Préparer l'avenir de son enfant est une priorité pour de nombreux parents. Cela implique de l'accompagner dans son parcours scolaire, mais aussi de lui transmettre les clés d'un futur stable et prometteur. L'ouverture d'un compte épargne à la naissance est un acte symbolique fort, pratiqué par de nombreuses familles. Caisse d'Épargne propose diverses solutions pour aider les parents à constituer une épargne pour leurs enfants dès leur plus jeune âge.
Pourquoi ouvrir un compte épargne à la naissance ?
Ouvrir un compte épargne à la naissance permet de constituer un capital qui sera disponible lorsque l'enfant atteindra sa majorité. Cet argent pourra l'aider à financer ses études, son permis de conduire, son premier logement ou tout autre projet important. C'est un moyen de lui offrir un coup de pouce financier au moment où il en aura le plus besoin.
Accompagner votre enfant à tous les instants
À chaque âge ses besoins et ses spécificités. Accompagner votre enfant à entrer sereinement dans l’âge adulte, acquérir son indépendance et poursuivre ses propres objectifs, cela passe par prendre en main son budget et organiser son épargne. Élever un enfant est un long parcours exaltant et jalonné d’étapes importantes. En tant que parent, vous aurez à soutenir votre enfant dans sa scolarité mais également le préparer à sa future indépendance.
Les différentes options d'épargne proposées par Caisse d'Épargne
Caisse d'Épargne propose une gamme variée de produits d'épargne adaptés aux enfants, chacun ayant ses propres caractéristiques en termes de taux d'intérêt, de plafond de dépôt et de fiscalité. Il est important de bien comparer les différentes options avant de faire son choix.
Le Livret A : un placement sûr et accessible
Le Livret A est un placement populaire en raison de sa simplicité, de sa sécurité et de sa fiscalité avantageuse. Il est proposé par toutes les banques, son fonctionnement est sans frais, et les intérêts sont non imposables, y compris aux prélèvements sociaux. L'argent est disponible à tout moment.
Lire aussi: Services bancaires à Crêches-sur-Saône
En raison du ralentissement de l’inflation qui devrait s’établir à 1% en 2025 selon la Banque de France, ouvrir un Livret A à un nouveau-né n’est pas inintéressant, y compris après les deux baisses du taux de rémunération au 1er février 2025, de 3% à 2,40%, et au 1er août 2025, de 2,40% à 1,70%. En effet, aucun placement ne peut garantir une telle rémunération sur un horizon court (en dehors du LEP) sans limitation de temps.
Avantages du Livret A :
- Disponibilité des fonds à tout moment.
- Exonération fiscale des intérêts.
- Simplicité d'ouverture et de gestion.
Inconvénients du Livret A :
- Taux d'intérêt relativement bas.
- Plafond de dépôt limité.
Le Plan Epargne Logement (PEL)
Le PEL (plan d’épargne logement) fait également partie des produits d’épargne couramment ouverts et abondés par papa et maman à la naissance de bébé. C’est un placement à moyen terme, dont l’épargne est bloquée pendant au moins 4 ans, et dont la durée maximum est fixée à 15 ans pour tout plan ouvert depuis le 1er mars 2011.
- Versement : minimum 225 € à l’ouverture. Puis les versements sont libres à condition qu’ils atteignent un minimum de 540 € par an. Au-delà de 10 ans, il est impossible de continuer à faire des virements et la durée totale d’un PEL ouvert après le 28 février 2011 ne peut excéder 15 ans
- Plafonds des dépôts : 61 200 € (hors capitalisation des intérêts)
- Taux de rémunération : 1,75 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2025, 2,25 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2024, 2 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2023, et 1 % pour ceux ouverts entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022
- Fiscalité : Pour les PEL ouverts avant 2018, les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu jusqu’à la veille du douzième anniversaire du plan. Les PEL ouverts à partir de 2018 sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 % (dont 17,2 % de prélèvements sociaux et 12,8 % d’impôt sur le revenu)
- Disponibilité des fonds : les fonds peuvent être retirés à tout moment, mais jusqu'aux 18 ans de l'enfant, c'est le représentant légal qui assure la gestion du PEL.
Le taux net d’un PEL ouvert en 2025 atteint 1,23%, après déduction du prélèvement forfaitaire unique (PFU ou flat tax) et des prélèvements sociaux (17,2%) retenus à la source par l’établissement bancaire teneur de compte. Ce niveau de rendement ne permet pas de constituer ni de rémunérer un capital dans de bonnes conditions à moyen-long terme.
