Les études supérieures représentent un investissement important pour l'avenir, mais elles engendrent des coûts considérables. Face à ces dépenses, le prêt étudiant se présente comme une solution de financement incontournable pour de nombreux étudiants. Cet article explore en détail les conditions d'obtention d'un prêt étudiant, les modalités de remboursement, les garanties exigées et les alternatives possibles.
Qu'est-ce qu'un prêt étudiant ?
Le prêt étudiant est un crédit à la consommation spécifiquement destiné à financer les études supérieures. Il permet de couvrir les frais de scolarité, le logement, l'équipement informatique, et autres dépenses inhérentes à la vie étudiante. Il s'agit d'un prêt personnel affecté à un projet précis : les études.
Conditions d'éligibilité au prêt étudiant
Pour être éligible à un prêt étudiant, certaines conditions doivent être remplies :
- Âge : Généralement, il faut être majeur (18 ans) et avoir moins de 25 à 27 ans, voire moins de 30 ans selon les établissements bancaires. Certains établissements n'imposent pas de limite d'âge.
- Inscription : L'étudiant doit être inscrit dans un établissement d'études supérieures, préparant une certification, un concours ou un diplôme de l'enseignement supérieur français (diplôme universitaire, BTS, école de commerce, école d'ingénieur…).
- Nationalité : L'étudiant doit être de nationalité française ou ressortissant d'un État membre de l'Espace économique européen (EEE), à condition de résider en France de manière continue depuis au moins deux ans. Les étudiants étrangers doivent être majeurs dans leur pays d'origine.
Le prêt étudiant garanti par l'État
Ce prêt spécifique permet d'emprunter de l'argent pour financer ses études sans fournir de caution parentale ou de justificatif de revenus. Pour en bénéficier, il faut :
- Être inscrit dans un établissement en France pour préparer un diplôme de l'enseignement supérieur français.
- Être majeur et âgé de moins de 28 ans à la date de conclusion du prêt. Un mineur émancipé peut également solliciter ce type de prêt.
- Avoir la nationalité française ou celle d'un État membre de l'EEE, à condition de résider en France de manière continue depuis au moins 2 ans.
Il n'y a pas de plafond de ressources pour prétendre à ce prêt. La démarche consiste à obtenir une attestation de pré-éligibilité sur la plateforme digitale Token Bpifrance, puis à la transmettre à l'une des banques partenaires (BFCOI, Banque Postale, CIC, Crédit Mutuel, Société Générale). La banque étudie ensuite le dossier et décide d'octroyer ou non le prêt, même si l'éligibilité à la garantie de l'État est validée.
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Attention, le nombre de prêts étudiants garantis par l'État accordés chaque année est limité.
Montant et durée du prêt étudiant
Le montant du prêt étudiant s’adapte aux besoins de l'étudiant, allant de 1 000 à 60 000 € voire plus selon les banques. Certaines banques proposent des prêts étudiants jusqu’à 120 000 € ou 200 000 €. Il n’y a pas de règle, mais la banque est libre d’accepter ou de refuser de vous octroyer ce prêt. Cela dépend bien souvent du diplôme préparé et également des revenus de la personne qui va se porter caution. Les sommes sont remboursables sur une durée qui va de 2 à 10 ans. La durée du prêt dépend des études entreprises, allant de deux à dix ans. Les banques limitent généralement la durée totale du prêt étudiant à dix ans.
Certaines banques proposent un déblocage progressif des fonds, permettant de les utiliser au fur et à mesure des besoins. Il est conseillé de vérifier auprès de la banque si elle peut débloquer les fonds progressivement, en établissant un échéancier de versements (annuels, semestriels, mensuels). Certaines banques laissent même la possibilité de demander le versement des sommes en fonction des besoins de l'étudiant.
Taux d'intérêt et coût du prêt étudiant
Le taux d'intérêt des prêts étudiants est souvent plus attractif que celui des prêts classiques, car les banques sont intéressées par la clientèle des jeunes. Certaines banques proposent des taux encore plus attractifs dans le cadre de partenariats avec certaines écoles ou universités.
Le coût total du prêt étudiant dépend du taux d'intérêt appliqué, de la cotisation d'assurance décès-invalidité (si souscrite) et des éventuels frais de dossier. Pour comparer efficacement les offres de prêt, il est essentiel de regarder le TAEG (taux annuel effectif global), qui indique précisément le coût total du prêt.
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Modalités de remboursement du prêt étudiant
Une des particularités du prêt étudiant est la possibilité de différer le remboursement, c'est-à-dire de le reporter jusqu’à la fin des études. Ce différé permet à l’étudiant de ne rembourser son prêt qu’une fois ses études terminées et un emploi stable trouvé. Il existe deux formules de différé :
- Différé partiel : L’emprunteur ne paye que les intérêts et la cotisation d’assurance pendant la période de différé.
- Différé total : L’emprunteur ne paye que l’assurance pendant la période de différé.
