Avec une multitude de contrats d'assurance-vie disponibles en France, il est crucial de bien comprendre les critères de sélection pour faire le meilleur choix. Cet article vous guide à travers les aspects essentiels à considérer, en mettant l'accent sur les assurances-vie en euros sans frais de versement.
Introduction
L'assurance-vie est un placement financier privilégié par de nombreux Français, offrant une combinaison d'épargne, d'investissement et d'avantages fiscaux. Cependant, tous les contrats ne se valent pas. Les frais, la qualité du fonds en euros et la diversité des supports d'investissement sont autant d'éléments à examiner attentivement.
Critères d'évaluation d'une Assurance-Vie
Pour choisir la meilleure assurance-vie, plusieurs critères doivent être pris en compte :
- Les frais : Privilégier les frais les plus bas possibles est essentiel.
- La qualité du fonds en euros : Le fonds en euros est un fonds à capital garanti, offrant une sécurité pour votre épargne.
- La diversité des supports d'investissement : Une assurance-vie permet d'investir en bourse et dans l'immobilier via les unités de compte.
- La réactivité du service client et la qualité de l'interface : Une bonne expérience utilisateur est importante pour gérer votre contrat facilement.
- La solidité de l'assureur : Choisir un assureur fiable est crucial pour la sécurité de votre épargne.
À ces critères, il faut ajouter des caractéristiques plus subjectives comme l’expérience utilisateur sur la plateforme du courtier et la qualité du service client.
L'Importance des Frais dans une Assurance-Vie
Le montant des frais est un critère principal dans le choix du meilleur contrat. Il est indispensable de faire le tri parmi ses contrats, quitte à clôturer les anciennes assurances vie (même si elles ont été ouvertes depuis longtemps). Les assurances vie sans frais de versement sont souvent aussi les plus compétitives sur les autres frais : (1) zéro frais de sortie et d’arbitrage, (2) frais de gestion annuels raisonnables, souvent inférieurs à 1 %, et parfois même autour de 0,5 % à 0,6 % par an. Et permettent d’accéder à une grande diversité des placements disponibles (fonds euro, fonds actions, immobilier, etc.).
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Pourtant, les frais ne sont pas faciles à décrypter. Voici les principaux types de frais à connaître :
- Les frais sur versement (ou frais d’entrée) : Ce sont des frais que vous devez payer à chaque fois que vous réalisez un versement sur votre assurance-vie. Ils sont généralement compris entre 0% et 3%.
- Les frais d’arbitrage (ou frais de transaction) : Ils sont prélevés à chaque fois que vous modifiez la composition de votre portefeuille d’investissement - c’est ce qu’on appelle un arbitrage.
- Les frais de gestion : Ce sont des frais annuels prélevés sur le montant de votre épargne. Ils varient de 0,50 % à 1 % et servent à rémunérer l’assureur.
- Les frais des supports d’investissement : Ce sont les frais prélevés par les sociétés de gestion qui gèrent les unités de compte de votre assurance-vie (fonds en actions, fonds obligataires, SCPI, ETF, etc).
Impact des Frais sur le Rendement de l'Épargne
Il est crucial de ne pas négliger l'impact des frais de gestion sur le rendement de votre épargne. Même quelques points de pourcentage finiront par peser sur votre épargne car ils se cumulent année après années.
Le Fonds en Euros : Sécurité et Performance
Le fonds euro est un fonds à capital garanti. C’est un des atouts majeurs de l’assurance-vie sur le PEA et le compte-titres qui n’en proposent pas. Cependant, le fonds euro ne doit plus être au centre de vos préoccupations car il est de moins en moins performant. Reste que certaines assurances-vie arrivent à tirer leur épingle du jeu avec des fonds euro un peu plus performant que les autres. Pour cela privilégiez les fonds en euros boostés avec une composante immobilière. Un bon fonds euro est un fonds dont la performance a été supérieure à 2,5% en 2024. Idéalement, il faut aussi privilégier les fonds en euros qui sont éligibles à 100%. Comprenez par là que vous pourrez sécuriser la totalité de votre épargne.
Les Unités de Compte (UC) : Diversification et Rendement Potentiel
On appelle unités de comptes (UC) tous les supports d’investissement hormis le fonds euros. ils sont le vecteur de la performance. Les fonds d’investissement classiques sont les plus proposés. Ce sont des fonds gérés à l’ancienne par une équipe de gérants. Une bonne assurance vie permet d’investir sur des ETF (ou fonds indiciels). Ces fonds sont cotés en bourse et ils répliquent un indice boursier (comme le CAC 40 par exemple). Ils permettent de diversifier facilement vos placements. Enfin, pour les plus aventuriers, un bon fonds de private equity peut aussi être utile pour diversifier son portefeuille et viser de bonnes performances à long terme (mais attention aux frais).
