La naissance d'un enfant est un événement heureux, souvent accompagné de cadeaux de la famille et des amis. Ces sommes d'argent, bien que modestes au départ, peuvent constituer une base solide pour l'avenir financier de l'enfant si elles sont placées judicieusement. Mais quels sont les meilleurs placements à envisager dès la naissance ? Quels comptes épargne et placements choisir pour vos enfants ?
L'Importance d'Épargner Tôt pour ses Enfants
Il est crucial d'épargner le plus tôt possible pour vos enfants. Plus vous commencez tôt, plus cela sera rentable, l’épargne étant un processus qui s’apprécie dans la durée, un peu comme un marathon. Une petite épargne constante sur 18-20 ans vous rapportera effectivement plus qu’une forte épargne désordonnée sur 3 ans. C’est la puissance des intérêts composés, des intérêts calculés sur le capital initial et des intérêts. De plus, plus tôt vous commencez, plus tôt vous inculquez la valeur de l’argent à votre enfant. C’est en effet un bon moyen de lui montrer qu'économiser aujourd'hui a une utilité pour demain : pour réaliser des projets, partir en vacances, s’offrir un cadeau, répondre à un imprévu…
Les Comptes d'Épargne Traditionnels : Livret A, Livret Jeune et PEL
Le réflexe des parents ou des grands-parents a longtemps été d’ouvrir un livret A et/ou un plan épargne logement (PEL) dès la naissance de l’enfant. Éventuellement, le livret jeune peut s’envisager.
Le Livret A : Un Classique Accessible
Le Livret A est un placement populaire, accessible à tous, sans contrainte d'âge. Il peut facilement faire office de cagnotte pour les cadeaux en argent des grands-parents, des oncles et tantes. De plus, sa rémunération est de 3 % net, et ce jusqu'au 31 janvier 2025. Il est proposé par toutes les banques, son fonctionnement est sans frais, sa fiscalité est imbattable (les intérêts sont non imposables, y compris aux prélèvements sociaux) et l’argent est disponible à tout moment. En raison du ralentissement de l’inflation qui devrait s’établir à 1% en 2025 selon la Banque de France, ouvrir un Livret A à un nouveau-né n’est pas inintéressant, y compris après les deux baisses du taux de rémunération au 1er février 2025, de 3% à 2,40%, et au 1er août 2025, de 2,40% à 1,70%. En effet, aucun placement ne peut garantir une telle rémunération sur un horizon court (en dehors du LEP) sans limitation de temps.
Le Livret Jeune : Une Option pour les Adolescents
Les enfants sont éligibles au livret jeune de 12 à 25 ans. Sachez que ce livret est plafonné à 1 600 €. Et son rendement est fixé librement par les banques, avec pour seule obligation d’être supérieur au livret A. Donc si vous envisagez d’ouvrir un livret jeune (1 maximum par enfant), comparez les offres des banques. Accessible aux 12-25 ans, ce livret fonctionne comme le « petit frère » du Livret A. Ici il n'y a pas non plus de risque de perte en capital avec une disponibilité immédiate des fonds. Toujours au moins égale à celle du Livret A, sa rémunération varie selon les banques, mais en pratique elle est souvent supérieure. Actuellement, les taux pratiqués évoluent entre 1 et 2 % nets. Attention, le plafond de dépôt est bas, soit à 1.600 euros, donc rapidement atteint. Dès 12 ans, le jeune peut, avec l'autorisation des parents, disposer d'une carte de retrait (limité) pour piocher dans sa réserve d'argent. Le fonctionnement de ce livret est gratuit, sans frais de souscription, ni de gestion, ni de clôture.
