Être fiché au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) ou interdit bancaire représente un obstacle majeur pour accéder au crédit, notamment pour l'acquisition d'un véhicule. Cet article explore les raisons de cette difficulté, les solutions potentielles et les alternatives pour financer un achat automobile malgré cette situation.
Comprendre l'Interdiction Bancaire et le Fichage FICP
Interdiction Bancaire : Définition et Conséquences
L'interdiction bancaire est une mesure qui interdit à une personne d'émettre des chèques suite à l'émission de chèques sans provision (c'est-à-dire sans fonds suffisants sur le compte). Cette interdiction est généralement prononcée après l'émission d'un chèque de plus de 15 euros sans provision et peut durer jusqu'à 5 ans. Les conséquences sont les suivantes:
- Inscription au Fichier Central des Chèques (FCC) de la Banque de France.
- Restitution des moyens de paiement (carte bancaire, chéquiers) à l'établissement bancaire.
- Annulation du découvert autorisé.
- Possibilité de clôture du compte bancaire par l'établissement.
Le FICP : Un Registre des Incidents de Paiement
Le FICP est un fichier national géré par la Banque de France qui centralise les informations relatives aux incidents de remboursement de crédits. Y être inscrit signifie que vous avez eu des difficultés à honorer vos engagements financiers, ce qui alerte les banques et organismes de crédit sur votre profil de risque.
Vérifier son Statut d'Interdit Bancaire ou Fiché FICP
Il est possible de vérifier si vous êtes fiché FICP ou interdit bancaire en contactant la Banque de France par courrier, en prenant rendez-vous, ou en effectuant une demande en ligne sur leur site web. En général, votre établissement bancaire vous informe par courrier si vous devenez interdit bancaire.
Difficultés d'Accès au Crédit Auto pour les Personnes Fichées
En tant qu'interdit bancaire ou fiché FICP, il devient extrêmement difficile de souscrire un emprunt, qu'il s'agisse d'un crédit immobilier, à la consommation, auto, ou d'un leasing (LOA ou LLD). Les banques et organismes de crédit sont réticents à accorder des prêts aux personnes fichées car ils considèrent que le risque de non-remboursement est trop élevé. Ils ont l’obligation de ne pas dégrader davantage la situation financière des emprunteurs fichés.
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Solutions Potentielles pour Obtenir un Crédit Auto en Étant Fiché
Bien que difficile, l'obtention d'un crédit auto en étant fiché FICP n'est pas impossible. Voici quelques pistes à explorer :
Justifier la Nécessité du Véhicule : Monter un dossier solide qui démontre l'impérative nécessité d'un véhicule pour des raisons professionnelles (nouvel emploi, éloignement du lieu de travail, absence de transports en commun) peut augmenter vos chances d'obtenir un accord.
Crédit Auto Affecté : Privilégier un crédit auto affecté, c'est-à-dire un prêt spécifiquement destiné à l'achat d'un véhicule précis, peut rassurer l'organisme prêteur car le bien est une garantie.
Améliorer son Profil Financier : Avant de faire une demande, essayez d'améliorer votre situation financière en remboursant vos dettes, en stabilisant vos revenus et en épargnant.
Simulation en Ligne : Effectuer une simulation en ligne peut vous aider à identifier les offres de crédit auto les plus adaptées à votre situation et à comparer les taux.
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Alternatives au Crédit Auto Classique
Si l'obtention d'un crédit auto classique s'avère impossible, d'autres alternatives peuvent être envisagées :
Les Aides Sociales de la CAF : La Caisse d'Allocations Familiales (CAF) propose des crédits sociaux à taux zéro pour les populations les plus fragilisées, notamment l'aide au retour à l'emploi (APRE) pour les bénéficiaires du RSA et le prêt d'honneur. Ces aides sont soumises à conditions et nécessitent de fournir de nombreux justificatifs.
Microcrédit Social : Le microcrédit, accessible auprès d'organismes sociaux, vise à faciliter l'accès à l'emprunt pour les personnes exclues du système bancaire traditionnel. Bien qu'il soit difficile à obtenir en étant fiché, il est possible de se renseigner auprès de la CAF ou de l'ADIE pour connaître les conditions d'éligibilité.
Organismes Sociaux et Associations : Des organismes comme la Croix Rouge ou le Secours Populaire peuvent se porter garants pour un crédit auto, permettant ainsi à un interdit bancaire de financer l'achat d'une voiture. Les sommes accordées sont généralement limitées (maximum 5 000 €).
Garages Solidaires : Ces garages à but non lucratif récupèrent des véhicules, les remettent en état et les vendent à prix coûtant. Certains proposent également des locations de courte durée ou des facilités de paiement.
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Location avec Option d'Achat (LOA) Solidaire : La loi sur le recyclage des voitures en bon état destinées à la casse pourrait favoriser le développement de la location solidaire.
Le Prêt Entre Particuliers : Il reste possible d’emprunter de l’argent auprès d’un autre particulier sans passer par une banque. Le prêt s’effectue généralement entre des personnes de la même famille ou des amis. Pour éviter tout conflit ou impayé, il est recommandé de le formaliser avec une reconnaissance de dette à signer par l’emprunteur et le prêteur.
Vente à Réméré : Cette opération, réservée aux propriétaires fichés, consiste à vendre un logement tout en ayant la possibilité de l’occuper et de pouvoir le racheter ultérieurement. La somme récupérée permet de rembourser ses dettes et de lever son fichage.
Prêt de Trésorerie Hypothécaire : L’hypothèque sur un bien immobilier est une garantie qui peut convaincre une banque d’accorder un crédit à la consommation ou un prêt immobilier à un propriétaire fiché FCC ou FICP.
Rachat de Crédit Hypothécaire : Un propriétaire fiché a également la possibilité de regrouper ses crédits immobiliers et conso avec ses dettes en cours pour réduire ses charges mensuelles.
Autres Pistes à Explorer
Crédit Auto à l'Étranger : Il est possible de tenter d'obtenir un crédit auto dans un pays étranger, notamment si vous habitez dans une région frontalière. L'établissement bancaire étranger n'aura pas forcément connaissance de votre situation en France. Toutefois, des conditions spécifiques peuvent s'appliquer (domiciliation des revenus, adresse dans le pays, historique bancaire).
Régulariser sa Situation : L'idéal reste de régulariser votre situation en remboursant vos dettes et en levant votre fichage bancaire avant de faire une demande de financement. La durée de fichage à la Banque de France est de 5 ans.
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