Il faut savoir que même si l’idée de différer son prêt étudiant le plus tard possible est tentante, elle n’en reste pas moins coûteuse. La solution de la franchise totale est plus confortable, mais elle est aussi plus coûteuse ! Le choix de cette option entraîne une augmentation du montant total dû par l’emprunteur. Il est donc important de faire le point en fonction de ses besoins et de ses possibilités. Il est aussi possible de commencer le remboursement dès la souscription du prêt, comme pour un emprunt classique.
Remboursement anticipé
Il est possible de rembourser son prêt étudiant par anticipation, de manière partielle ou totale. Une indemnité de remboursement peut être demandée si le montant remboursé est supérieur à 10 000 € sur une période de 12 mois.
Garanties et assurances
La banque demande souvent qu'une personne (parent, autre…) se porte caution, surtout si le montant du prêt est important. Vos parents peuvent se porter caution pour votre prêt étudiant, à condition qu’ils soient résidents fiscaux français. Il existe également le prêt étudiant garanti par l'État, qui permet d'emprunter sans caution parentale.
L'assurance n'est pas obligatoire pour le prêt étudiant garanti par l'État, mais la banque exige parfois que vous souscriviez une assurance décès-invalidité. En tant que banque partenaire, nous proposons le prêt étudiant garanti par l’État. L’Assurance Emprunteur couvre votre prêt étudiant en cas de coup dur. Par exemple, en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité permanente, tout ou partie de vos échéances de crédit pourront être prises en charge. Le montant des mensualités indiqué ci-dessus ne comprend pas l’assurance facultative proposée habituellement : assurance Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, incapacité de travail et invalidité permanente. Assurance calculée sur le capital restant dû, avec un montant de 3,29 €, d’un montant total sur la durée du crédit de 102,68 € et un taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) de 0,81%.
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Le montant des mensualités indiqué ci-dessus ne comprend pas l’assurance facultative proposée habituellement : assurance Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, Invalidité Permanente et Incapacité de Travail. Assurance calculée sur le capital restant dû, avec un montant de 1ère cotisation mensuelle 9,88 €, d’un montant total sur la durée du crédit de 605,25 € et un taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) de 0,79%. Conditions au 01/01/2025.
Alternatives au prêt étudiant
Avant de contracter un prêt étudiant, il est important d'explorer d'autres sources de financement :
- Bourses d'études : Les bourses sont des aides financières non remboursables, attribuées sur critères sociaux ou de mérite. Des aides sont aussi possibles, consultez la fiche INC "Les aides financières : les bourses étudiantes", mais aussi le site du CIDJ. Vous pouvez aussi vous rapprocher de votre CROUS.
- Aides au logement : Les allocations logement (APL, ALS) peuvent aider à réduire le coût du logement étudiant.
- Jobs étudiants : Travailler à temps partiel pendant les études permet de financer une partie des dépenses. Bien sûr, il est possible de prendre un job d'appoint. Mais vous préférez peut-être vous concentrer sur vos études ?
- Épargne personnelle et familiale : L'épargne constituée par l'étudiant ou sa famille peut être une source de financement complémentaire. Ne négligez pas non plus les aides financières de votre famille, qui peuvent constituer une part importante de votre budget mensuel.
Conseils pour bien préparer sa demande de prêt étudiant
Pour maximiser ses chances d'obtenir un prêt étudiant aux meilleures conditions, il est conseillé de :
- Évaluer précisément ses besoins : Déterminez le montant nécessaire pour couvrir les frais de scolarité, le logement, les dépenses courantes, etc. À combien s’élèveront vos frais de scolarité, vos frais de logement ?
- Établir un budget prévisionnel : Listez toutes les sources de revenus (bourses, aides, jobs étudiants, etc.) et les dépenses prévues. Pour bien planifier votre prêt étudiant, il est également crucial d’estimer vos revenus pendant vos études. Vos sources de revenus peuvent inclure les bourses d’études, les aides au logement, les allocations familiales, et les éventuels revenus provenant de jobs étudiants. Si vous avez un emploi à temps partiel ou effectuez des stages rémunérés, intégrez ces montants à votre budget prévisionnel.
- Comparer les offres : Demandez des simulations auprès de plusieurs banques et comparez les TAEG, les modalités de remboursement, les garanties exigées, etc. Demandez à votre banque une simulation pour connaitre les conditions et le coût de ce crédit ! L'astuce pour bien comparer deux offres de prêt : regarder le TAEG (taux annuel effectif global) proposé. C'est ce chiffre qui indique précisément le coût total de votre prêt.
- Préparer un dossier solide : Rassemblez tous les documents nécessaires (pièce d'identité, justificatif d'inscription, budget prévisionnel, etc.). C'est une partie essentielle de votre dossier car pour obtenir un prêt étudiant, la caution est une condition souvent requise !
- Se faire accompagner : N'hésitez pas à solliciter les conseils d'un conseiller bancaire, d'un Point Conseil Budget ou d'une association de consommateurs. Au besoin, consultez un Point Conseil Budget ou une association de consommateurs.
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