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Le PEL : Un Placement à Moyen Terme
Le PEL, ou Plan d'épargne logement, est l'un des contrats phare en matière de placements pour les nouveau-nés. Néanmoins, les belles années de ce contrat semblent, pour le moment, derrière lui. Le PEL conserve tout de même un avantage bien particulier : celui de contraindre les parents à mettre de l'argent de côté pour leur enfant. Tout mineur, avec l'autorisation de son représentant légal, peut devenir titulaire d'un compte épargne logement (CEL) et d'un plan épargne logement (PEL). Les fonds fructifient au taux de 0,5 % pour un compte et de 1 % pour un plan. Reste que le jeu n'en vaut presque plus la chandelle. Avec une rémunération du PEL désormais imposable à la flat tax (30 % prélèvements sociaux compris), ce placement rapporte moins qu'un Livret A. Même si l'on souhaite utiliser ce produit sans risque qu'est le PEL pour sanctuariser une épargne, il faut avoir en tête qu'il est impossible de l'alimenter au-delà de 10 ans et que sa durée de vie maximale est de 15 ans. Autre faiblesse du PEL : terme d'une phase d'épargne obligatoire, le titulaire peut en théorie faire valoir ses droits à prêt. Mais compte tenu du bas niveau actuel des taux des crédits bancaires, cette solution n'est pas compétitive.
L'Assurance Vie : Une Option Souple et Potentiellement Plus Rentable
L’assurance vie est plus souple et plus rentable et s’avère donc être un bien meilleur placement pour l’épargne des enfants. Un contrat d’assurance vie permet d’investir dans deux familles de supports. D’une part, le fonds en euro sur lequel le capital est garanti et avec des rendements supérieurs au livret A depuis des années. En pratique, on peut choisir sa propre allocation entre fonds euro et unités de compte en gestion libre, ou on peut opter pour la gestion pilotée pour déléguer complètement. Il n’y a pas de règle. Idéalement, il faut ouvrir l’assurance vie avant les 10 ans de l’enfant. Ainsi, quand il aura 18 ans, il pourra profiter de son capital et son contrat aura plus de 8 ans, donc il pourra faire des retraits non imposés sous le seuil de 4 600 € de plus-value annuelle. Il est possible d’ouvrir un contrat d’assurance vie au nom d’un enfant mineur, même dès la naissance.
Fonctionnement et Gestion de l'Assurance Vie pour Mineurs
Tous les documents doivent être signés par les deux représentants légaux si l’enfant a moins de 12 ans (articles 371 et 389 du code civil). Et si l’enfant a plus de 12 ans, il faut en plus obtenir le consentement de l’enfant (article L132-4 du code des assurances). La clause bénéficiaire pour un enfant mineur doit être la suivante : “les héritiers légaux de l’assuré”. La durée maximale du contrat d’assurance vie pour un enfant de moins de 12 ans est de 85 ans moins son age. Tant qu’il est mineur, l’enfant ne peut pas agir sur son assurance vie et tout retrait (rachat partiel ou total) doit être approuvé par ses parents. Ensuite, quand l’enfant aura 18 ans, il pourra disposer librement de son assurance vie et profiter de son argent. En pratique, en qualité de souscripteur du contrat, vous pouvez par exemple choisir de bloquer l’épargne de l’enfant jusqu’à un certain âge (25 ans au maximum).
Assurance Vie : Au Nom de l'Enfant ou des Parents ?
Généralement les parents pensent spontanément à ouvrir l’assurance vie au nom de l’enfant. Mais après réflexion, beaucoup de parents s’interrogent et se posent cette question : au nom d’un parent ou directement au nom de l’enfant ?
- Au nom d'un parent : Vous ouvrez un contrat d’assurance vie à votre nom et vous désignez votre enfant en bénéficiaire. Avantage : vous gardez la main dessus et pourrez lui transmettre l’argent quand vous estimerez qu’il est suffisamment mature pour en profiter à bon escient. Inconvénient : quid de la taxation des donations au moment de la transmission ? Car oui, il faudra déclarer la donation.
- Au nom de l'enfant : Vous préférez ouvrir le contrat d’assurance vie au nom de l’enfant. Avantage : il aura sa propre assurance vie qui aura déjà plus de 8 ans quand il sera en âge d’épargner, ainsi il profitera de la niche fiscale. Inconvénient : risque que l’enfant profite mal de cet argent quand il aura 18 ans.
Il n’y a pas vraiment de meilleure réponse, c’est un choix de vie, les 2 solutions sont honorables.
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Gestion Libre ou Pilotée : Quel Type de Gestion Choisir ?