Comparatif des Assurances-Vie en Euros Sans Frais de Versement
Voici une comparaison de quelques assurances-vie en euros sans frais de versement, en mettant en évidence leurs avantages et inconvénients :
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Linxea Spirit 2
- Assureur : Spirica (Crédit Agricole)
- Minimum à la souscription : 500 €
- Performance fonds euros (2024) : 3,13% à 3,31%
- Unités de compte (UC) : 700
- Frais sur versement : 0 %
- Frais d’arbitrage : 0 %
- Frais de gestion UC : 0,50 %
- Frais de gestion fonds euros : 0,7%(max 2%)
- Notre avis : Frais très faibles. Des ETF pour la bourse et des SCPI pour l’immobilier. Un contrat très polyvalent !
- Petit défaut : Le seul petit défaut de ce contrat est que les fonds en euros sont garantis à 98% et non à 100%.
Linxea est un courtier en ligne indépendant et spécialisé dans l’assurance-vie depuis 20 ans ! C’est même le leader du marché internet (une fois exclues les grosses banques en ligne). Des frais réduits (pas de frais de versements ni frais d’arbitrage) et frais de gestion au plus bas. Des supports diversifiés et de bonne qualité : pour investir en bourse vous pourrez ainsi utiliser les fameux ETF, qui sont des fonds cotés en bourse et à frais réduits. Les contrats qui en proposent sont rares et Linxea Spirit 2 en fait partie. Pour l’immobilier, vous pourrez également utiliser des SCPI qui permettent de générer des revenus stables et réguliers ce qui en fait des supports parfaits pour un placement retraite. Cette assurance-vie a, par ailleurs, une des plus belles gammes avec certaines des meilleures SCPI à l’image d’Iroko Zen). Enfin, vous aurez deux fonds euros solides avec 3,13% et 3,31% de rendement en 2024 (voir l’historique sur leur site). C’est bien mieux que la moyenne de cette année qui était de 2,6%. Ces fonds sont, par ailleurs, éligibles sans contraintes d’unités de compte.
Lucya Cardif
- Assureur : Cardif
- Minimum à la souscription : 500 €
- Performance fonds euros (2024) : 2,75% à 3%
- Unités de compte (UC) : 2300
- Frais sur versement : 0 %
- Frais d’arbitrage : 0 %
- Frais de gestion UC : 0,50 %
- Frais de gestion fonds euros : 0,7%
- Notre avis : Frais très faibles. Excellent pour investir en bourse avec un large choix d’ETF et de titres vifs.
Lucya Cardif est un contrat assuré par Cardif et distribué en exclusivité par Assurancevie.com. Deux fonds en euros corrects : le premier est un fonds euro classique accessible sans contrainte d’unités de comptes et il affiche un taux de 2,75% en 2024. Une très belle gamme de supports, avec notamment une belle diversité d’ETF et des supports immobiliers. Par contre, là où Lucya Cardif se démarque c’est grâce à ses 1000 actions disponibles en direct (avec des frais de transaction limités). C’est le plus beau catalogue de titres vifs et cela plaira aux boursicoteurs ainsi qu’aux amateurs d’analyse fondamentale. Et pour leur lancement les frais sont encore plus bas : 0,35% par an !
Altaprofits Vie
- Assureur : Generali
- Minimum à la souscription : 300 €
- Performance fonds euros (2024) : 3,5% avec au moins 50% d’CU
- Unités de compte (UC) : 1450
- Frais sur versement : 0%
- Frais d’arbitrage : 0%
- Frais de gestion UC : - 0,6%
- Frais de gestion fonds euros : 0,75 %
- Notre avis : Un contrat qui séduit les gros patrimoines avec des frais réduits.
- Inconvénient : On regrette simplement que l’investissement dans les ETF et les actions entraînent des frais supplémentaires de +0,10% / an.
Altaprofits Vie, est un contrat d’assurance-vie assuré par Generali et commercialisé par le courtier en ligne Altaprofits. L’autre point fort de ce contrat est son fonds en euros premium (Netissima). Ce fonds à capital garanti a performé avec régularité depuis des années et a versé jusqu’à 3,5% en 2024 !
Meilleurtaux Essentiel Vie
- Assureur : La France Mutualiste
- Minimum à la souscription : 300 €
- Performance fonds euros (2024) : 3,60%
- Unités de compte (UC) : 60
- Frais sur versement : 0%
- Frais d’arbitrage : 0%
- Frais de gestion UC : 0,5%
- Frais de gestion fonds euros : 0,77 %
- Notre avis : Essentiel Vie a l’un des fonds à capital garanti le plus performants du marché : 3,6% en 2024 !
