prise en Charge Optimale