Vous avez décidé d’épargner pour votre enfant sur une assurance vie. Voulez-vous décider vous-même de l’allocation en gestion libre ? Ou préférez-vous déléguer à un gestionnaire qui répartira votre investissement entre fonds euro et unités de compte selon le profil retenu (défensif, équilibré, offensif, etc.) en gestion pilotée ? En théorie, vous avez le choix entre ces deux types de gestion et des centaines de contrats d’assurance vie différents.
Exemples de Contrats d'Assurance Vie Adaptés aux Mineurs
Finalement, après tri sélectif, deux contrats d’assurance vie ont retenu notre attention. Lucya Cardif (voir l’offre) est un excellent contrat d’assurance vie que nous présentons ici : avis Lucya Cardif. Il est assuré par BNP Paribas Cardif et propose 2 fonds euros prometteurs. Par ailleurs, pour dynamiser le contrat il y a possibilité d’investir sur un choix de 2300 unités de compte, dont des trackers et de la pierre-papier SCPI. Et point de vue pratique, Lucya Cardif s’ouvre en ligne même pour les mineurs ! Puis la gestion se fait en ligne. Maintenant l’assurance vie Linxea Spirit 2 (offre ici) est aussi ouvrable en ligne pour les enfants mineurs ! C’est une excellente nouvelle, car ce contrat compte parmi les meilleures assurances vie. Yomoni est un autre courtier que nous apprécions, particulièrement pour sa gestion pilotée et son “expérience utilisateur” : notre avis sur Yomoni. Il s’agit d’un contrat assuré par le Crédit Mutuel Suravenir. En pratique, le processus d’ouverture est très facile et fluide, tout se fait en ligne : vous répondez à un questionnaire et Yomoni vous propose le contrat d’assurance vie le plus adapté pour votre enfant. Le ticket d’entrée est de 300 € seulement. Les gestionnaires piloteront l’assurance vie selon le mandat de gestion choisi (du plus défensif au plus offensif). Bien sûr, au cours de la vie de l’enfant, on peut adapter le profil et choisir un autre mandat de gestion, plus ou moins offensif.
Le Contrat de Capitalisation : Une Alternative à l'Assurance Vie
Le contrat de capitalisation est un produit d’épargne différent de l’assurance vie, mais très proche. Même fonctionnement, même gestion, même fiscalité durant la vie. La seule différence s’observe à la transmission (donation ou succession). Une différence avec l’assurance vie peut nous intéresser ici. En effet, l’avantage du contrat de capitalisation est qu’il peut être donné à l’héritier (en profitant des abattements de donation en ligne directe) tout en conservant son antériorité fiscale. Ceci dit, il y a un inconvénient en cas de décès. En effet, contrairement à l’assurance vie, le contrat de capitalisation entre dans l’actif successoral et n’échappe donc pas aux droits de succession. C’est à dire qu’il ne bénéficie pas de l’abattement de l’assurance vie de 152 500 € par bénéficiaire.
Investir en Bourse pour les Enfants : PEA Jeune et Compte-Titres Ordinaire
Étant donné l’horizon de placement long terme des enfants, une part plus ou moins importante (selon la sensibilité des parents) de leur épargne peut être investie en bourse. Comme outil pour investir en actions, on a déjà vu l’assurance vie en gestion libre ou pilotée grâce aux unités de compte. Mais on peut aussi investir en bourse avec deux autres enveloppes : le plan d’épargne en actions pour jeunes (PEA jeune) et le compte-titres ordinaire (CTO).
Le PEA Jeune : Pour Initier les Adolescents à la Bourse
Les jeunes de 18 ans et plus ayant quitté le domicile fiscal de leurs parents pouvaient déjà ouvrir un PEA classique, car éligibles en tant que contribuables. Et la loi PACTE vient maintenant d’autoriser les jeunes rattachés au foyer fiscal de leurs parents à détenir un PEA jeunes. On parle ici de grands enfants : les 18-25 ans rattachés au foyer fiscal de leurs parents. Le PEA jeunes fonctionne comme le PEA, à la seule différence que le plafond de versement est de 20 000 €. Ce plafond est étendu à 150 000 € à la fin du rattachement, car le PEA jeune se transforme alors automatiquement en PEA classique. C’est le produit idéal si vous voulez initier votre enfant à l’investissement en bourse, mais choisissez le bon PEA.