- Inconvénient : L’inconvénient de ce contrat est à chercher du côté des unités de compte puisqu’Essentiel Vie n’en propose qu’un nombre limité.
Corum Life
- Assureur : Corum Life
- Minimum à la souscription : 50 €
- Performance fonds euros (2024) : 4,65%
- Unités de compte (UC) : 8
- Frais sur versement : 0%
- Frais d’arbitrage : 0%
- Frais de gestion UC : 0%
- Frais de gestion fonds euros : 0,6%
- Particularité : Un fonds en euros 100% écoresponsable !
- Inconvénient : En revanche, il faut avoir en tête que l’accès au fonds en euros est limité à 25% de l’épargne et que les autres supports disponibles sont très limités.
Assurances-Vie en Gestion Pilotée
Passons désormais aux assurances-vie dédiées à la gestion pilotée. Je les recommande aux investisseurs débutants qui ne veulent pas s'embêter avec la gestion de leur propre portefeuille. Dans cette catégorie je vous conseille de privilégier les gestions pilotées à base d’ETF, qui sont des supports boursiers à frais réduits. Pourquoi ? Parce qu’en réalité le plus gros des frais vient des supports qui sont inclus dans l’assurance-vie.
Yomoni
Yomoni est une Fintech qui donne un gros coup de jeune à l’investissement. Bref, avec Yomoni vous n’avez pas besoin d’être un expert : vous pouvez faire votre simulation d’investissement depuis votre canapé et souscrire en 10 minutes ! Yomoni est également un des rares courtiers en placements à mettre une application mobile à disposition.
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Nalo
Nalo est le principal challenger de Yomoni. Cette fintech propose aussi une gestion pilotée à frais réduits grâce aux ETF et à l’absence de frais d’entrée. chaque portefeuille est construit « sur-mesure », pour s’adapter à vos besoins et à votre horizon d’investissement. au sein d’une même assurance vie, vous pouvez créer plusieurs « projets d’investissement » et donc plusieurs portefeuilles avec différents niveaux de risque. Cette approche est similaire à ce qu’est censé faire un conseiller en gestion de patrimoine.
Ramify
Ramify est la troisième Fintech de notre panel à s’être spécialisée dans la gestion pilotée. Vous avez la possibilité d’inclure des SCPI (supports immobiliers) et des fonds de Private Equity (actions de PME non cotées) en plus des ETF. Ramify propose ainsi quatre types de gestion : Essential, Flagship et Elite selon le types de supports souhaités. L’ergonomie est très travaillée, avec une plateforme moderne et très agréable. Ramify est donc une très bonne alternative à Yomoni et à Nalo avec un contrat assuré par Apicil (ce qui permet de diversifier l’assureur si vous souhaitez avoir plusieurs contrats).
Goodvest
Goodvest est la dernière fintech à intégrer notre comparatif, avec une offre engagée : s’assurer que votre placement soit bénéfique pour la planète. Leurs fonds sont labellisés ISR, Greenfin ou encore Finansol. Coté frais, Goodvest utilise des ETF et des fonds dits « Clean Shares » (qui évitent une surcouche de frais). Goodvest a lancé une pièce manquante sur le marché de l’assurance-vie : un fonds en euro 100% écoresponsable (accompagné d’une gestion pilotée, elle aussi écoresponsable). Le fonds en euros est toutefois limité à 50% sur ce contrat.
L'Importance de la Diversification
La diversification est un élément clé de la gestion de patrimoine, aussi bien dans la constitution de votre portefeuille boursier que dans le choix de vos placements. Vous pouvez ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie, ne vous en privez pas. Sachez par ailleurs que l’État français garantit les pertes occasionnées par la faillite de votre assureur à hauteur de 70 000 €. Cette garantie est valable pour chacun de vos contrats à condition qu’ils soient d’assureurs différents. Quitte à diversifier, prenez donc soin d’ouvrir des contrats chez des assureurs différents.
Conseils Supplémentaires pour Choisir Votre Assurance-Vie
- Faites le tri parmi vos contrats : Il est indispensable de faire le tri parmi ses contrats, quitte à clôturer les anciennes assurances vie (même si elles ont été ouvertes depuis longtemps).
- Privilégiez les assurances-vie sans frais de versement : Une assurance vie sans frais de versement, c’est un choix non négociable pour faire travailler 100 % de son épargne dès le premier euro placé !
- Soyez attentif aux frais cachés : Tous les frais sont obligatoirement détaillés dans les documents réglementaires (souvent intitulés “Détails des frais” sur le site de l’assureur).
- Considérez la gestion pilotée : Opter pour le mode de gestion pilotée revient à déléguer la gestion de son contrat à un expert. Cette option simplifie l’allocation, mais ajoute un surcoût.
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