L'assurance vie : une option de diversification
L'assurance vie est une autre option à considérer pour épargner à long terme pour son enfant. Avec une durée de détention d’au moins 18 ans, on a le temps devant soi : cet horizon à long terme permet d’envisager une prise de risques sur des placements non garantis pour chercher des niveaux de rémunération plus intéressants. Cela passe par la constitution d’un portefeuille diversifié comportant actions, obligations, immobilier, voire private equity (investissements dans les sociétés non cotées, possible dans un nombre croissant de contrats d’assurance vie), de tous secteurs d’activité et sur plusieurs zones géographiques.
- Versements : le rythme de versements est libre ou programmé et sans montant minimal. L'intermédiaire financier peut toutefois fixer un montant minimum
- Plafonds des dépôts : pas de plafond de dépôt. L'intermédiaire financier peut néanmoins fixer un plafond
- Rémunération : cela dépend du support choisi
- Fiscalité : en cas de rachat du contrat : PFU de 7,5 % en cas de rachat du contrat après 8 ans pour des sommes versées inférieures à 150 000 € et 12,8 % dans les autres cas, additionnés à 17,2 % de prélèvement sociaux en cas de décès du souscripteur : les cotisations versées avant 70 ans et les intérêts qu'elles génèrent font l'objet d'un traitement fiscal spécifique. Les cotisations versées après 70 ans donnent lieu au règlement de droits de succession selon le barème progressif de droit commun, après application d'un abattement de 30 500 € par assuré. Les intérêts générés par ces mêmes cotisations ne sont en revanche pas imposables
- Détention : toute personne physique ayant la capacité juridique de souscrire un contrat peut ouvrir un ou plusieurs contrats d'assurance vie.
Gestion pilotée de l'assurance vie
À moins de disposer de temps à y consacrer et de solides connaissances financières, cette gestion peut être confiée à un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) ou être réalisée au travers d’une assurance vie en ligne. La plupart des contrats vendus sur Internet permettent de déléguer ses placements financiers à des professionnels via une formule d’accompagnement appelée mandat de gestion ou gestion sous mandat.
Lire aussi: Idées Créatives Crèche de Noël
Attention aux contrats d'assurance vie standard
Attention ! La plupart des contrats d’assurance vie standard proposés par les banques ne permettent pas de bénéficier d’une gestion élaborée de ce type, ni d’un accompagnement aussi fin.
Le Plan d'Épargne Avenir Climat (PEAC)
Le plan d’épargne avenir climat (PEAC) est une enveloppe d’investissement pour les enfants mineurs créée par la loi industrie verte du 23 octobre 2023.
Le Compte Épargne Logement (CEL)
- Versement : minimum 300 € à l’ouverture. Les versements doivent ensuite être au minimum de 75 €
- Plafonds des dépôts : 15 300 € (hors capitalisation des intérêts)
- Taux de rémunération : 2 % (hors prime d’État si le CEL a été ouvert avant 2018). Au 1er février 2025, le taux du CEL est abaissé à 1,50 %
- Fiscalité : Pour les CEL ouverts avant 2018, les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu mais soumis aux prélèvements sociaux.
Le Livret Jeune
À partir de 12 ans, il est possible d'ouvrir un livret jeune pour un enfant. Cette demande d'ouverture peut d'ailleurs être à l'initiative de l'enfant dès son 12e anniversaire.
- Plafond des dépôts : 22 950 euros
Aspects Légaux et Pratiques
L'ouverture d'un produit d'épargne pour un enfant ne peut être faite que par les parents ou par le ou les représentants légaux. Il est également possible d'ouvrir un compte bancaire pour mineur auprès d'une banque en ligne.
Les présents d'usage
Grands-parents, oncles et tantes, papa et maman, quelle somme d’argent peut-on librement donner à bébé après sa naissance ? Pour ne pas être soumis au régime juridique et fiscal de la donation ni du don manuel, il faut donner à son enfant, son petit-enfant, sa nièce ou son neveu une somme proportionnée à ses revenus ou à son patrimoine, sans excès. C’est ce que l’on appelle le présent d’usage.
Lire aussi: Confort Optimal pour Chatte et Chatons
Aucune limite n’étant fixée par la loi ni par l’administration fiscale, il faut se référer à la jurisprudence pour savoir approximativement combien donner sans tomber dans le champ d’un don manuel ou d’une donation taxable. Ainsi, les juges estiment qu’une somme inférieure à 2,5% des revenus annuels de la personne qui donne ne pose aucun problème.
Conseils supplémentaires
Pour éviter un rattrapage fiscal sur le capital versé, nous préconisons d’ouvrir un compte bancaire au nouveau-né pour y faire transiter les fonds. Pour des questions de conformité, certains assureurs n’acceptent pas les versements effectués depuis le compte des parents même s’il est mineur. Attention également aux montants qui sont versés pour ne pas rentrer dans le régime fiscal de la donation.
tags: #caisse #epargne #compte #naissance #avantages