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Le Compte-Titres Ordinaire (CTO) : Une Option Plus Flexible
Si vous voulez que votre enfant soit actionnaire, il peut l’être encore plus jeune ! Ainsi, vous pouvez ouvrir un compte-titres ordinaire au nom de votre enfant dès sa naissance. Le CTO n’est pas une aussi belle niche fiscale que le PEA, car il n’y a pas l’exonération d’impôt sur le revenu après les 5 ans de détention. Mais c’est une enveloppe plus ouverte qui permet d’investir sur des titres vifs hors Europe et sans plafond de versement.
Le Plan d'Épargne Avenir Climat (PEAC)
Le plan d’épargne avenir climat (PEAC) est une enveloppe d’investissement pour les enfants mineurs créée par la loi industrie verte du 23 octobre 2023. Ce produit d’épargne réservé aux moins de 21 ans propose aux jeunes de se constituer une épargne tournée vers le financement de la transition écologique. Il est automatiquement clôturé à l’âge de 30 ans et ses versements sont limités à 22 950 €. Le PEAC se rapproche d’un plan épargne actions (PEA) ou d’un plan épargne retraite (PER) en proposant aux souscripteurs d’investir leur épargne sur des supports variés (actions, obligations, etc.). Le capital n’est donc pas garanti (contrairement à un Livret A), car soumis aux fluctuations des marchés financiers.
Comptes Courants pour Mineurs : Boursorama Freedom
Ici il ne s’agit pas de placement, mais plutôt d’argent de poche à dépenser. Vous voulez commencer à donner un peu plus d’autonomie à votre enfant et à le responsabiliser avec la tenue d’un budget ? Sachez que seuls les parents sont autorisés à ouvrir un compte bancaire à un mineur. Ceci dit, dès 16 ans votre enfant peut ouvrir un compte courant avec une carte bancaire et un chéquier, sur accord des parents qui se portent caution. Privilégiez les cartes bancaires avec autorisation systématique pour éviter les agios. Le compte Boursorama Freedom est selon nous l’offre la plus intéressante pour les enfants de 12 à 17 ans. Il s’agit d’un compte courant, avec une carte bancaire Visa Classic à autorisation systématique pour éviter tout débordement. Rassurez-vous, en tant que parent vous gardez le contrôle. En pratique, sur votre espace client Boursorama vous pourrez voir les mouvements du compte de votre enfant. De plus, ce sont les parents qui fixent les plafonds de paiement et de retrait de la carte bancaire des enfants. Et votre enfant pourra vous demander de l’argent de poche directement sur son smartphone depuis l’application Freedom, ce que vous êtes libre d’accepter ou non ! Comment ouvrir le compte Freedom de votre enfant ? Vous devez d’abord devenir vous-même client Boursorama.
Éducation Financière : Un Enjeu Essentiel
Ouvrir un placement ou un compte courant au nom de l’enfant, c’est aussi commencer à l’éduquer financièrement. C’est un premier pas dans la vie pratique. En grandissant il va se familiariser avec les produits d’épargne et appréhender quelques notions clés : l’argent travaille et rapporte des intérêts, le rendement, l’inflation, la gestion d’un budget, etc. À ce propos, c’est devenu un enjeu pour l’État qui constate que les Français souffrent d’un manque d’éducation financière. À cet effet, le Comité stratégique d’éducation financière a publié les cahiers financiers ludiques, organisés par tranche d’age. Ainsi, les enfants peuvent apprendre en s’amusant, avec des exercices articulés autour des mathématiques, du français et de la culture générale.
Stratégies d'Épargne : Exemples et Conseils
Avec mon épouse, nous avons décidé d’ouvrir des assurances vie au nom de nos enfants nés en 2019 et 2023. 1️⃣ Pour le 1er enfant : Linxea Spirit, avec une ouverture papier assez laborieuse pour les mineurs avec les signatures des 2 représentants légaux, mais qui peut être ensuite gérée en ligne. 2️⃣ Mais maintenant que Lucya Cardif est arrivé, j’ouvre cette fois Lucya Cardif pour mon 2ème enfant. ➡️ Le but est de prendre date, avec une petite somme (pour l’instant investie en 100 % tracker World), pour qu’ils aient chacun un contrat mature quand ils seront autonomes. 💡 Pour le reste, financer leurs études notamment, j’épargnerai de mon côté sur un contrat d’assurance vie à mon nom. Et quand ils auront 18 ans, je les initierai probablement à l’investissement en bourse avec le PEA jeune. En tant que pragmatique, je trouve important de leur apporter une culture économique et financière fondamentale pour bien s’adapter à un monde capitaliste et ne pas “subir”.
Diversification et Régularité : Les Clés d'une Épargne Réussie
"Il ne faut pas mettre tous ses oeufs dans le même panier" Vous le savez, pour répartir le risque et multiplier les chances de rendement, la clé réside dans la diversification.
“L’épargne n’est pas ce qui reste à la fin du mois, mais ce qu’on met de côté au début.” Eh oui, la régularité est de mise dans la constitution d’un capital, surtout si votre objectif est de laisser une certaine somme à Titouan à sa majorité. Pour y arriver et éviter d'éventuels oublis (“ah mince, j’ai dû acheter ce SUV, j’ai oublié le virement de Titouan…”), on vous recommande le virement automatique. Programmé, ce virement mensuel effectué en début de mois vous permettra de ne pas reléguer au second plan l’épargne de votre enfant. Au-delà des virements effectués à titre personnel, des moments charnières pourront maximiser l’épargne de vos enfants : la naissance, l’entrée à l’école et l'adolescence, plus propice pour responsabiliser davantage l’enfant. Par exemple, vous pouvez lui proposer d’épargner 20 % de son argent de poche pour financer un projet de rêve (l’achat d’une console, un stage sportif, un voyage à l’étranger…). Un moyen ludique de le rendre plus autonome dans la gestion de son épargne et l’inciter à faire des bons choix entre des achats compulsifs sans valeur ajoutée et des achats réfléchis dans le temps.
Combien Épargner : Définir un Budget Réaliste
Il n’y a pas de règles, cela dépend de nombreux facteurs : vos revenus, vos charges, le nombre d'enfants, votre épargne personnelle, ainsi que le montant que vous souhaitez lui léguer à sa majorité. Il est important d’établir un budget réaliste pour maintenir cette épargne dans la durée sans impacter votre reste à vivre, surtout si vous avez plusieurs enfants. Il vaut toujours mieux épargner petit mais régulièrement, que gros mais de façon sporadique. L’épargne c’est un marathon, pas un sprint ! Enfin, n’oubliez pas de réévaluer régulièrement votre stratégie d’épargne afin de l’ajuster en fonction de l’évolution des besoins et des priorités familiales. Cela peut être à chaque rentrée scolaire ou début d’année pour anticiper les besoins de chacun (voyage scolaire, frais d’inscription d’activité sportive, stage linguistique…).
Risques et Précautions à Prendre
Il est important d'être conscient des risques potentiels liés à l'épargne pour les enfants :
- Faible rentabilité : Les taux d’intérêt des comptes d’épargne sont souvent bas, ce qui peut entraîner un rendement réel très faible, voire négatif, après avoir pris en compte l’inflation.
- Érosion par l’inflation : L’inflation peut réduire la valeur réelle de l’argent déposé sur un compte à faible rendement. Si l’inflation dépasse le taux d’intérêt, le pouvoir d’achat de l’épargne diminue au fil du temps.
- Accès restreint aux fonds : Certains investissements, comme le crowdfunding immobilier, impliquent que l’argent soit bloqué pendant une durée déterminée, ce qui limite la disponibilité en cas de besoin urgent de liquidités.
- Complexité de certains produits : Contrairement aux comptes d’épargne simples, des options comme l’assurance-vie ou les plans d’épargne en actions (PEA) peuvent être plus complexes et nécessitent une bonne compréhension des marchés financiers et des stratégies d’investissement.
- Fiscalité spécifique : Tout produit d’investissement ou d’épargne dispose d’une fiscalité propre qui n’aura pas le même impact au moment du retrait du capital. Attention à bien se renseigner en amont, notamment en fonction de l’horizon de placement que vous envisagez.
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